你能承受多少投资风险？/史慧娴
谈及个人财务，投资是保障未来拥有稳定经济基础的方法之一。但在投资前，确认自己的投资风险承受能力，绝对是最重要的一步。
基本上，承受能力是指你在追求更大回报时，所能承担的潜在损失。
因此，每当我们在确认财务目标和投资时，都必须考虑好相应地风险承受能力。
了解风险承受能力
风险承受能力受多种因素影响，而为了实现你的财务目标，你应该配合经济环境改变来调整所能承受的风险大小。
除了能帮你更能了解个人理财和目标设定，发觉自己的风险承受能力还有助优化投资组合。
毕竟承担太多风险可能导致破产，但承担过少风险则影响财富积累的速度。
就投资而言，风险承受能力能在“厌恶风险”和“风险追求”两端天平中，助我们找到最佳的平衡点，好徐徐迈向所设下的目标。
“厌恶风险”的人，代表那些人不愿意在个人财务上，接受一丁点风险。
这群保守派更愿意将钱投放在安全、低回报的投资，例如政府债券等。尽管这能保障财富，但长期来看，回报相当低。
至于属于“风险追求”的人，他们愿意将财富投放在有潜力获得高回报的投资项目，例如股票市场或其他高起伏市场，但潜在损失亦颇大。
虽然这个策略能获得高回报，但并非所有人都能承担相应的压力与焦虑。
如何评估？
在评估个人风险承担能力时，需要留意的事项如下：
1.个人性格
你可能会好奇“为何个人性格与投资有关联？”。
以问题来判断，投资市场时刻发生变化时，你是否仍能在晚上睡得很香呢？亦或你必须时刻看到结果，才能感到安心呢?
正因此，你的性格部分决定了你的风险承受能力。
天生焦虑且容易感到压力的人，可能在投资时需要谨慎行事；若喜欢挑战及寻求刺激者，可能愿意承担风险，因此更愿意尝试较冒险的投资机会。
2.投资目标时长
投资目标时长是指预期持有投资项目的时长，是确定风险承受能力的另一个重要因素。
若你的目标是短期的投资，例如房屋首付，你可能不太愿意承担巨大风险，因此你需要尽快看到结果。
若是为了退休等长期目标，你可能愿意承担更多短期风险，因为你知道随着时间推移，你的投资有机会增长，或从低迷市场中恢复。
当前岁数也是影响你的投资风险因素之一；更年轻的人可能只能投入不多资金，但更有时间来度过市场波动。
至于年纪较大者，则可能偏向于更安全的投资项目，以保障退休基金。
3.整体财务状况
在投入任何新投资前，总是要查看自己的整体财务状况。
如若有足够紧急资金与背负不多债务，你的风险承受能力就更强，毕竟你能承担更大的冲击。
反之，若没有充足存款且背负巨额债务，你则需选择更保守的策略，以免背上更多债务。
最重要的是，千万别在“输不起”时投资，就算是风险再低的投资项目也不可进场。
因为回报永远都没有保证，你应需做好心理准备，任何投资项目皆可能“输钱”。
为何要经常确认？
知道有多种因素会影响你的风险承受能力后，接下来就要了解为何需时时确认风险承受能力。
这是因为你最初评估时，可能过于保守或激进，而你的生活状况时时改变，如结婚生子，也会影响你的风险承受能力。
另外，你的财务目标可能会随着生活的改变而调整。
可能最初你的目标仅是累积到足够的退休金，但随着孩子的出生，你可能选择冒更大风险，来为他们累积到足够的大学教育基金。
但若你仍需要他人帮助你调整风险承受能力，可以寻找财务顾问的建议，或尝试新的投资策略。
无论情况如何，确保你事先做足研究，并确保你的投资项目风险是在承受能力内。
如若你仍担心自己做出不好的投资决策，你还可尝试使用机器人顾问。
机器人顾问可根据你的风险承受能力实现投资自动化，对于初学者和不太熟悉投资市场的人是个不错的选择。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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