一位患有糖尿病的妇女刚买了产业，想要为债务准备MLTA人寿保险。她在别人的介绍下，认识了保险代理员A。

她老实地向代理员呈报自己有糖尿病史，然而代理却告知她无需呈报，并告诉她只要不在2年内索赔，保险公司不会追究。这是事实吗？

根据我国《1996年保险法令》第147（4）条文，人寿保险公司在保单生效之日起两年后不能以保险建议书（Proposal）、医生、证人或任何其他人的报告，导致发行人寿保单文件中的陈述不准确/虚假或误导为理由，对人寿保单的有效性提出争议。除非持牌人寿保险公司能证明该保单持有人隐瞒了重要事实，并且该陈述是由保单持有人故意作出或故意不作出的。

以上的法令主要是保护购买保单消费者以免在未来索赔时被保险公司刁难。很多人会以以上的条文第一段为由，拒绝向保险公司申报自己现有的疾病。但是他们却没有注意条文的第二段，也就是如果保险公司发现保单持有人隐瞒的证据，还是可以拒绝赔偿。

未诚实申报健康

保险公司拒赔偿

这让我想起了不久前，另一个同事跟我倾述他逝去朋友遗孀的苦境。

他的朋友在6年前去世。生前在一家信托公司立遗嘱，还委托对方为唯一执行人，照理说立了遗嘱，妻子和孩子应该获得妥善的照顾，但为何妻子却迟迟拿不到遗产，而且还拖欠信托公司高达6万令吉？

原来这位朋友买房子时已经生病，在申请贷款时也买了MLTA人寿保险。代理并没有要求他呈报健康状况，保单顺利生效。他也因此自信地向银行贷款比市场价更高的房屋贷款。虽然他生病了，但他却有持无恐地借贷。手上有的现钱也拿去装修屋子等。他打着如意算盘，认为大保障保险可以支付房贷，而且也不用担心未来妻女生活费的问题。

这位先生在保单生效2年后去世。妻子以为过了追溯期，赔偿肯定没问题。保险公司还是找到了先生在买保险前去看了医生的证据，以没有诚实申报健康为由拒绝赔偿。

妻子手头上的现钱不多，处理好葬礼，上了高庭，付了律师费和法庭费用后，才发现房子被银行冻结，必须要支付一笔钱给银行才能解冻。这也是为什么妻子即使有遗产认证也无法继承资产。

另一边厢，因为信托公司的执行人已经开始执行任务。执行人会向受益人索取遗产管理费。管理费会以总遗产来计算，也就是说如果遗产是100万，而保管费是1.5%，那么每年的保管费会是1万5000令吉。如果一直没有处理好债务、继承等问题，几年下来将会是一笔庞大的数目。

所托非人

我与同事不禁感慨这位逝世的朋友在生前所托非人，遇到了没良心的银行职员/保险代理，误导了这位先生。

购买人寿保险的主要目的是为了能保障家人，免受债务影响生活，也可以确保他们有足够的现金面对未来。但是，购买时必须是在健康的情况下，绝对不是在生病后或者刻意隐瞒病情来买保险。

要知道保险公司并不是慈善机构，在保客签署的保单里已阐明保单持有人必须支付保费和老实的呈报收入、年龄、工作、遗传病史、身体状况等等，以便交换保险公司承诺给予的保障。

这个案例的先生以为一切都被安排妥当, 却在生前因为错误的计划，害了妻女承担担更多的债务。妻子也因为受教育程度不高一直拖着不去面对这些银行债务，直到6年后才发现欠下几万令吉，才采取行动与信托公司争取折扣的机会。

现实中，有很多因为工作忙碌而忽略了保险保障，直到生病了才冒险隐瞒实情买份大保障保单，为的就是博得能获得赔偿的机会。当赔偿不果，又会投诉保险公司骗人、代理骗人等。

事实上，多数的生病/死亡的案例都索赔成功。如果保险这门生意没办法帮助到消费者，无法达到转移财务风险的目的，保险业有很可能早已被市场淘汰了。

希望看到这篇文章的你可以开始采取行动平常应多学习理财知识，趁新的一年去探讨自己的买的保险是否足够，是否是你真正所需。

在做出任何与钱财有关的重大决定前，选择专业的财务规划师给你正确的意见，而你必须对这些规划师坦诚你的真实情况。

经过分析，你会因此减少做错误的决定。