疫情封锁不断，贫困的人民都要竖白旗求援了。在这种艰难的时刻，我们更加要提醒自己，平时维持财务纪律和规划是多么的重要。

在个人理财方面，我们更应该要有目标明确的思维，这才能在力所能及的范围内，实现财务目标。

投资，也正需要这种目标明确的思维。从结婚、成家到买房，很多这样的人生时刻都需要一些适当的理财规划。

投资可以帮你更快地实现资本增长，达到人生目标。

但在开始之前，你要问自己一个问题：投资的目标是什么？

有明确的目标，成功几率才会提升，以及可以衡量投资是否成功。如果没有规划，你将不知道是否已投入了足够的资金，或者会花费了太长的时间来达到目标。

为重大人生事件设定财务目标，也能激励你做出决定，并采取行动让自己更接近目标。长远来看，可能对个人财务状况有较大影响的人生事件包括：

●结婚

两个人在一起虽然很浪漫，但婚姻可能会让你的财务状况大打折扣。比如婚礼就是一笔巨大的开销，可能会让你付出好几个月薪水的代价。要负担梦寐以求的婚礼，可能需要几年的规划。

结婚后，也意味着将和你的配偶一起做财务上的决定，因为现在你们的未来是绑在一起了，这需要良好的财务规划。

夫妇合并财务或许可以带来更好的财务机会，综合收入后可以让你俩在分担开销的同时，也有能力进行更大笔的投资，比如买房。

●养家糊口

要生儿育女了吗？这意味着首先伴随而来的是分娩和照顾婴儿的费用。孩子长大后还要上学，开销会持续增加，如果不止一胎，开销会更多。

如果不想家庭幸福被债务捆绑着，可以通过长期的财务规划，为孩子的教育费用存钱。这里其实有一个蛮不错的地方，就是你会明确知道需要为多少年后的事情做准备。

有了明确的时间表，你就可以相应地规划投资，并有更长的时间让你的资金度过波动期，通过平均成本法（Dollar Cost Averaging）获得预期的回报。

若有财务上依靠你的家属，为应急基金存钱（至少可以支付六个月的费用）和保护个人财务状况更为重要。在投资时，确保你有一笔可以容易且随时提取的现金储备，以应对紧急情况，家人不幸得了重病，需要昂贵的医疗。

投资时要注意一点，就是要资产配置多元化，确保分散风险和资金有足够流动性。例如，你不应该把所有资金都放在房地产上，因为房子需要更长的时间来出售套现，来不及应付紧急需要。

反之，应考虑把一些资金放在更具流动性的投资中，比如单位信托基金或交易型指数基金（ETF），它们可以让你更快、成本更低地套现。

●退休

为了这个目标而储蓄和投资，应该是大部分人一生中最重要的决定之一。退休后的你，可能还会活个几十年，但你将少了可以维持个人生活方式的主动收入。

研究调查发现，大多数拥有公积金储蓄的大马人，都依然没有足够的钱来应付退休后的日子。

因此，他们需要用其他形式的储蓄，比如投资于私人退休计划（PRS）。世界银行建议，为了过上舒适的退休生活，一名退休人士的收入应该要有最后领取工资的70%。所以，如果退休前的你最后领取的月薪是1万令吉，那么你需要每月7000令吉才能安享退休日子。

退休生活还伴随着其他开销，比如医疗费用的增加。如果你有慢性健康问题，甚至还需要支付护理费和经常看医生。因此，要为晚年未雨绸缪，就要适当地投资。

●遗产规划

离开人世后，我们都希望在生所爱的人可以继续在人生中前进。因此，你应该要有尽可能不遗留任何债务的概念和计划，不要让家人在毫无计划之下“继承”你的财务担子。

将财产分类为产业、汽车、保险或其他投资项目的形式，交给孩子继承，可以让他们经济上独立。

除了孩子，你也可以考虑将慈善机构列为遗产受益人之一，但必须明确规划和列明资产分配。

制定财务策略

有了目标后，你就可以通过选择正确的投资策略来计划，并着手实现这些目标。

知道自己走到个别人生阶段，还有多少时间很重要，因为这样可以让你好好规划。

例如，如果你是刚开始工作并打算投资，可以根据某个人生重大事件，比如结婚到来之前还有多少年和月，然后按照期限制定策略。

新手投资者可咨询专家

如果距离事件的到来还有较短的时间，或许可以考虑更高风险的投资，以期获得更高的回报。如果有中至长期的目标，则可以混合使用高与低风险的投资，以在长远内实现收益最大化。

有了明确的计划，也可以帮助你集中精力去应对任何挑战。如果你有高利息的债务，比如信用卡债务，或者学贷和车贷，有了计划将使你可以按部就班偿还，继续朝人生目标迈进。

如果你是新手投资者，可以考虑找寻理财顾问的协助，让他帮你建立符合自己需求的投资组合。有了专家的建议，你可以懂得如何设定预算的秩序先后、节省更多，以及评估个人退休计划的策略是否妥当。

或者，你也可以使用智能投资顾问（Robo-advisor），它可以帮助你根据风险偏好和平台的算法实现投资自动化。

如果你不懂要挑选哪一个平台的智能投资顾问，iMoney有一个比较网站，可以让你查看不同平台的费用和潜在投资回报率。

开始朝目标前进

越早开始投资，你就有更多的时间利用复利来增加资本。

如果是新手投资者，这些产品会比较适合你：

●单位信托。适合初次投资的小投资者。不过，请注意费用较高。

●PRS。适合希望抗衡通胀和利用复利的长期投资者。

●通过智能投资顾问平台的ETF。俗话说，“最好的投资时机是昨天。第二好的时间是今天”。现在就开始朝着目标前进吧！

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