如何选择医药卡?/萧伊妗
10年前，我一度以为拥有100万令吉终身限额的医药卡是足够用上一辈子的，直到我的顾客患上了淋巴癌。
顾客在政府医院经历了一次又一次化疗、检验，但是还是无法遏制癌细胞。
最后政府医院的医生建议顾客到私立医院接受骨髓移植。目前还在家中修养。不知不觉已经医疗了接近3年的时间，他前后已经花了将近80万令吉！
很多人误以为政府医院所有的医疗费低廉，都有手术不过千，药物不过百，看医生花几块钱的印象。
的确，一些长期的疾病药物如胆固醇、高血压药物等和普通问诊，政府有津贴。这些药物由于普遍，有些甚至由本地药商生产，政府医院几乎是免费提供给需要的病患。
但是一些特殊疾病如癌症，和需要特别手术工具的病人就没那么幸运，医院并没有贮存这些药物，病人需要向外国药剂公司订购。
虽然都是需要由政府医院开出处方，药剂行必须给予折扣，但是这些折扣根本微不足道，再加上通货膨胀和马币贬值，我的这位顾客的化疗药从1万5000令吉一支，逐年增加1000令吉。
普通百姓难负担
每次化疗需要3支化疗药，所以单单一次的化疗就得支付4万8000令吉。这是一般普通老百姓无法轻易拿出的钱。更何况病人需要经历超过10次的化疗和检测，病人在政府医院的治疗就已经花上50万！
有入住过私立医院的人都知道，在入院之前医生都会问：“有没有医药卡？”就连我这位顾客即使是在政府医院治疗，也会被关心是否拥有保额高的医药卡，这样医生能给予更好的方案。
我很感恩政府医院有完善的治疗设施，但毕竟政府医院已经承担庞大的医疗开销，他们的预算有限，所以更新更好的治疗方案还是得自费。
医费药品通胀高
大多数的人都认可“医药卡”的重要性，通俗点都称它为入院的提款卡，让自己在医疗上无后顾之忧。然而，这几年我们可以注意到的是医药费和药品一直起价，医疗上的通胀率是15%以上，比任何生活用品的通胀率更高，因此几乎每一家保险公司的医药卡都逐年起价。
年轻的保客保费涨幅也许不大，年纪较大的保客保费的涨幅可以高达20至50%以上，这让很多人感到吃不消！
那我们应该如何面对医药卡起价的挑战？
1. 认清是必需品
就好像储蓄一样，我们都要有现存后花的观念。机器都有会需要进厂维修的一天，更何况是更复杂的人体呢？既然知道人必定会在某刻需要入院治疗，那我们就必须准备一笔钱，让我们在未来可以利用这个户头医疗。
最好的方式，就是通过转移风险的方式向保险公司买一张保额高的医药卡，无事当储蓄，有事向保险公司提款医疗。
2. 越早买越划算
保险公司并不是慈善机构。他们提供的保单并不是普通的合约，保险公司会根据每个人的年龄、身体状况、职业等来判定保费，当你签下提议书的那一刻，你已经诚实地呈报你的健康状况，也同意了以支付的保费换取高额保障。
所以，想要在未来得到无忧的医药保障，最好在健康时购买，保险费也相对便宜些。
3. 根据理财习惯选择
市面上只有两种医药卡，一是：单一医药卡（Standalone）, 没有储蓄成分，随着年龄增加保费，可以从年轻时几百令吉的保费，直到50岁需付高达6000令吉以上，甚至上万令吉的保费。很多人因此在晚年时大喊吃不消。如果顾客生了大病，也必须继续承担保费直到放弃为止。
二是：投资链接保单内的医药卡（ILP）：这类保单已把未来晚年的保险率算在内，所以保费相对比较高。它并不会随着年龄调整保费。但是因为高医疗通胀率，我们开始注意到这类医药卡保费也逐年增加。保客可以加上其他附加利益如“豁免保费”，如果经历严重疾病如癌症等，保客无需付保费。这也进一步减低病人的负担。
如果你是位理财有方的人，第一种医药卡更适合你，因为你可以利用省下的保险费去制造更大的财富，为晚年时需要更高的保费做准备。如果你是属于不会自主储备或不想烦恼太多的人，那就选第二种。
不过，为了应付通胀，你必须预算每年约5%额外的费用在医药卡的保费上。
4. 可选择共保额(Co-Insurance) 降低保费
对于无法承担高额保费，又想拥有高保障的人士，可以选择共承担保额的方式。对于一般人来说，几千令吉的医疗费是承担得起的，但是上万令吉的医疗费就很困难了。如果面对小病或许可以自付，但当超过一定的数额时就由保险公司承担，这样可以大大减低保费，同时也不用担心财务受影响。
举例：入院治疗费5万，医药卡保额100万，3000令吉的共保额；
自己得先付：3000令吉，保险公司付：4万7000令吉
总而言之，风险管理是理财中最重要的一环，医药卡是必需的转移风险工具之一！
蔡永祥赞扬关丹德教会 实际体现善的力量
嘉宾们与关丹德教会济修善社领导人同切15周年纪念蛋糕仪式，左起：王盛朝、纪耀广、拿督蔡永祥、杨仁川、社长纪尧琍、戴永强、王来才、谢喜悦、张亚味、张文源。
（关丹20日讯）关丹华团联合会会长拿督蔡永祥指呼吁，有更多社会热心人士力加入关丹德教会济修善社，以增强该社的力量；该会在15年来，以实际行动体现了“善的力量”。
“从援助单亲家庭、资助清寒学子，到推动德育教育，每一份善款、每一次志愿服务，都在为弱势群体点亮希望。”
“尤其德育班的成立，不仅传承中华文化，更培养下一代的品德根基，这是对社会最珍贵的长期投资。”
“站在15周年的新起点，我衷心期盼济修善社继续秉持‘以德化人，以善济世’的宗旨，扩大爱的涟漪。”
他强调，慈善事业绝非一朝一夕，而是需要代代相承的“马拉松”。慈善不是独行路，而是众人拾柴的温暖征程。
“就在济善修社里，我们见证了56个单亲家庭和110位清寒学子接受援助的感人场景。这些数字背后，是一个个真实的故事，是孩子们得以继续求学的机会，是单亲妈妈们减轻负担的温暖援手。你们的善举，让这些家庭感受到人间有爱，也让社会更加美好。”
蔡永祥昨晚为关丹济修善社15周年纪念晚宴，主持开幕仪式上，致词时这么说。
他希望，济修善社过去的奉献，也以行动继续支持未来的善行，能够在德育班，培育更多良才，继续为关丹注入正能量！
另一方面，该社社长纪尧琍致词时表示，我们因爱心相聚，为善举同行，共同参与这场充满温暖与希望的慈善晚宴。此刻站在这里，我心中满是感谢。大家的支持与付出，正是你们的善意，让许多需要帮助的人看见了光，也感受到了这世界的温情。
他说，这世界上，总有一些角落需要关怀。而慈善，是一束光，照亮他人，也温暖自己是人与人之间最美的链接。不只是捐款与奉献，更是一种信念——相信每个小小的善举，都能带来真正的改变。
在今天早上的慈善活动中，共有56个单亲家庭，以及来自11所学校的清寒学子获得了实质的捐助。这不仅是物质上的帮助，更是一份鼓励与希望的传递。
“每一份支持，都为他们点亮了未来的路；每一份善意，都让这个社会多一分温暖。我们深信，这些善举所带来的正能量，将会持续影响更多需要帮助的人。”
他说，让今晚的感动成为明天的行动，让这份善意延续不止，生生不息。愿我们继续携手，让世界因为善良更温暖，让人生因为付出更精彩。
此外，马来西亚德教联合总会副会长戴荣强指出，在德教会中每人都视为是学生，而生活才是老师，而每个阁的德育班都是协助培养下一任的教化场所。
也是东马德教联谊会长他说，德教会坚持站在慈善的第一线，希望能以涟漪的方式把爱扩散出去。
“生活会教育每个人，而德育班协助巩固每人的品德，先竖立好品德才来行事，先做人后做事，让整个社会充满正向能量。”
马来西亚德教联合总会署理会长杨仁川指出，如今的世界变化非常快且大，例如近年盛起的人工智能（AI）很可能会颠覆很多行业，在解放更多的人力后，未来的企业模式首重的不是能力，而是品德。
“希望众人可以着重竖立个人品德方面，为下一代巩固更好的基础。”
另外，他也提到，近年我国医药卡费过高的情况，已经对乐龄人士带来非常恶劣的影响，希望政府关注此问题。
关丹德教会济修善社社长纪尧琍（左）删减纪念品予开幕嘉宾拿督蔡永祥，右为王来才。
在济修善社15周年会庆晚宴上，全体理事匀与贵宾们在宴会前拍摄团体照。
马来西亚德教联合总会署理总会长杨仁川（中）从纪尧琍手中领取纪念品。（右）右为王来才
赞助人进行亮灯开幕仪式。
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