过去几个星期以来，越来越多团体组织呼吁财政部、国家银行和各金融机构，延长即将于今年9月杪届满的6个月暂缓还贷（今年4至9月）期限。

马来西亚中华总商会（中总）早前展开的2020上半年商业和经济状况调查结果显示，37%以上的公司指他们只有少于3个月的现金流，来应付业务营运与生产、原料库存和人力。

42%回复者则有3至6个月现金流、42%有少于3个月的现金流来支付债务与履行融资义务、45.7%要求6个月暂缓还贷期限延长额外半年，而20.7%要求延期3个月。

截至7月13日，暂缓还贷涉及的总额为552亿令吉（359亿令吉或65%涉及个人借贷者，其余193亿令吉或35%涉及商家）。将近90%的借贷者选择还贷。

根据观察，银行储蓄和定期存款今年4月及5月分别按月增长96亿及61亿令吉，这或许显示，一些人把暂缓还贷所留下的资金，用来“储谷防饥”及应急用途，防患于未然。

商民采取保守策略

在经济不明朗时期，无论是个人或商家企业，往往都会采取安全起见的保守策略。

尽管一些选择暂缓还贷的借贷人并未面对财务困境，也没有被减薪，但他们还是担心失业或减薪，因此纷纷选择在这个担忧成为事实之前，先换取松一口气的空间。

此次行动管控指令最高峰时期，就发生了这个现象，因为当时打工族人心惶惶，个个担心失业或减薪，而促使许多人纷纷选择暂缓还贷，尽量留多一些现金在手。

对于借贷者来说，主动行使正确的抉择非常关键。对于某些没有面对任何现金流问题的人而言，暂缓还贷其实并没有带来好处，反而会成为没有必要的一个负担。

延期摊还累积利息

如果你目前有能力还贷，为何要延期摊还，而累积更多的利息开支？

那些已经选择暂缓还贷的人，必须精明妥当的处理这笔“额外现金”，好在暂缓还贷期限结束时，备有一笔钱应付还债需要。

从暂缓还贷“省下”的部分现金，确实可在管控令期间用来纾缓现金流压力，但仍需拨备一笔钱作为暂缓还贷期限结束后的还债资金。

我们预期，一旦暂缓还贷期限结束后，金融机构将继续为真正有需要或面对财务问题的借贷人伸出援手，协助他们重组债务。

这种对准有需要目标群体的做法，而非目前以一概全的方式，将确保这类财务缓解方案，专为那些因为被裁退、大量减薪及受雇于受到冠病大流行疫情重创领域，真正面临现金流紧缩的有需要与弱势群体而设。

大幅降息减轻负担

有关伸缩性的还贷方案或贷款重组，可以是重新协商条款（届满日期、利率及涉及费用）的形式、宽限期或延期付款。

潜在的选择方案，包括重组原本的每月还贷数额、延长还贷期等限等。

随着国家银行今年来已大幅度调降隔夜政策利率125个基点，金融机构征收的贷款利率也相应大幅调低，这已协助债务偏高的借贷人减轻现有贷款还债负担。

寻求AKPK拟订摊还方案

借贷人可寻求信贷咨询与债务管理机构（AKPK）援助，获取该机构专员关于债务管理方面的咨询与劝告，协助鉴定和厘清手上有哪些选项，可以协助改善他们的财务状况。

面对财务困境的借贷人受促与他们的银行洽谈，在按期还贷方面尽早做好营运、财务和精神上的准备，并寻求AKPK的咨询与援助，拟订一份合适的贷款摊还方案。

为求在维持银行系统的健全度、金融稳定及支援经济复苏方面取得平衡，在为陷困的借贷人提供财务纾缓援助时，必须透明化、对准目标群体及显然属于短暂性的措施。

这并非要造成道德风险，也不是在促进不良的信用风险管理实践，否则可能会加剧信贷紧缩。

对准特定目标群体的还贷宽限方式，将让银行得以与受影响的借贷人进行有建设性的合作，根据借贷人的还贷能力拟订一份谨慎的贷款重组计划，同时也通过借贷人恢复部分还贷，让金融机构有更多现金流以继续放贷。