小丽是一位新手妈妈，她没有投资经验，听说银行有专为小孩开设的银行户口。由于小孩在出世时累积不少红包钱，再加上靠近农历新年一定会积攒不少压岁钱，小丽想为宝宝开设一个专属户口为她准备未来所需的教育费，也为短期的需要做预算。

小丽开始在各大银行做比较，希望可以找出哪间银行提供较高的储蓄利息。然而，让她意外的是每间银行的销售几乎都在推销储蓄保险。原因都在说小孩的定存利息很低，储蓄保险相对更加吸引人。事实真的是这样吗？

小丽比较这些与银行合作的保险公司的储蓄保险配套，不外乎都是每年储蓄，下一年开始领钱。

假设每一年存1万，第二年即可有千多令吉的保证现金红利，在20年满期后，还可以有额外的红利。

小丽感到非常心动，因为单单第一年如果存了一万就有千多现金可以拿，感觉就是比定存还要高啊！存1万拿千多元，一年后就有超过10%的回酬呢！

本来小丽想马上下单，但负责任的销售员又补上一句：如果在保单生效期间要退保，将有不同程度的罚款，所以不能全额退款。小丽觉得不划算，因为未来短期内几时需要钱都说不准，自己的存款拿出来还要被罚款，小丽马上打退堂鼓。

有很多人在小孩出世时就为他们买储蓄保险，但是当小孩在18岁即将上大学时，才发现储蓄保险还未到期，提早退保又会损失红利，最后储蓄保险满期只能给下一个小孩用，或者当小孩的买房或者创业基金，已经不是当年购买的目的了。

再者，也有人发现储蓄保险满期的回酬堪比定存利率，其实也无法抗通膨多少。尤其是选择每年拿现金红利和最短期的保单期限，回酬可能还比定存还低。

根据经验，存40年以上的储蓄保单年利率回报可能在4-5%之间。

储蓄保险是保本工具

当然，我们不能否定储蓄保单的好处，首先我们要摈弃它是投资工具的想法。

对我而言，储蓄保单更像是保值的理财工具，当你有很多风险投资时，它起到了一个在投资分配中一个保本的工具。

它可以是帮助一些不能自主储蓄的人，逼着他们持续先存后花。所以，我看到一些顾客即使没有任何投资，在晚年时，幸好因为各种储蓄保单即将到期，也有额外的退休基金，可以规划旅行或者为家里需要的成员减轻经济压力。

然而，以小丽妈妈这样的情况，教育基金是她的储蓄目标。她没有任何投资，也担心自己近期需要用到钱，又担心自己不能控制而把孩子的钱不小心花掉，也想要有点利息回酬的，超过20年才满期的储蓄保险可能就不太适合她了。

首先，小丽必须定下一个储蓄目标，假设小丽的目标是在18年后拥有10万给小孩当教育基金，她现在有3万的红包钱。

她可以保留1万当紧急基金，并把这笔钱存在定期或者货币市场基金。由于后者是以每日算利息，所以更多人觉得符合短期储蓄的意义，因为不会因为提早提款而损失利息。

根据小丽风险评估测试，她是属于保守形的投资者，对于投资回酬起伏过大会感到压力，所以我建议她先开始趋向保守的投资基金，目标是每年的5%回酬。之后第二年再转向更高的风险的投资。

SSPN回酬或更高

如果家长是有在马来西亚缴税的公民，全国教育储蓄计划（SSPN）也可以是个不错的选择。虽然利息看起来偏低，但是胜在保本和有灵活性。

如果爸爸妈妈的缴税率是21%。即可当下省税1680令吉。那么SSPN的真正回酬是24.5%。但是很多人没有好好利用这省下来的税，其实可以把这笔省下来的钱继续投资在债券基金或者股票，再补上一些钱就能达成目标。

还要提醒家长们，既然是为宝宝存钱，那么最好是与宝宝开联名投资户口，以提醒这些钱都不能随便动用。

小孩的红包钱虽是小数目，但若好好规划，也能成为一笔可观的教育基金。合理规划能有效累积资金，为孩子未来教育提供更稳固的保障。

最后，祝各位蛇年吉祥，万事如意！