从2020年8月7日开始，本地银行已经开始接受合格的借款人申请，以进一步延缓还贷和取得针对式的银行援助，以应对将在9月底结束的自动延缓还贷期。

为了简化流程，银行们已经发布了详细的常见问答录，当中包含的重要信息有所提供的援助类型、必须满足的条件，以及所需要的文件。

您可以到我们的网站阅读关于大众银行、丰隆银行、马银行、大华银行和汇丰银行这方面的更多资讯。

当银行已经尽力让整个过程和资讯更加简单和明确，但还是有一些事项对国人来说可能不太熟悉。因此RinggitPlus整理了一些能让你更明白的事项。

重新安排和重组债务

其实，在国家银行宣布当前的自动延缓还贷措施前，重新安排和重组（R&R）债务配套已是相当普遍的一种服务，但主要面向那些面临严重财困的消费者。

因此，重新安排和重组债务对那些在财务方面没有控制力的人来说，带来了一种负面的形象。除了银行能提供这类安排，消费者也可以通过信贷咨询与债务管理机构（AKPK）等机构来安排。

不过在当前的艰难时期，对国人而言，重新安排和重组贷款是帮助他们再度站稳脚跟的重要工具。那实际上该怎么操作呢？

顾名思义，重新安排和重组债务包含两个层面，消费者通常只需要在两者择一。

重新安排意味着延长您的贷款期限，调整您每月的供款额，所以你每月的负担会少一些，在财务上有更多的喘息空间；但因为贷款期限更长，会导致您需要支付更多的利息。

重组则涉及更换您当前贷款的类型或架构，以助改善现金流。比如说，把透支的款额转换成定期贷款。

与重新安排相比，重组债务通常会比现有的贷款条款和条件有更大的变动，除了常规的利息费用，有时还可能产生额外的行政和法律费用。

整体而言，银行其实青睐以重新安排和重组债务的方式来援助客户，因为这有助降低的不良资产组合，同时最大化信贷回收率，进而改善银行的稳健性。

不会记录在CCRIS

也就是说，这避免借款人违约无法还债，导致双输。另一方面，随着借款人的现金流改善，亦可避免走到清盘的地步。重新安排和重组债务通常会在信用状况留下记录，但国行已明确表示，在展缓还贷期后申请重新安排和重组债务，不会记录在您的中央信贷资讯系统报告（CCRIS） 报告。

补充贷款协议通知书

当您的申请批准后，银行会提供补充贷款协议通知书（SLO），这是银行在增加或调整现有协议条款时，会发给客户的补充文件。

答应进行重新安排和重组贷款的借款人，会收到一份包含修订后条款的SLO，必须签署。所修订的条款应包括允许的延长期限、每月必须支付的新供款额、所产生的额外费用（如印花税）等。

同时，原本协议中的其他条款依旧是有效的。

重组摊还期

摊还期是指根据您的贷款期限，把贷款分散成一系列的固定付款时间表，比如说每月分期付款，还清特定时间范围内的应计利息，同时减少您的未偿还贷款本金总额。

是不是听起来挺熟悉？因为我们大部分人就是申请这样的摊还贷款，通常是按揭、汽车和个人贷款。

而无法分期摊还的贷款包括纯利息贷款以及信用卡债务，因为你的还款额并不固定，也不需要减少贷款的未偿还本金。

因此，“重组摊还期”通常指的是重新计算和重新安排贷款，从中成功融资。

逐步付款弹性还贷

华侨银行和丰隆银行等业者，已经提供了逐步付款的援助形式。

这种弹性的支付架构，可以在指定的时间段内，减少支付的款额（通常在贷款开始时），然后在剩余的还款期中，逐步提高需支付的款额。

借款人有喘息空间

这种付款结构可以让借款人有一些喘息的空间，并有时间来赚取未来需要支付的款额。

比如说，银行可以为那些贷款来购买商业设备的客户，提供逐步式的设备租赁方案，让他们用所购买的设备来创造收入，以偿还未来更高的还款额。

在某些情况下，银行在考虑了借款人的职业发展潜力和获利能力后，亦能针对房屋贷款提供逐步付款结构。

为了延长展缓还贷，银行为遭减薪的借款人提供逐步付款架构，既然这对雇主而言仅是暂时性的举措，意味着借款人需要在减薪期间有稍微喘息的空间，待之后恢复领取全额薪金后，他们就可以恢复原本的供款额。

偿债比率评估财力

当银行谈到您的偿债比率（DSR），通常是把可用的现金流和当前债务做比较，从而评估您的偿还能力。这也是银行在批准贷款申请时的其一因素。

偿债比率不难计算，把您的每月的应承付款项（包括国家高等教育贷学金的非银行贷款），除以每月的净收入（扣除公积金和社险）。

低于40%算健康水平

举一个简单的例子，如果您的每月净收入为5000令吉，承付款项为2000令吉，偿债比率就是40%。通常低于40%就算健康水平。

偿债比率在银行批准信贷申请时扮演着重要的角色，较高的偿债比率意味着您的负担较重，存有信贷风险，被视为不利。

当然，偿债比率并非衡量信贷能力的唯一方式，每家银行都有内部的计算法，来衡量借款人的信用状况，比如说过去的偿债记录、和银行的关系等。

我们希望您会有更多的时间来评估各家银行提供的财务援助，并进行申请。

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