名家专栏

可放闲钱的数字平台/史慧娴

数字现金管理平台愈发受欢迎,或许你已开始思考,钱放在定存是否还值得呢?

定存虽较安全且投资结果可预测,但却不方便。

为了获得更好的利率,你可能需要投入数千令吉或以上,且几年内都不能动用。

如果你在定存期到期前提取,你可能会受到利率降低方面的惩罚。

此外,定存利率已在过去几年走低,平均6个月的定存年率仅1.8%,远低过通胀率。

不过,现有数个数字平台提供了不同的现金管理替代方案,具有与定存相同或是更高的回报率,且没有利率惩罚或锁定期的限制。

本地人气最高的数字平台

1.StashAway Simple

是StashAway智能投资平台的现金管理组合。

用户只需设下回报目标即可,该平台将自动投资,但谨记在做任何投资前,必须做足功课;你可以透过iMoney注册该平台,将享有较低收费。

2.Versa 

与艾芬黄氏合作,推介了其数字现金管理平台。

3.GO+ 

Touch 'n Go近期才推介,是以电子钱包投资方案,而非现金管理方案定位来推介,但我们仍将其涵括在内,毕竟它允许用户以数字方式投资现金市场基金。

数字平台如何带来投资回报

就让我们看看这些平台如何运作,你应该怎么选择和放入多少钱吧。

这些平台会将你的钱投入货币市场基金,包括贷给银行或政府的短期债券,且都是投资快速到期的高品质债务,因此风险很小。

好处:

无锁定期 :你的投资回报是按日计算,所以不用像定存般,需投入特定时间才能享有最佳利率,意味着可以随时提款,且没有利率方面惩罚。

过程简单:只需几分钟就可以注册好这些平台,令投资现金市场基金的过程变得前所未有的方便。

潜在高回报:比起定存,现金市场基金有能力带来更高回报。

入金门槛低:有了现金管理平台,就没有分层利率,且充值最低门槛为1令吉,比传统储蓄或投资产品都要低。例如,你可能至少要充值数千令吉在定存,才能获得最好的利率;信托基金通常要求最低1000令吉初始投资。

坏处:

提款耗时:你可以马上从储蓄户头或定存中提款,但某些现金管理方案平台提款可能会花上数天时间。

没有大马存款保险机构(PIDM)保障 :你放在银行里的钱,会自动获得PIDM保障。假如你的银行违约(极其罕见),PIDM最多可赔偿你25万令吉,然而你放入这些现金管理平台内的钱,就没获得PIDM保障。

●预估的回报会变化:这些平台虽有一个预测的年回报,但你的实际回报仍要取决于现金市场基金。若基金表现不佳,那么这些平台或会调低回报率。

何不直接投资货市基金?

到了这里,你可能会在想,能不能自己直接投资货币市场基金?

当然可以,你可以通过银行、基金管理机构,或如Fundsupermart网站来投资,但通过现金管理平台投资有数个好处:

可能有费用回扣:现金市场基金可能为这些平台提供费用回扣,而你就可间接享有。

容易投资:投资信托基金通常要花数天时间完成,但这些平台注册和投资过程更迅速。

处理速度或更快:当你通过传统平台脱售信托,可能需要等数天时间才拿到钱。相较之下,一些现金管理平台可以让你在1天内拿到钱。

若平台倒闭会怎样?

当你投资在这些平台时,它们并没有实际持有你的钱,而是把钱放在第三方的受托人户头。如果平台倒闭,你仍可取回钱。

无论投资什么,你都需确保投资的平台获得证监会许可,这样这些平台就会按正规手续来处理你的钱。

数字平台比一比

GO+预计年回报1.5%

若你已是Touch'n Go电子钱包用户,就能很轻易注册GO+。只要下载该电子钱包,并点击GO+图标即可。

你可用电子钱包余额或银行户头来充值;若从电子钱包就可马上充值,而银行户头充值则可能需要最少1个工作天。

而且在电子钱包不足时,该应用程式的快速充值功能,可以自动从GO+中取钱来完成付款。

GO+平台资金是投资在今年3月15日推出的Principal e-现金基金;该基金管理和受托人费用分别为0.45%和0.03%,比其他现金管理平台基金费用来的高。

目前,GO+回报不会有太高回报,预计年回报为1.5%(截至撰写时,每日会有变动),这比平均为期6月的定存回报率还低。

不过,比起放着不管,这还是个为电子钱包没动用到的余额,获得回报的简易方法。

另外,你目前只能放入最多9500令吉,而整个GO+平台顶限为50亿令吉。

StashAway Simple净费用率0.165%

该平台是在去年推出,其定位为定存替代方案,资金投放在Eastspring投资回教收入基金。

以下是该基金过去5年投资表现:

2016:3.76%

2017:3.60%

2018:3.68%

2019:3.62%

2020:2.63%

该基金管理和受托人费用分别为0.25%和0.04%,但提供StashAway 0.125%回扣,投资在该平台的用户皆可享有。

扣除回扣后,净费用率为0.165%,远低过其他平台。

StashAway目前也是市面上唯一一家符合回教教义的现金管理方案平台。

唯一缺点是需要3到4个工作天来提钱,在你急需钱时就不方便。

Versa利率最高可达2.4%

Versa将自己定位为数字现金管理平台,提供与定存同等的利率;目前介于2%到2.1%,最高可达2.4%。

与GO+相同,从该平台提款速度相对较快,在1天内提出;该平台是投资在艾芬黄氏强化存款基金,以下是该基金过去5年表现。

2016:3.74%

2017:3.64%

2018:3.67%

2019:3.57%

2020:2.46%

若通过Versa,该基金管理和受托人费用为0.3%和0.05%,介于GO+和StashAway之间。

定存替代方案

这些平台所提供的回报,可能没有如股票或加密货币一样令人惊喜,但仍可帮助你抵御通胀,并在低风险情况下获得一些回报。

冲着这点,这些平台就值得用来取代其他传统存款工具,如定存。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上https://www.imoney.my/articles/

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财经新闻

【独家】规模庞大·土洋对决 大马咖啡市场肉搏战

咖啡厅肉搏战(上)

独家报道:张康祺

我国上市活动百花齐放,卖菜的、卖油的、卖咖啡的,只要表现足够标青,要鸣锣挂牌马股不是梦,也没有鄙视链。

对于规模庞大、竞争激烈的咖啡品牌市场,你又有多深的认识呢?

市场营销专家郭平安指出,尽管本地咖啡市场潜力无限,然而“名字”似乎很多,但“品牌”却不多见。这个评价背后的涵义与警惕是什么?

创业经商想要家喻户晓,光有一个“名字”远远不足,品牌显然是让咖啡业务突飞猛进的关键,而执行效率也会决定成败。

星巴克年收10亿独占鳌头
本土咖啡品牌争突围

数字大时代的社交媒体席卷你我,云端趋势和潮流瞬息万变,要为品牌注入独树一帜的灵魂,就得找到最根本、最关键的市场区隔元素。

若品牌有心经营,就要学会说一篇好故事,无论是教育、启发、娱乐,让消费者看见最真实的面貌,才能激荡起品牌的涟漪。

发挥创意产出原生内容,吸引消费者对品牌的注意力,不过是打造品牌的第一步,在此入门的层次要达成的目的,是激起消费者口耳相传并主动讨论。

数据大时代再无疆界,就算是咖啡市场“地头蛇”,如今也要面临中国在内的海外强势“过江龙”,没有忠实回头客,恐怕是难以为继呀!

华阳跻身IPO流量王

首次公开募股(IPO)可谓公司“做大做强”的最佳象征,除了募资大展拳脚,更是增加曝光率的“免费广告”大舞台。

因此,大马交易所(BURSA,1818,主板金融股)今年可说是热闹非凡,仅在上半年就完成了28场上市活动,更在早前就设定了2024年见证42家企业上市的目标。

将目标化为数据,上述42家企业上市,相当于筹措资金总额高达130亿令吉!

不过,摩根大通释出的一份报告显示,马交所IPO活动预测会在2024、2025、2026年,分别录得45、50、50场次,惟多是小盘股项(即市值较低的企业)。

这其实也说明本地上市活动百花齐放,卖菜的、卖油的、卖咖啡的,只要表现足够标青,鸣锣挂牌马股不是梦,所售商品也没有鄙视链。

而近来跻身马股IPO流量王的,当属6月14日发布草拟招股书的华阳茶室了。

正在阅读此篇文章的你,或许“帮衬”过华阳茶室,甚至曾经“疯狂”排队候位,只为啖一口咖啡、尝一口酥皮蛋挞。但是,华阳茶室这盏华灯初上背后,规模庞大、竞争激烈的咖啡品牌市场,你又有多深的认识呢?

14咖啡企业营收逾千万

根据Vital Factor咨询公司的独立市场报告,本地餐饮咖啡厅2023年市场规模,达到794亿4900万令吉;品牌咖啡包装与分销市场,规模也有10亿令吉之多。

对咖啡厅品牌的终极哉问,或许是“卖咖啡能赚多少钱呢?”

答案是营收年入千万。而且,包括部署上市的华阳茶室在内,本地已有14家公司做到了此等规模!

附表罗列的是一众以堂食为主,辅以外带或外卖服务,可搜得较新版财务报表,年入千万的咖啡馆、连锁咖啡店。

按营收与净利排序,近期备受瞩目的华阳茶室,排在了第6名的位置,财收表现属于中段班,往前细数领头的5家咖啡厅品牌,一应皆为耳熟能详的品牌。

冠绝本地咖啡市场的,是成功食品(BJFOOD,5196,主板消费股)引进的星巴克,每年营收10亿910万令吉、净利4亿8710万令吉,是年收突破10亿唯一者。

独立市场报告介绍,所谓餐饮服务,涵盖了形式各异的场域,主要还是为饕客备餐、备饮。

本篇聚焦的咖啡厅,抑或咖啡厅品牌、连锁咖啡店等,设定的是雅致休闲的用餐环境,一般招待冷热饮品、糕点、甜点、小吃、便餐。

尽管服务范畴难免重叠,不过经营出连锁品牌,想来还是有值得探究的营商秘诀。

本地咖啡市场飘香

市场营销专家郭平安(Richard Ker)接受《南洋商报》专访时说,本地咖啡消费市场的确蓬勃发展,而且并非近年才挂刮起的旋风。

他曾任市场总监的岗位,在本地领先全球市场的无人机方案供应商Aerodyne集团任职,随后积攒了6年的留华就业经验,返马后创办了Richard Ker Digital公司。该公司主营数字营销咨询业务,而他目前的职衔是“故事总监”(chief storyteller)。

郭平安表示:“本地咖啡消费趋势,可从上世纪90年代末说起,当时是San Francisco咖啡,开辟了国产咖啡品牌市场。”

“随着消费者的购买力见长,消费趋势产生了年轻化趋势,所以越来越多年轻消费者认为,人手一杯咖啡是很‘酷炫’的潮流。”

因此,本地消费者每年购买的咖啡,大约在人均2.6公斤的体量,尽管较西方市场还称不上太大,不过也算是鼓舞人心的起步了。

尽管本地咖啡市场潜力无限,郭平安却认为,本地的“品牌”似乎不多,反倒有不少“名字”如雨后春笋诞生。

想要家喻户晓,光有一个“名字”是远远不足的,更需要的是“会说故事”的品牌。

说好故事塑造品牌

咖啡消费市场“玩家”形形色色,品牌策略固然涵盖消费者体验,不过,实际的营销手法却大有门道,尤其在社交媒体热闹声色中,竞争和机遇肯定是并存的。

郭平安认为:“内容创作就成了分晓真功夫的必要本领,而且创作的内容未必要三句不离商品,反而是要凸显品牌别具一格的‘个性’来激起消费者的共鸣。”

凸显个性激发共鸣

他提醒咖啡消费品牌的经营者,在数字平台上不应盲目投放广告,撒网式乱石击鸟未必有效,因为消费者匆忙划过数字广告,对品牌的印象与认知都不会深刻。

若品牌有心经营,就要学会说一篇好故事,无论是教育、启发、娱乐,让消费者看见最真实的面貌,才能激荡起品牌注意力的涟漪。

“比如说一些咖啡消费品牌,可能会雇佣不少低收入户,无论是从事服务或后厨工作,都值得作为创作内容的题材,刻画一个关怀社会的鲜活形象。”

“我认为这是可行的策略,因为消费者会记住你的品牌,下回要喝咖啡的时候,就会想起你帮助激活了社区经济,而选择光顾你经营的咖啡厅。”

在自己身上找素材、从切身经历着手,还有一项令业者趋之若鹜的好处,那就是节约营销与宣传成本。

近年来,不少年轻一辈毅然搁下稳定工作,选择自立门户经营咖啡厅,借助数字平台的生态之便,就能采取郭平安称作“在社区中建立品牌”的策略。

以记录生活的方式,分享开创咖啡厅的点滴,道出背后的心得与体悟,让消费者从中见证一家咖啡厅的诞生,让社区产生一种更贴近品牌的参与感。

营销一步一脚印

无论如何,发挥创意产出原生内容,吸引消费者对品牌的注意力,不过是打造品牌的第一步,在此入门的层次要达成的目的,是激起消费者口耳相传并主动讨论。

郭平安说:“这是一家咖啡消费品牌,明确自身的市场定位、锁定自家目标客群的方案,品牌经营者要做出成效,才能考虑流量变现、培养社群忠诚的下一步。”

回顾冠病疫情期间迅猛崛起的ZUS咖啡,能够以迅雷不及掩耳之势,打造出本地新晋的咖啡连锁店,在城中掀起一波又一波热议,还要归因其善用了科技之便。成军初期就以科技为定位的ZUS咖啡,以手机应用程式点餐外送服务,迅速抢占了“宅家”消费者市场,而此类做法最初还是在远隔重洋的神州中国兴盛起来的。

发布草拟招股书不久的华阳茶室,进驻的商场本就人气鼎沸,加之线上营销推波助澜,以大马口味的茶室美馔、大马风情的饕客伴手礼,也很快引起了现象级排队人流。

线上线下结合  流量变现

郭平安表示,咖啡消费品牌绞尽脑汁,无非是要实现虚拟流量变现,那么就要懂得线上、线下相结合。

比如华阳茶室的排队人流,也是到了社交媒体平台,才会幻化出引人注目的现象。

再以ZUS咖啡为例,线下也设计了有趣的巨幅广告牌,在线下用鲜明的创意和一抹明亮宝石蓝,深深勾住了消费者稍纵即逝的注意力。

“所以线上结合线下,是绝对有必要的策略。再者说,我虽然不完全认同在线上投入广告经费,不过原生内容还是得有广告投放相辅相成,才能让品牌营销锦上添花。”

因为线上的广告投放措施,并非撒出一张未必有收获的大网,而是验证流量变现的实际途径,比如线上广告附赠的折价优惠券,就能在线下成为统计变现的工具。

搭建社群抵御过江龙

实现了线上流量的变现,下一步,就该考虑如何培养回头客了。

郭平安认为:“消费客群的忠诚度,是从搭建社群开始的。在我看来,随着咖啡消费品牌逐渐壮大,自然就会养成属于自家的社群。”

“不过,从源头说起的话,还是得先由业者搭建并经营起社群的规模,而所谓搭建社群就是从锁定目标客群着手。”

毕竟数据大时代再无疆界,就算是厮杀突围的咖啡市场“地头蛇”,如今也要面临中国在内的海外强势“过江龙”,没有忠实回头客傍身,恐怕是难以为继呀!

尤其在今年6月左右,本地市场一度传出,中国品牌瑞幸咖啡有意进军我国的消息,彼时可谓满城议论热火朝天,不过本地企业家随后出面,称引进中资品牌尚处于商议阶段。

瑞幸咖啡尔后在9月杪传出赴港招聘,怕是我国原可能取得的新商机,已不知不觉拱手让予“东方之珠”,可是此前盛传赴马的消息,想必也一度让本地竞争者神经绷紧。

主场优势非金钟罩

日前作客本报《钞钱e识》视频播客节目时,郭平安气定神闲称,本地咖啡消费品牌具备主场优势,就算海外“过江龙”来势汹汹,也得先耗费精气神实现在地化。

“就拿电召车服务为例,尽管GRAB并非土生土长的国产企业,相较于进驻过本地市场的优步(UBER),显然还是前者更了解在地形势,要实现在地化也相对容易。”

本地咖啡消费品牌也并非金钟罩,在市场营销专家眼中,我国的咖啡“玩家”们欠缺讲故事的能力,而说不好品牌故事,就成了永续经营的最大绊脚石。

在商言商,虽是应该向“钱”看,凡事以业绩和财收为主,不过在品牌营销的策略,一昧盲从市场趋势是大忌。

因此,咖啡消费品牌业者,千万不能忘了品牌背后的情绪与人性,追本溯源地探讨诉说品牌故事之道,欠缺此两者相当于断了养成社群、忠诚消费的道途。

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