当自己的财务规划师/史慧娴
购物狂欢、海外度假和美食盛宴……相信都是许多人梦寐以求的吧。
但往往直到仔细去查看银行账户时，才会被现实狠狠地浇上一头冷水——我们这才意识到，想花费的比挣的还要多。
别太担忧，要掌控自己的财务永远不会太晚。即使负担不起聘请财务规划师的费用，你依然可以采取简单的步骤，重新掌握对本身财务的主导权。
快拿起计算器，通过以下五个步骤，重新掌控自己的财务：
第一步：评估目前状况
了解净现金流
规划未来的第一步是了解你的净现金流（净月收入减去平均月支出）。
如果你的净现金流是正数，了解净现金流可以帮助你决定如何处理多余的现金；而或者如果你的净现金流为负数，你可以设法去找其他收入来源或削减开支。
接下来，你该问自己的风险承受能力是多少。这将直接影响你希望承保的金额，和你决定进行的投资类型。
更高的风险承受能力，意味着你可以舒适地在不需要过多的保险下生活，或者可以冒更高风险来进行得更高潜在回报的投资。
第二步：明确了解目标
目标须符合现实
下一步是设定你的目标。
这包括实现经济独立、建立应急基金或偿还贷款。
为了有效率，你为自己设定的目标必须是具体和可衡量的，但最重要的是符合现实的。
以下是一个好财务目标的例子：
2033年前，将储蓄增加10万令吉。首先，这目标是具体的（明确指出要储蓄的金额）；也是可衡量的（有一个10年的时间限制），并且是现实的（每月储蓄833令吉是可能的）。
在设定目标后，接下来还要更重要的事情要规划。
第三步：制定实现计划
知道自己想要什么
有了想法和仅仅知道自己想要什么，是不足以让你达到目标。因此，必须制定一个计划来实现设定的目标。
用以上的例子：要在2033年前让储蓄增加10万令吉，你可能需要寻找其他收入来源来增加收入。
如果你负担得起，可以考虑投资房地产；股票和期权的投资门槛较低，但风险也较高。
第四步：设置里程碑
沮丧或致半途而废
老实说，大家应该都会同意，坚持一个计划——尤其是长期的，可能会让人在中途时感到沮丧，而最终可能导致我们半途而废。
因此，在财务计划中建立一些小的“胜利”目标或里程碑，对于保持积极性非常重要。再次以在2033年前增加的储蓄目标为例，你可以在财务计划中设置的一个里程碑“每月储蓄833令吉”，或者在5年内储蓄超过目标金额的50%以上。
你甚至可以为达到或超过每个里程碑设置一些小的奖励。里程碑可以有创意，但要记住它们也必须是具体和可衡量的。
第五步：评估进展
每隔半年审查进展
最好的计划也难免会出错，因此你该至少每隔半年（或每月）审查进展。如果发现进度不尽人意，必须重新评估计划或对其进行更改，同时要牢记有些目标需要更多时间才能开花结果。
毫无疑问，规划财务过程繁琐，需要大量的时间和谨守纪律，在某些情况下还需要深入的财务知识。但在动荡的经济环境中，拥有稳健的财务计划变得越来越重要。
当自己的财务规划师可能不简单，但有意识地规划资金用途，会让你的财富产生巨大的差异。多学习新的知识，去聆听专家分享的经验，选择合适的投资工具，将可以让你实现心中所想。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
想知道更多理财贴士，你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。
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