政府最近宣布保护人民与经济复苏援助配套（PEMULIH），自7月7日起，为期6个月的延缓偿还银行贷款援助将会开放申请，这是自冠病疫情爆发以来实施的第二次延缓还贷，第一次是于去年4月开始的全面自动延缓还贷援助，到去年9月底结束。

与去年的情况不同，最新的延缓还贷援助不是自动的，需要你自己去申请。

所有个人借贷者和微型企业均可申请，并将自动获得批准，无需任何条件或文件。

受到疫情影响的中小企业也可以申请，它们只需要自我申报。

虽然可以延缓还贷，乍看之下似乎是一个巨大的解脱，但在申请之前，你应该注意一些可能会承受的长期代价。

大多数人都知道我国最新的延缓还贷援助，是可以在不会受到惩罚的情况下，有6个月的免偿假期。

其他重点：

●虽然审批是自动的，但你必须联系银行申请。

●不会有复利或罚款。

●在这六个月内，你仍将正常累积利息，将在延缓还贷期结束后偿还。

●你的中央信贷资讯系统报告（CCRIS）分数将不受影响。

●仅适用于7月1日前批准的贷款/融资。

●不适用于信用卡债务

●不适用于自申请延缓还贷起的90天后的贷款/融资。

最终要支付更多 

那么，在不必偿还贷款的那几个月里会发生什么呢？首先，可能会释放出一些你现在急需的现金流，可以帮助你应对每月的开支，很多人在疫情期间甚至连基本生活条件都快负担不起了。

然而，正如国家银行所指出的，在延缓还贷期内，利息仍在累积。从长远来看，你将付出更多，因为这六个月内所有应计利息仍将加到你所欠的总额上。从长远来看，在延缓还贷结束后，你很可能会面对以下问题：

●累积利息多了，每月还款要增加

●贷款期限要延长，意味要用更长时间还清债务

●在贷款期结束时得再支付一笔额外款项

是否需要支付额外利息，则取决于个别贷款产品。一些贷款，如固定利率的车贷或使用78规则（数字总和）作为计算利息的方法，即使在延缓还贷期间，也不会征收额外利息。

房贷或一些个人贷款则将在延缓还贷期间继续累积利息。

请向银行查询，因为每家银行都有不同的收费标准和条件。

例如，如果你有一笔年利率为12%的贷款，你大概会以每月1%的利率计算利息。因此，如果你的个人贷款额10万令吉，需要偿还的总额将以每月1000令吉的速度增加。

如果你每月的还款额是1500令吉，其中1000令吉将用于支付利息。延缓还贷并不意味着不计算利息，而利息是按未偿贷款金额计算。即使不能对延缓还贷期的利息征收复利，贷款的总利息还是会增加。

虽然你不会在延缓还贷期间支付任何东西，但在6个月后，你需要偿还的金额依然会增加，还款期限也有可能要拉长。

利息照算

需要搞清楚一点，正常情况下利息是会累积的，除非你的每月分期付款有支付利息。

现在，随着暂停了每月付款，利息就会直接加到贷款总额中。

我知道你看到这里已经开始感到混乱了，银行已经接到指示，要向客户提供有关他们如何处理利率情况的充分信息。

因此，最好注意和你的银行官方网站的讯息。在大多数情况下，申请延缓还贷的人，要么会需要调整贷款期限，要么在延缓还贷结束后增加每月还款。

卡债怎么办？ 

虽然延缓还贷援助不适用于信用卡债务，但国行已指示所有银行，向客户提供将信用卡余额转换为三年期的定期贷款，或变成利率较低的贷款或融资。

这是一种间接的方式，允许信用卡持有人利用延缓还贷的方便，延后偿还每个月底的应偿余额。然而，将余额转换成定期贷款，并不意味着你可以免交利息。

唯一较好的地方，是定期贷款的利息，会低于一般来说较为庞大的信用卡费用。

同时，利息还是会按照贷款或融资总额计算。

欠债已久怎么办？ 

那些已经拖欠贷款超过三个月的人，不在这延缓还贷的援助范围内，因为这个援助是为了减轻自今年6月1日实施的管控令对经济的影响。

换言之，对于那些已经面临较长时期经济困难的人来说，他们的困境将不能缓解。

如果你一直有这样的问题，应该寻求信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的帮助，让他们协助你减轻每月还款或重组贷款。

除此之外，将所有债务合并成单一的低息个人贷款，或许是一个不错的选择。

考虑替代方案

如果需要现金来支付基本生活需求，那么在选择延缓还贷之前，可以考虑一些替代方案：

●财政援助：

根据最近宣布的PEMULIH配套，你可以申请多种财政援助，包括针对特定收入群体和人口的现金援助。

●考虑雇员公积金局（EPF）的 i-CITRA：

考虑在I-CITRA程序下申请从你第一和第二户头提取现金。国人有资格提取的总额为5000令吉，EPF会分5个月付款，每月1000令吉。

●再融资房子：

如果你的房子自购买后已经升值，再融资房贷可以给你获得盈余资金，来支付你的生活基本需要和偿还债务。好处是，房贷比起其他债务可能有较低的利率和较长的偿还期限，所以你可不必为其他债务选择延缓还贷，也不需延长贷款期限和增加每月还款额。

●向AKPK咨询债务管理建议或债务重组。

善用资金应付债务

如果你真的选择了延缓还贷，在接下来的六个月里要明智地用钱。生存的问题一定是要优先考虑。先确保要负担得起必需品，以及支付家里的账单。

其次，如果医疗保险费用实在不能再拖延，你就应该继续支付，确保可以为任何意外的医疗开销做准备。

下一个要处理的优先事项，是个人的高息债务。以信用卡债务为例，你最好尽快还清债务，因为可以省下一大笔利息。

处理好高息债务后，接下来该考虑个人紧急储蓄。这有助于你在一个更好的位置，以准备其他现金应付未来的紧急情况。首先，你可以试着每月节省100令吉。

一旦以上所有问题都得到解决后，你就该继续偿还其他债务。

如果有多个债务要偿还，可以使用“滚雪球法”，首先试着还清最小额的债务，这样你很快就会有动力处理其他更大的债务。

申请前先三思

对于一个人是否应该申请延缓还贷，这是没有绝对的答案。但一般来说，首要考量的是生存的问题。如果你在用尽其他解决方案，如政府的财政援助和针对性还款援助计划后，仍难以负担基本生活需求，那么就该申请延缓还贷。

反之，如果你的财务状况相对稳定，或者应该可以探索一些解决方案，比如为房子再融资，最好不要选择延缓还贷，因为从长远来看，最终会付出的代价更多。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士，你也可以上https://www.imoney.my/articles/

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。