我很享受使用信用卡所带来的便利，偏偏我一般接触的人都告诉我要“提防”它。

我问为什么？根据他们的诠释，这是一个里面包装着毒药的糖果。

当我听到这个解释的时候，我还来不及向他们解说信用卡本身没有问题，要辩解真正的问题，是使用者错误的行为时。

精明使用

他们的最后一句话：信用卡就像“坏情人”一般让你又恨又爱。那这一期，我就谈一谈“情人”的课题吧！

精明使用信用卡是其中一项维持您财务健康的重要措施。信用卡如同一把双刃刀 （好像情人），使用得当可以带来好处（好情人），反之则自伤其身（变得面目可憎的坏情人）。

电子付款

信用卡是一种电子付款方式，让您在无需现金付款的情况下购买产品或获得服务。

消费限额

所有的信用卡都带有发卡机构事先定下的消费限额。当你使用信用卡消费时，发卡机构会先代您作一次性的付款，之后再向您征收。

一般来说，您在消费后可拥有20至50天的免息期来还清欠款。

●好处

如果您懂得精明使用信用卡，那么它将会是一项极佳的付款工具。下面列举几项信用卡的好处：

●它是一种方便快捷的非现金支付方式。

●可以在网上购买产品或获得服务，包括购买机票等。

●信用卡账单能帮助我们检视每一笔消费，以达到控制预算的目标。

●一些信用卡也涵盖了免费个人意外保险和旅游保险。

●提供具吸引力的方案，如零利息分期付款计划、弹性付款计划以及余额转结。

●累积信用卡分数以兑换礼品或服务。

●申请必知

在使用信用卡之前，您必须先清楚了解以下的一些条款与条规。

●消费限额（Credit Limit）

消费限额指信用卡的最高透支限额。一旦您的消费超过这个限额，就无法正常刷卡消费——除非你先清还一部分的欠款。

一般上，消费限额相等于每月薪金的2至3倍的数额。若您的消费超出此限额，也意味着您已经提前使用了2至3个月的收入！

●各项费用

信用卡的各项费用，其中包括了申请费、年费和财务费用等等。

●申请费

某些信用卡机构会征收一次性的申请费用，款额由发卡机构决定。

●年费

持卡人在申请信用卡获批后，必须按年缴纳的费用。尽管如此，某些发卡机构会在您达到特定刷卡额的前提下，豁免此收费。

●财务费用(Finance Charges)

若持卡人在到期还款日后无法清还欠款，发卡机构将根据情况征收不同的费用。

目前来说，持卡人若在特定宽限期内还清信用卡款项，将可享有以下的优惠方案：

●预借现金手续费(Cash Advance Fee)

在预借现金交易中被征收的费用，一般上占了信用卡预借现金额的3至5%。这是对于您预借现金附加收费。

●滞纳金(Late Payment Charge)

在到期还款日时仍未能缴付最低还款额的持卡人，将被征收此费用。若您在到期还款日之后才还款，那么您需要偿还利息和滞纳金两项收费。

●免息还款期(Interest Free Period)

只要您能够全额还清到期信用卡账单，也就是没有任何信用卡欠款，那么您将可享有免息还款期的好处。

免息还款期是指从银行记账日起至到期还款日之间，为期20到50天的期限。

如果您只是缴付部分或最低还款额，那么您将被征收依据银行记账日当天的总消费额所结算出来的利息。

这也意味着，若您无法全额还清到期信用卡账单，并把欠款拖延至下个月才缴付，那么免息还款期将不存在。

您将在下一轮的账单中被征收按日计算的复利，直到你全额还清信用卡账单为止。

●余额转结(Balance Transfer)

余额转结服务让持卡人通过银行与银行之间的信用卡欠款转移（部分或全额），达到减低利息收费的目的。

一般上银行会通过低利率的“优惠”方式来鼓励持卡人转移欠款。对于想要节省利息收费的持卡人来说，这也许是个不错的点子。

尽管如此，在决定余额转结之前，先问问自己以下几个问题：

1）所谓的低利率优惠将维持多久？

2）当低利率优惠停止后，真正被征收的信用卡账单利率是多少？

3）进行余额转结之后的刷卡消费，是否同样享有这个低利率优惠？

4）是否会征收余额转结手续费？

5）是否会征收终止服务或提前还款费用？

须注意条规

余额转结可以是减少欠款利息的一个好策略，但您也必须注意相关的条款与条规。

举例来说，可能会有些条款规定您在优惠期内，只能偿付5%最低还款额，同时不能多付或者全额还清欠款。

此外，您将会面对贷款锁定期(“Lock-In”)期限，也就是说若您要将余额转结到别家银行时，必须偿付罚款。

若您选择进行余额转结，并使用转结后的信用卡来消费，那么你可得小心。

若您在消费时候不够谨慎，那么您将可能面临超出能力负担的欠款问题。

同时，你必须遵守所限的偿还数额和时间表，若不，那优惠利率将转为每年17.5%，并附带其它滞纳金和罚款。这同时适用于“灵活性分期付款计划”（flexi-payment installment scheme）。

灵活付款计划

某些发卡机构会和特定商家定下协议，让持卡人可以在购物后的3至24月内，以无利息分期付款方式还清款项。

持卡人必须负责偿还附属卡所有的交易款项。

尽管如此，若信用卡欠款没有被偿还，大部分的发卡机构还是会让附属卡持有人承担该责任。

总结

原来想要拥有一张信用卡，就像选一位“情人”需要多方面了解它。

是的，多了解是好事，因为“先把话说在前头”，是防范以后如果有任何不好的事情发生的时候，我们就会知道该如何好好处理问题。

最后，我们期待下一期文章，就是该如何避免选择了“坏情人”。