想结婚，却钱不够用/萧伊妗
（示意图）
一群年纪不到30岁的好闺蜜，聚在一起不是讨论八卦与时尚就是讨论另一半。
大家都有结婚的打算，可是各自却面对不同的烦恼。最常见的烦恼就是情侣间理财观的不同，害怕谈钱伤感情。
偏偏这个时候，大家都在事业的上升期，想要结婚，也想要换那驾了好多年的旧车，又想买房装修。这些“想要”都需要花大钱。分分钟很快地就把存款榨干。
在说“我愿意”之后，情侣们将面对各种的经济现实。每一项要让自己与另一半幸福的“目标”都需用到钱。
这让我想起我还在读小学的儿子，他想要买漫画，想要买乐高积木，又想要换书包。
然而，他囊中羞涩，没有办法把所有的想要的物品买下。
这与很多想要结婚组织家庭的年轻人一样，什么都想要但钱不够用怎么办？
首先，双方在同意共度下一个人生阶段后就应该坦诚地沟通，以免预期落差而造成不必要的争执。
想要什么样的婚礼？想要在哪里买新家？是否愿意与对方的父母同住？是否共同承担开销等，都必须事先沟通和达成共识。
先处理优先目标
利用以上“紧急”与“重要”的标准， 先买新房是这对未婚夫妻目前为止最需要着手规划与进行的。
他们可以先把现有的储蓄应付房子头期和装修费，其他目标可以先缓着，然后逐一存钱慢慢执行。
在知道自己的优先排序后，未婚夫妻也必须坦诚各自的经济能力，并给各项目标设下预算。
假设已经开始规划结婚，那么他们必须把婚礼的费用详细分别列出。每个项目有各自的预算，这样就能控制一些不必要的支出。
婚礼小而温馨 无需耗尽储蓄
一场小而温馨的婚礼也可以在预算内完美地完成。一份结婚预算清单如下：
一场婚宴花费2万5000令吉，基本上也耗尽了很多人大半的储蓄。这个时候，情侣们必须再次思考有哪些项目可以省略，以便可以为早日有预算达成其他目标，如度蜜月及换新车等。
有些省钱的结婚方式如把订婚仪式与结婚婚宴放在同一天，可以省一次的化妆费，摄影费和租礼服费用。与其花钱布置，自己动手自作婚礼小物和捧花等，也能尽显诚意和创意。
幸福的婚姻需做好财务规划，所以在购买房子、车子、计划结婚生孩子时，都要量力而为。千万不要急于达成目标而欠下不必要的债务，过着入不敷出的生活。
成家后5个财务建议
有了另一半，家庭支出也不会如单身一般简单，夫妻必须做好婚后支出与迎接小生命的准备。这是人生的新篇章开始，所以结婚后也需一起检讨开支分配是否健康。
时代在前进，结婚的仪式也不断地变奏。有些人选择旅行结婚，有些人比较喜欢热闹宴请，有人喜欢低调领证。
最重要的，还在是以自己的经济能力规划好终身大事，为自己的家庭努力付出，这样美满的婚姻才能长长久久。
5个家庭财务预算建议
1）开个银行联名户口，并共同建立3-6个月的家庭紧急基金
2）做好家庭预算，把贷款与日常家庭开销维持在净收入的50%以内
3）如果有小孩后，尽量把关于孩子的生活开销和教育基金预算维持在净收入的30%以内
4）与另一半讨论退休生活，如何利用20%的净收入来策划退休基金
5）重新检讨保险的保障范围，确保保险/公积金与遗嘱受益人得到妥善的安排
面对股市动荡 该继续投资吗?/萧伊妗
友人说他把全部的退休金都投入了股市。这几天股市大跌，我就问他，最近全世界股市都暴跌了，晚上还睡得好吗？
他说：最近每天都睡得像婴儿一样。
我说：不愧是高手！这样都能睡得着。
他沉默半响道：就是跟婴儿一样，半夜经常醒来。哭一会儿再睡。
这是我网络看到的幽默段子，有网友说觉得很好笑，但是笑着笑着就哭了。
急脱售应该后悔
这几天，在美国总统特朗普宣布离谱的关税再加上中国的反击后， 美国股市跌破2020年疫情的记录。而马来西亚也接近跌破1400指数。家里曾经在股市烧到手的长辈开始惊慌失措地叫晚辈快点卖股票，担忧股灾的到来。
然而，随着中国的反击。特朗普即刻来个大U转，宣布90天内除了中国以外，暂缓其他的国家的报复性关税。股市开始走高。马来西亚与其他国家的股市也随着美国市场一片绿海。
如果投资者真的在股市大跌时就把所有股票就脱售的话，今天一定感到很后悔。
衰退后必有反弹
回顾历史，过去100年美股数据显示，标普500指数在经济衰退后的3-5年内均实现反弹。例如2008年金融危机后，如果坚持定投，投资者已在2013年内恢复本金，持续投资至2021年的话，收益超过200%。
简单计算的话，这13年内每年的回酬约15%。
但是多数对投资没有信心的人都会在2008年放弃继续投资，也有很多人会因为害怕而提早止损。大家都会因为前几年的负增长而不再相信投资。
巴菲特坚持“买在无人问津的时刻”的逻辑虽广为人知，然而却鲜少有人能实践。因为我们这些普通人对投资不自信，几轮的金融风暴过了，但却还不能像巴菲特一样老神在在地卖在最高峰，买在低点。
你会发现到市场走势有时就是没有什么逻辑，有些公司基本盘上并没有问题，但可以因为一个传言暴跌。但也可以因为不被证实的消息让股市回升。
现在美国有一位狂人总统上位后，我相信股市会持续波动很久，投资者需要有心理准备。
没有上帝视角 只能步步为营
那我们这些没有上帝视角的平民老百姓如何应对动荡的股市？甚至最坏的情况，金融风暴的到来？经历过金融风暴的人都知道，以长期视角来看，经济衰退既是能买在低点的投资机会。
所以我们更应该：
1）保留有价值的资产，不轻易抛售。
2）持续增量采用定投策略，能平摊成本
3）配置防御性资产，如
现金：以便未来能有机会在股市大跌时趁低买入蓝筹股或者有潜能的股票。
黄金：2020年疫情初期涨了30%，在今年年头也涨了19%。但切记黄金配置比例要时刻注意，大跌的风险会随着升息，美元等因素而出现大幅调整。
投资级公司债券型基金：即使最糟糕的金融风暴，跌幅为-5%-10%。
4） 其他理财策略：
a)取舍非必须品：随着经济的不确定性，我们有可能会面临一些财务的威胁，所以最好是多储蓄以便不时之需。
b)保留重要的开销如教育与健康保险：危机中有很多转型的机遇，所以如果我们提前让自己能赶在市场需要的技能风口上，这将助于人们在收入上更有保障。
当然随着压力的上升，健康也可能亮起红灯，这时如果还要烦医药费，就真的会崩溃。
c)谨慎负债：过去的金融危机显示，信用卡的违约率升至1.8%。虽然金融风暴有可能让人有获利的机会，但也不代表马上能反弹，所以千万不要利用借债的方式去投资。
利用贷款的钱的利息再加上投资亏损，总亏损是比拿现金投资的人的双倍以上:
假设：小明利用信用卡去投资，小明借了10万，信用卡利息为18%，投资失利为-10%。
小明的投资亏损 = 10%x10 万 = 亏损1000
小明的贷款利息 = 18%x10万 = 利息1800
小明总共亏损 = 2800
小明的亏损率 = 28%
我们都明白复利的威力，但复利也需要积年累月的时间慢慢增值。关于投资，最重要的问题不是我要怎样马上拿到最高的回酬。而是可能问问自己，我能长期稳赚的最好回报是多少？
转个观念，就能平常心面对投资回酬的起起落落，不在乎短期回调，更在乎长期的回报。
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