10年前，我一度以为拥有100万令吉终身限额的医药卡是足够用上一辈子的，直到我的顾客患上了淋巴癌。

顾客在政府医院经历了一次又一次化疗、检验，但是还是无法遏制癌细胞。

最后政府医院的医生建议顾客到私立医院接受骨髓移植。目前还在家中修养。不知不觉已经医疗了接近3年的时间，他前后已经花了将近80万令吉！

很多人误以为政府医院所有的医疗费低廉，都有手术不过千，药物不过百，看医生花几块钱的印象。

的确，一些长期的疾病药物如胆固醇、高血压药物等和普通问诊，政府有津贴。这些药物由于普遍，有些甚至由本地药商生产，政府医院几乎是免费提供给需要的病患。

但是一些特殊疾病如癌症，和需要特别手术工具的病人就没那么幸运，医院并没有贮存这些药物，病人需要向外国药剂公司订购。

虽然都是需要由政府医院开出处方，药剂行必须给予折扣，但是这些折扣根本微不足道，再加上通货膨胀和马币贬值，我的这位顾客的化疗药从1万5000令吉一支，逐年增加1000令吉。

普通百姓难负担

每次化疗需要3支化疗药，所以单单一次的化疗就得支付4万8000令吉。这是一般普通老百姓无法轻易拿出的钱。更何况病人需要经历超过10次的化疗和检测，病人在政府医院的治疗就已经花上50万！

有入住过私立医院的人都知道，在入院之前医生都会问：“有没有医药卡？”就连我这位顾客即使是在政府医院治疗，也会被关心是否拥有保额高的医药卡，这样医生能给予更好的方案。

我很感恩政府医院有完善的治疗设施，但毕竟政府医院已经承担庞大的医疗开销，他们的预算有限，所以更新更好的治疗方案还是得自费。

医费药品通胀高

大多数的人都认可“医药卡”的重要性，通俗点都称它为入院的提款卡，让自己在医疗上无后顾之忧。然而，这几年我们可以注意到的是医药费和药品一直起价，医疗上的通胀率是15%以上，比任何生活用品的通胀率更高，因此几乎每一家保险公司的医药卡都逐年起价。

年轻的保客保费涨幅也许不大，年纪较大的保客保费的涨幅可以高达20至50%以上，这让很多人感到吃不消！

那我们应该如何面对医药卡起价的挑战？

1. 认清是必需品

就好像储蓄一样，我们都要有现存后花的观念。机器都有会需要进厂维修的一天，更何况是更复杂的人体呢？既然知道人必定会在某刻需要入院治疗，那我们就必须准备一笔钱，让我们在未来可以利用这个户头医疗。

最好的方式，就是通过转移风险的方式向保险公司买一张保额高的医药卡，无事当储蓄，有事向保险公司提款医疗。

2. 越早买越划算

保险公司并不是慈善机构。他们提供的保单并不是普通的合约，保险公司会根据每个人的年龄、身体状况、职业等来判定保费，当你签下提议书的那一刻，你已经诚实地呈报你的健康状况，也同意了以支付的保费换取高额保障。

所以，想要在未来得到无忧的医药保障，最好在健康时购买，保险费也相对便宜些。

3. 根据理财习惯选择

市面上只有两种医药卡，一是：单一医药卡（Standalone）, 没有储蓄成分，随着年龄增加保费，可以从年轻时几百令吉的保费，直到50岁需付高达6000令吉以上，甚至上万令吉的保费。很多人因此在晚年时大喊吃不消。如果顾客生了大病，也必须继续承担保费直到放弃为止。

二是：投资链接保单内的医药卡（ILP）：这类保单已把未来晚年的保险率算在内，所以保费相对比较高。它并不会随着年龄调整保费。但是因为高医疗通胀率，我们开始注意到这类医药卡保费也逐年增加。保客可以加上其他附加利益如“豁免保费”，如果经历严重疾病如癌症等，保客无需付保费。这也进一步减低病人的负担。

如果你是位理财有方的人，第一种医药卡更适合你，因为你可以利用省下的保险费去制造更大的财富，为晚年时需要更高的保费做准备。如果你是属于不会自主储备或不想烦恼太多的人，那就选第二种。

不过，为了应付通胀，你必须预算每年约5%额外的费用在医药卡的保费上。

4. 可选择共保额(Co-Insurance) 降低保费

对于无法承担高额保费，又想拥有高保障的人士，可以选择共承担保额的方式。对于一般人来说，几千令吉的医疗费是承担得起的，但是上万令吉的医疗费就很困难了。如果面对小病或许可以自付，但当超过一定的数额时就由保险公司承担，这样可以大大减低保费，同时也不用担心财务受影响。

举例：入院治疗费5万，医药卡保额100万，3000令吉的共保额；

自己得先付：3000令吉，保险公司付：4万7000令吉

总而言之，风险管理是理财中最重要的一环，医药卡是必需的转移风险工具之一！