名家专栏

拥车真正成本是多少?/史慧娴

在二十多岁购买第一辆车时,是人生中的一大里程碑,但在此之前,你是否知道拥有一辆车的真正成本呢?

除了承担贷款,拥车的成本还包括了日常驾驶时会产生的费用。

其实,若将汽油、保险,及汽车折旧费用纳入考量,那么拥车成本将大大超越车价。

接下来,我们就以宝腾1.6cc的Persona车款为例,算出真实的拥车成本;该车款售价为5万4600令吉,并假设选择5年贷款期。

1.贷款成本

除非从出生那天起开始存款,才可能用全额现金方式买车,否则我们一般选择分期付款方式来购买新车。

按寻常方式,你需先支付售价的10%作为头期,余下90%则向银行贷款。

以5年贷款期,利息3.5%为例,你每月需支付962.33令吉的分期贷款,而这笔贷款的总利息成本为8599令吉。

假如你选择了更长的贷款期,那么所承担的总利息成本会更高。

2.折旧成本

从你拿到钥匙的那一刻起,你就开始损失了数千令吉,而这奇特的现象就叫做折旧。

折旧是拥车最大的成本,汽车价值会跟着时间而下降,而这对车龄少过5年的汽车影响较大,因为新车折旧程度较高。

继续以Persona为例,5万4600令吉的价值,在60%的折旧率计算下,5年后的价值仅剩2万1840令吉。

其他会加速汽车折旧的因素,还有行驶里程、品牌、可靠性(汽车有问题的可能)、磨损程度、改装,及卖车对象(若卖给车商,价值会较低)。

3.油耗

出乎意料的,油耗是拥车的第二大成本。因此,选择一辆燃油效率好的汽车,应该可帮助你降低成本。

一款1.6cc的Persona每行驶100公里,将消耗6.1公升汽油;假设你每月行驶1000公里,燃油价为每公升2.05令吉,5年所消耗的油费为7503令吉。

4.维护费

保持汽车良好运作,及降低维修成本的秘诀,就是要进行日常维护。

尽管目前许多新车都提供5年保修,但生产商提供的保修通常不包括服务费。

一些常见的维护,包括机油、机油过滤器、火花塞和空气过滤器维护,而相对少见的维护,则有燃油过滤器、变速箱油和皮带维护。

附有5年保修

由于Persona附有5年保修,因此可省去在保修范围内的维护费。

但为了安全起见,最好是拿出汽车价值的1%现金,留作维护费,并拿出价值的10%用来应对意外维护费用。

5.路税

路税是笔硬性费用,但需要还多少,就取决于你所买的车、引擎规格,及属于公司或私人用途。

若是在西马购买1.6cc的Persona,每年的路税为90令吉,5年则是450令吉。

6.保险

这又是另一笔需要每年支付的费用,且金额远超路税,实际数额取决于汽车价值;以下是持有汽车5年所需承担的费用。

7.停车费和过路费

另一看似不多,却又能显著提高拥车成本的,就是停车费和过路费。

若你在城市工作,就需要做好每月支付至少200令吉停车费的准备,而且这还不包括你因工作或逛街,而去到其他停车场的费用。

至于过路费,以巴生谷为例,几乎所有主要大道都有收费站,若你去上班的过程会遇到收费站,这就能让你每月“轻轻松松”支付最少80令吉。

5年来看,你可能会为停车费和过路费,支付大约1万3800令吉和4800令吉,合计1万8600令吉。

但要记得的是,停车费和过路费可能会因你所在的地点和驾驶习惯,而有很大的差异。

假如你不去市中心,且工作地点又有免费停车位,那么你就可省下一大笔钱。

选对车贷和保险可省钱

综合考虑后,拥有一辆Persona 5年时间,你的拥车成本大约高达9万8855.70令吉!

尽管在本地买车相对容易,但这项投资的成本,会比你最初所预计的来得大。

虽然大部分成本是无法避免的,但只要选对了车贷和保险,你还是能省下部分的钱。

拿保险为例,若你通过iMoney汽车保险平台进行线上申请,就可省下中介费,并还可比较不同的保单,确保获得最佳的保单。

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EIS更新和重温/史慧娴

两年前,我曾为本栏撰写过一篇文章——《失业了,EIS赔多少?》。

于2018年推出的就业保险计划(EIS),是政府为遇到裁员或其他情况而失业的国人提供保障。EIS由社会保险机构(SOCSO)管理,为失业员工提供最多6个月的生计支持。

此后,所有打工族都必须从工资中扣除一定比例,用以缴纳EIS。与雇员公积金(EPF)相似,员工缴纳一小部分工资到一个集合基金,然后由SOSCO进行投资。

最近,SOSCO和EIS迎来了重大变化。从今年10月1日起,EIS的投保月薪上限从5000令吉提高至6000令吉,并且适用于本地和外籍工人,这将为国内更多的员工提供较高的社会保障。

雇主必须需注意新的EIS缴纳率、福利的提升以及过渡期等,并确保在2025年3月前合规。

接下来让我们重温EIS制度,以及了解更新后EIS的赔偿福利。

保障的失业情况

EIS覆盖的失业情况如下:

1. 一般裁员

2. 互惠遣散计划(MSS)和自愿离职计划(VSS)

3. 自然灾害导致公司关闭

4. 公司倒闭或破产

5. 推定解雇(常见于雇主完全更改劳动合同义务,导致雇员被迫辞职)

6. 受职场性骚扰或性威胁而辞职

7. 被命令执行不在工作范围内的危险任务后辞职

如何运行

所有私人界员工都将自动加入EIS,雇主每月扣除雇员工资用以缴费。不受EIS覆盖的人包括家政工人、自雇人士、公务员以及地方政府和法定机构的员工。

雇主和员工将各缴纳雇员工资的0.2%,总缴费率为0.4%。最低可缴纳工资为300令吉,此时0.4%意味着每月缴费仅1.20令吉。

另一方面,新的投保月薪上限为6000令吉,因此你的月薪即使超过6000令吉,你和雇主的总缴费也将只按6000令吉的0.4%计算,即每月最多19.80令吉。

申请条件和申领福利

受保者可申领最多6个月的福利,包括经济支持和求职协助。以下是申请的条件:

1. 在失业后60天内申请EIS

2.确保满足缴费资格条件(CQC),即按要求的月数完成缴费

3. 确保失业符合EIS法案分类

自2018年开始缴费的员工,从2019年起已可申请EIS。除了经济支持,EIS还提供以下福利:

1. 经济支持

·求职津贴

·收入减少津贴

·培训费(直接支付给职业培训服务提供商)

·培训津贴

·早期再就业津贴

2. 求职协助

·再就业安置计划

·职业咨询

其中,收入减少津贴和早期再就业津贴为一次性支付,其他福利则可提供最多6个月。

失业后赔多少示例

来看以下例子。阿明工作了多年并已缴纳EIS长达5年。失业前的他最后月薪为8000令吉。由于EIS将投保月薪上限设定为6000令吉,他的福利将按此计算。

阿明失业后每月可领取的金额和比例如下:

对高薪者帮助有限

对于月薪低于6000令吉的员工,EIS能提供重要的财务缓冲,帮助他们在失业后的6个月内勉强维持生计。

然而,若你的收入超过6000令吉,EIS能提供的帮助相当有限。例如,如果月薪为1万令吉,而EIS的投保福利仍然基于6000令吉,那它的赔偿将无法覆盖你失业前的大部分月薪。而且,你还可能需要支付较高的财务负担,如房贷、车贷及信用卡等。

若你是较高月薪者一群,建议你通过投资、兼职或创业等方式来多元化收入。此外,也应该建立充足的应急基金。

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