别再付信用卡利息了（上篇）

在我的上一篇文章中曾提到过，通过改变我们的消费习惯（即从使用现金转换到信用卡或电子钱包），不需要走“不花钱”的路线就可以立即为一般家庭节省或赚取高达100令吉。

信用卡是很棒的消费工具，但是如果你现有的信用卡债务无法在月度账单期限内还清的话，这意味着你的信用卡一直都有一笔需要支付利息的余额。

想要在这方面省钱的话，你可以考虑的最佳方法是减少你的信用卡需付利息%前面的数字，大概是每月9%–18%或0.75%至1.5%之间。

所以，如果你正在努力还清你的信用卡的未偿还余额，那么使用余额代偿计划将该金额转移到信用卡可以为你节省100令吉，甚至可达1000令吉。

长话短说，如果你无法在还款日之前还清信用卡的余额，那么最好使用提供0%息的余额代偿，就能省下约100令吉的利息费用。

余额转移计划如何运作？

你可以将其视为使用一张信用卡来还清另一张信用卡内的未偿还余额，而该笔余额将以明显较低的利率分期收取，有时还伴随一笔不大的手续费用。这将使你可以更低的利息和更多的时间来偿还信用卡欠下的钱。

如果你没有其他信用卡（就是你只有未偿还余额的那张信用卡），那你必须向另一家银行申请信用卡。

申请时你会收到一张的余额代偿的申请表格，或者在一般信用卡申请表格内填写“余额代偿”的部分，该部分将连同你申请的信用卡一起交给银行处理。

一般上，你最多可以转移新信用卡额度的80%；因此如果你的新信用卡额度为1万令吉，则最高可以转移8000令吉。

在申请余额代偿后，你的“旧卡”上的余额将需要几个工作天才会转移到新的信用卡中。之后，你可以在约定的付款期限（从3个月开始，可一直长达36个月）内还清余额。

要更深入了解余额代偿程序的运作原理，可查阅我之前的文章：余额代偿小知识。

5个余额代偿的黄金法则

1. 不要错过还款期

如果你错过或少付了任何余额代偿的分期付款；除了滞纳金之外，银行还会向你收取逾期的未偿还余额的利息，而不仅仅是单笔分期付款的利息。

2. 不要将余额代偿作为花更多钱的理由

千万不要仅仅因为你拥有了一个低利率的新信贷额度（0%利息且低手续费），就代表着你现在有更多的钱可以随便花。通过余额代偿，你一定省得到一笔钱；但请记住，如果你是真的想省钱却消费得更多就本末倒置了。

3. 不要延长偿还全部余额的时间

对于一些经验丰富的信用卡用户来说，这曾经是一件无人不晓的大事；因为你可以找到利率相对高于余额代偿费用的存款帐户。

但是按照现今的费率，余额代偿的前期费用现在可能会高于任何储蓄利率；因此，我们再也不能像以前那样从更长的任期中获利。

4. 无抵押定期贷款，不能只支付最低款额。

在大多数国家或地区，余额代偿可让你将余额转移到另一张卡上，而只需每月支付余额的5%最低付款即可。但是这在我国却略有不同。在马来西亚，余额代偿就像是信用卡上的定期贷款（非常低的实际利率）一样。所以，如果你只支付这最低的5%而不是全额付款，则银行将按照上面提到的法则1向您收取余额利息。

5. 使用RinggitPlus的独家信用卡推荐功能

申请每张信用卡（无论批准或被拒绝）都会记录在你的CCRIS报告中，显示为“信用申请”；这些记录会影响你以后申请金融产品的成功机率。

RinggitPlus独家设计的的信用卡推荐系统可以让你无需向任何银行提出提交申请，就能即时查看你有可能得到哪种余额代偿信用卡的批准。

可以省下多少钱？

如果你的信用卡中有未还清的余额但你却没有能力在帐单到期日之前还清，那么通过余额代偿计划，你能从支付原信用卡利息中省下节省1000令吉。

为了让大家都能更好地理解我的意思，这里快速举例一个情况，该情况适用于需要使用信用卡购买总额1万2000令吉的物品但只有能力在6个月内还清的人。

在下方的表格中，我提供了一些现实的余额代偿转移前后的情况，你也能在现今的金融市场上找到下例情况：为期6个月0%利率且预付款为1.5%，为期12个月0%利率且预付款为0令吉，以及为期24个月0%利率且预付款为5%。

纾缓现金流压力

在上面的示例中，你购买了价值12,000令吉的东西，但每月只能支付得起2000令吉。

因此在这种情况下，最好申请余额代偿计划，因为该计划可使你在12个月内的利息或费用降至最低，最终节省下来的钱可能高达100令吉。

同样地示例也显示了，你为24个月的余额代偿计划支付了额外了更多的费用和利息，甚至比没有申请余额代偿计划多付了72令吉。

虽然你使用为期24个月的计划最终确实要多付一点钱，但好处是你将还款期延长了原本的4倍：如果你本身的财务现金流量紧张，这样做是对的；因为你可以降低没有余额代偿计划时需要支付的原信用卡高额利息和或滞纳金的风险。

在下周，我将继续和大家讲解更有经验的信用卡用户要怎么玩转余额代偿计划。

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