名家专栏

和伴侣投资前5问题/史慧娴

两个人相爱意味着需要了解彼此的想法、愿望和目标,因为你们可能将一起携手度过人生。但是,应该所有的东西都分享吗?

虽然你们可能会分享一些事物,比如房子、账单甚至资产,但你们是应该共同投资,还是各自投资?

在一般夫妇的财务决策中,投资可能是最棘手的问题之一,因为所有的投资都带有风险。

如果你是一个可以承受高风险的人,但你的配偶不是,一起投资可能会导致你们的关系和计划出现裂痕。另一方面,有些人将投资决策全权托付给伴侣,但却不知道他/她的风险偏好如何。

共同投资的好处之一,显然是双方都可以投入更大的资金,从而获得可能更高的回报。与此同时,更大的资本也可能使你们有资格参与更多的投资机会——特别是那些门槛更高的投资项目,如房地产或债券等。

然而,共同投资的主要缺点,即就等于是把所有鸡蛋放在一个篮子里,尤其是投资组合不够多样化的话。如前所述,另一个不利因素也可能是风险偏好的不对称——特别是当两人的风险承受能力大不相同时。

那么,你们应该一起投资吗?在做出决定之前,这里有一些问题和建议供参考。

1.你认同伴侣的理财方法吗?

伴侣的财务观如何养成是一个关键因素。有些人向父母学习,有些人则完全从经验中学习。

理财观的种子是在多年前种下。但通过一些基本问题,可以让你更了解伴侣现在是如何管理资金:

●在达到财务自由之前,你认为储蓄账户里需要有多少钱?

●你认为拥有多少资产才是真正的富裕?

●你愿意从事佣金制工作,而不是领薪水的工作吗?

●你会更情愿把钱花在家庭上,而不是只满足自己的消费欲望吗?

2.你能接受高收益+高风险投资吗?

了解两个人的风险偏好很重要。两个人都是谨慎派吗?或者都是冒险者?如果你愿意承担风险,但配偶不是,这将是一个棘手的问题,因为一个主要由股票组成的投资组合,可能适合你但不适合你更保守的伴侣。

话虽如此,如果达成谅解,两个风险偏好不同的人也并非不可能一起投资。例如,配偶可以选择将投资决策委托给你,关键是你必须与伴侣进行以下沟通:

●涉及的风险

●这些风险如何影响你们的未来

一旦确定了这一点,双方共同进行的投资的意愿将更加明确。记得要考虑孩子的将来。

3.保持目前生活方式情况下,能承受多大损失?

所有的投资都伴随着风险。知道你和伴侣愿意在投资中损失多少是另一个关键因素,当涉及到投资规划或决定双方是否会一起投资时,请问:

●你能承受投资亏损后,会让生活方式出现变化的后果吗?确保在这方面相互沟通,了解彼此的接受程度。

之后,是时候看看收入、储蓄和债务等数据了。如果你有高息债务或每月仅可勉强维持收支平衡,你和伴侣都应该避开高风险投资。

4.你对共同投资感到舒适吗?

共同投资时意味着风险和责任是两个人共同承担的。

应该考虑一下分工合作,例如谁负责准备资金,谁负责监控投资组合等等。

平衡家庭财务

你甚至可以考虑两个人各自负责不同的投资工具。例如,一方可以负责退休金账户的管理,另一方则负责积极进取的投资组合。

确认彼此在实现共同目标方面一起努力是,同时也可确保家庭的整体财务状况平衡。

5.你的财务目标是什么?

共同投资也意味着应该理解双方的短期和长期的财务目标。请考虑以下问题:

●什么时候买第一套房子?

●什么时候付清房贷?

●何时打算退休吗?想什么时候赚到第一个一百万?

现在了解了伴侣对财务的看法,以及你和他/她的目标后,未来的路就很清楚了。

一如既往,无论是与配偶一起投资还是单独投资,之前的功课和思量也要做足:

●有至少6个月生活费的紧急储蓄

●没有高息债务

●即使投资没有实现盈利,你或你们在实现人生目标的路上不至于脱轨

●生活基本需求和账单都有能力应付

投资积累财富

当以上的条件都具备时,你们可以开始通过投资积累财富。

如果决定了要共同投资,但要选择更轻松和自动化方案,你可以考虑智能顾问——一个基于你的风险水平来自动化投资的数字平台。

iMoney网站上有可以让你轻松比较智能投资顾问平台的投资回报率的功能。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上https://www.imoney.my/articles

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以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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EIS更新和重温/史慧娴

两年前,我曾为本栏撰写过一篇文章——《失业了,EIS赔多少?》。

于2018年推出的就业保险计划(EIS),是政府为遇到裁员或其他情况而失业的国人提供保障。EIS由社会保险机构(SOCSO)管理,为失业员工提供最多6个月的生计支持。

此后,所有打工族都必须从工资中扣除一定比例,用以缴纳EIS。与雇员公积金(EPF)相似,员工缴纳一小部分工资到一个集合基金,然后由SOSCO进行投资。

最近,SOSCO和EIS迎来了重大变化。从今年10月1日起,EIS的投保月薪上限从5000令吉提高至6000令吉,并且适用于本地和外籍工人,这将为国内更多的员工提供较高的社会保障。

雇主必须需注意新的EIS缴纳率、福利的提升以及过渡期等,并确保在2025年3月前合规。

接下来让我们重温EIS制度,以及了解更新后EIS的赔偿福利。

保障的失业情况

EIS覆盖的失业情况如下:

1. 一般裁员

2. 互惠遣散计划(MSS)和自愿离职计划(VSS)

3. 自然灾害导致公司关闭

4. 公司倒闭或破产

5. 推定解雇(常见于雇主完全更改劳动合同义务,导致雇员被迫辞职)

6. 受职场性骚扰或性威胁而辞职

7. 被命令执行不在工作范围内的危险任务后辞职

如何运行

所有私人界员工都将自动加入EIS,雇主每月扣除雇员工资用以缴费。不受EIS覆盖的人包括家政工人、自雇人士、公务员以及地方政府和法定机构的员工。

雇主和员工将各缴纳雇员工资的0.2%,总缴费率为0.4%。最低可缴纳工资为300令吉,此时0.4%意味着每月缴费仅1.20令吉。

另一方面,新的投保月薪上限为6000令吉,因此你的月薪即使超过6000令吉,你和雇主的总缴费也将只按6000令吉的0.4%计算,即每月最多19.80令吉。

申请条件和申领福利

受保者可申领最多6个月的福利,包括经济支持和求职协助。以下是申请的条件:

1. 在失业后60天内申请EIS

2.确保满足缴费资格条件(CQC),即按要求的月数完成缴费

3. 确保失业符合EIS法案分类

自2018年开始缴费的员工,从2019年起已可申请EIS。除了经济支持,EIS还提供以下福利:

1. 经济支持

·求职津贴

·收入减少津贴

·培训费(直接支付给职业培训服务提供商)

·培训津贴

·早期再就业津贴

2. 求职协助

·再就业安置计划

·职业咨询

其中,收入减少津贴和早期再就业津贴为一次性支付,其他福利则可提供最多6个月。

失业后赔多少示例

来看以下例子。阿明工作了多年并已缴纳EIS长达5年。失业前的他最后月薪为8000令吉。由于EIS将投保月薪上限设定为6000令吉,他的福利将按此计算。

阿明失业后每月可领取的金额和比例如下:

对高薪者帮助有限

对于月薪低于6000令吉的员工,EIS能提供重要的财务缓冲,帮助他们在失业后的6个月内勉强维持生计。

然而,若你的收入超过6000令吉,EIS能提供的帮助相当有限。例如,如果月薪为1万令吉,而EIS的投保福利仍然基于6000令吉,那它的赔偿将无法覆盖你失业前的大部分月薪。而且,你还可能需要支付较高的财务负担,如房贷、车贷及信用卡等。

若你是较高月薪者一群,建议你通过投资、兼职或创业等方式来多元化收入。此外,也应该建立充足的应急基金。

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