人在遭遇困难时寻找退路，是正常不过的事，换句话说，这可被诠释为人类的基本需求，当遭遇无法预见的情况时，寻找一个避风港或保护。

在财务规划方面，这类需求通常会与风险管理有关。

风险管理的用意，在于减轻可能造成一个人身心或财务上的亏损。因此，为进行日常生活活动或面临个人财务危机者提供保护网，避免进一步面对更多问题是关键。

保险产品仍被视为市场上，抵御因不可预见情况造成损失的其中一项有效工具。在灾难或意外面前，人类的生活与资产变得很脆弱。

保险主要可分为人寿保险及普通保险。简单的说，顾名思义，人寿保险就是针对人类寿命提供的保障，普通保险则是与资产与商业活动相关。

须获国行批准

在国家银行监管下，保险在大马金融市场已发展成熟。所有保险产品推出市场之前，须先取得国行批准。

传统上，保险公司会有本身的注册保险代理（考取合约前考试（PCE）及投资连结保险考试证书（CEILLI）），负责营销各自公司的寿险及普险产品，推介有关利益及特点。

随着全球金融市场已变革，变得更为先进复杂，在大马，保险产品与服务可通过银行业提供的财富管理服务，以及独立财务规划人员，例如国行发出执照认证的注册财务规划师（RFP）购买。

在这个数字时代，通过网上销售的产品与服务，获得新生代及精通电脑的金融产品消费者欢迎。

对于大马人而言，汽车保险及火险是家喻户晓的基本产品。这是因为当局规定必须购买车险及火险，而且居家及驾车出游，火险及车险经常派上用场。

某个程度上，银行规定购屋者借贷房屋贷款时，必须购买房屋保险，以在贷款期限内保障借贷者。

另一种常见的保险为员工集体保险，这类由雇主为雇员提供的保险，一般上涵盖基本寿险、个人意外保险及住院与医疗保险。

随着医疗成本日益高昂，大部分大马人开始寻求与医疗相关保障相关的保险产品。拥有住院与医疗保障的医药卡，加上严重疾病保险，将提供抵御医疗风险的全面保障。

要进一步加强保障，可善用储蓄与终身人寿保险提供现金价值的好处，迎合未来教育开销或退休金需求。

此外，投资连结保单也可以是一项好的选择，除了保障，也可能在长期提供可观的收入。

从商业的角度而言，普通保险产品与服务，可以为合法的各种商业与营运提供保障，以在受保人在遭遇任何无可预见的损失或业务上的破坏时，得以获得保障。

通过营销代表寻求合适产品

大马放眼成为本区域金融市场领导国家。因此，大马政府积极推广回教金融市场。除了传统的保险保障，符合回教教义的保险、回教保险产品每年都获得回教徒金融产品消费者的热烈反应。

基于政府领导金融业大力推广和宣导大马人有关财务规划重要性及市场上的金融产品与服务，大马人的财务知识与能力已逐步提升。

以马来西亚财务规划理事会为例，它持续与来自银行与保险领域的企业会员密切合作，并通过与一些大学及认证机构的合作，主办公共讲座、教育活动及认证计划，确保优质的成果及与时并进的课程与资讯，及时发布给所有财务规划人员及从业人员。

整体而言，大马人受促在寻求合适的保险产品与服务时，跟随经验法则来鉴定适合本身的产品。

首先，鉴定有关营销人员是合格者，例如保险代理、银行代表或持有大马财务规划理事会认证，国行批准的注册财务规划人员或回教注册财务规划认证持有人。

这些营销人员都是合格经过专业培训，以在保险公司、银行领域或财务规划行业管辖范围内提供咨询服务。

上述领域各有关机构的资料都可在各自机构的官网获取。

勿忽略6风险管理

所有人拟通过一名营销代表寻求合适的保险产品与服务时，受促先经过风险管理的6大步骤。

一般上，当谈到个人风险管理，就涉及6个风险管理步骤。

首先，设定风险管理的目标，是分享和了解一个人担心本身或家人面临的潜在风险，将带来的财务影响。与此同时，决定如何以合理的较低代价管理潜在的损失，以及是否有充足的资源，以解决有关问题。

第二个步骤，是搜集有关人士对人生不同阶段预期面对损失的风险。

第三阶段是仔细鉴定、衡量及评估有关客户面临的各种风险，以便对其个人面临的风险作出准确分析，并提出合适的各项建议以克服上述已鉴定的各项风险。

第四步骤，是研发一套风险管理计划。一旦完成评估有关风险资料，将挑选在成本及绩效方面，合适的不同风险管理技巧。

接着第五个步骤，涉及推行上述已同意的风险管理技巧，根据优先秩序，处理和减轻已鉴定的各类风险。

第六及最后一个步骤，是检讨、监督与调整有关风险管理计划，以确保该风险管理计划与时并进，迎合该名客户各项需求过去多年来可能出现的改变。

这是要确保风险管理计划的妥当执行，得以应对其各项风险过去一段时间以来可能出现的改变。

减低失误诈骗案

在这个资讯爆炸的年代，保险产品与服务相关的各项课题与资讯唾手可得。

消费者受促通过相关金融机构及保险公司官网，对保险营销代表的背景、产品与服务进行基本的研究。

实践上述6大风险管理步骤，简单来说，就是鉴定与优先处理有关风险、配置资源以减轻风险，以及所需的保障与保险种类。

通过上述各种方法，沟通失误及保险诈骗案例发生的几率将大为减低。

因此，一个正面的保险营运环境可以持续，并在近期内培植一个更好的保险行业。