拥200万现金 还需买保险吗?/萧伊妗
老陈今年60岁，他现在手握200万令吉现金，属于半退休状态。他的孩子们都已长大，他认为他不再需要人寿保险，也对一直调涨的医药卡感到厌烦，总觉得白白花钱却什么也得不到。
200万令吉看似可以度过非常舒服的晚年，他却依旧担心自己放弃保险后，有可能会因为疾病面临钱不够花的处境。他想知道他还有什么选择？
其实，现在的人寿保险多样化，如果要最便宜的保单，只有两个选择，那就是选择低额和短期的保障。年轻人的选择更广，他们可以选择只保到60岁，保费比保到70岁以上的低廉很多。
那么，为什么越年轻的保费越低，而超过一定年龄的保费越高？那是因为入院治疗的风险随着年龄增加，因此保险公司根据赔偿几率评估来预算保费。
60岁的老陈属于高风险群，因此老陈有顾虑是正常的。
在做任何决定前，我们得先从不同的保单做分析，再定夺老陈是否需要保留还是放弃保险。因为不同的保险针对不同的需求，退休了不意味着已经无需任何保险。
人寿和疾病保险
老陈认为孩子们已经长大，当初买的人寿保险的目的是为了保障年幼的孩子，不会因为一家之主不幸去世而露宿街头。如今孩子已长大，他手上又握有大量现金，所以人寿保险不再那么重要。
人寿保险普遍被认为人死了才赔钱，一家之主才需购买。但其实人寿保险普遍附加终身残废保障到至少65岁。而且，也别忘了取消债务、传承与承担葬礼费的作用。
而疾病保险主要的功用为替代收入。在我们壮年时，如果发生重病暂时不能工作时，疾病保险的赔偿能支付生活开销和孩子的教育费。然而，晚年的老陈手上握有大量现金，可能这些都不在他的考量之内。
假设他买的是人寿定期保险（Term Insurance），如果满期还很久，是可以考虑提早结束的；但是，如果是终身寿险（Whole Life）或者投资连结保险（Investment Linked），它们都有储蓄成分。保客可以利用里面的现金价值来继续供人寿保险。
如果觉得断保可惜，又不想持续付保费，可以考虑这个选项。但要注意的是，从终身保险提款，是属于自动保费贷款，这是需支付利息的。而投资连结保单虽然没有自动保费贷款，但当从保单提款也会影响保单的持续率。
在做决定前，最好向保险公司确认，利用现金价值来持续供保费的保单可以大约维持多久。
取自freepik
医药卡
最近的医药费起价已经是拍板的事实，尤其是比较年长人士的保单。
即使是较为低廉的单一医药卡（Standalone Medical Card），因为年龄与住院风险提高，保费也水涨船高。很多年长者选择断保，毅然决定生病的话就到政府医院就医。
随着那么多人弃保，政府医院的病人一定会倍增，当遇到意外或者需要紧急治疗的病，政府医院未必有床位，所需的检测仪器也必然排长龙。我的一位亲戚曾经因为脚痛，得排队等两个星期后才能做特殊检测。最后，也只能自付到私立医院检查。
老陈有很多现金，所以他的选项也比较多：
1.放弃医药卡，自付私立医院费用，超过预算才转去政府医院
如果他不想要等待，这是做好的办法。一般紧急情况，政府医院不会拒收。而且因为私立医院医生的推荐信和做了检测的报告，政府医院的医生能更快做出判断和给出治疗方案。病人在治疗方面更有效率。
2.降低医药卡保额
与第一选项雷同。小病医药卡，大病转政府医院。降低医药卡保额，也能把保费降低，能大大减轻经济负担的当儿，又能持续享有私人医疗的设施。
3.选择高额共同支付功能
如果是想要持续拥有更好的医疗选项。当然是保持高额保障。老陈可以选择选择1万令吉以上的“共同支付”（Co-Insurance），需要入院时1万令吉由自己承担，1万以上由保险公司支付，这样的保费可以保持低廉很多。
年轻人可借鉴
老陈在年轻时懂得理财投资，所以在晚年时面对未来医疗选择有更多的选择。然而并不是所有人有做这样的准备，所以只能选择政府医院。
希望这篇案例可以让年轻的我们有个方向，在做退休规划时一定要把医疗保险费规划在内，提早做准备，可以让我们面对疾病和晚年时一样能保持尊严。
国行保费调涨临时措施冲击 回教保险业:或损失8亿
拉祖安（左）及旺赛夫里扎一起汇报本地回教保险业去年的成绩单。
（吉隆坡16日讯）国家银行限制医疗与健康保险及回教保险（MHIT）产品保费涨幅的临时措施，可能导致回教保险行业损失高达8亿令吉。
根据该措施，直到明年底的3年内，至少80%保单持有人的年度保费涨幅，将被限制在不超过10%。
马来西亚回教保险协会（MTA）总执行长莫哈末拉祖安指出，虽然理解政府希望减轻人民负担的出发点，但这一限制加剧了回教保险公司在应对高涨医疗成本方面的压力。
他强调，大马目前是亚洲医疗通胀第三高的国家，保费调整对于保障计划的持续性至关重要。
他今日在大马回教保险业2024年表现简报会上说，尽管如此，该会支持国行的措施，并认为这将推动更永续、可负担的医疗保障解决方案，包括创新方式扩大全民保障覆盖。
他也希望能推出更多新举措，包括创新方式，让国人更容易获得医疗保障。
谈及预计今年医疗通胀可能高达30%的挑战时，拉祖安表示，业界支持国行限制保费增长的方式，以确保保障计划维持合理价格。
他说，目前，政府正推动医疗系统改革，专注于提升价格透明度、优化支付系统如“疾病诊断分组”（DRG）支付机制、拓展公共医疗服务，以及开发低成本保障计划。
他表示，该会将与国行等单位合作，确保回教保险体系长远发展，同时关注高风险群体（如年长者）的保障需求，寻求价格与服务之间的平衡。
控制医疗费上涨
国行为应对高涨的医疗通胀，推出一系列强化医疗保障体系的举措。
大马回教保险协会临时主席旺赛夫里扎指出，这些措施有助于控制医疗费用的上涨，减轻现有保障体系所承受的压力。
他表示，国行采取了果断且具策略性的举措，旨在稳定医疗保障市场，并确保体系长期具备韧性与永续性。
5大要点包括：
1. 鼓励医院公开常见治疗项目和药物的价格；
2. 推动更高效的支付机制，例如“疾病诊断分组”支付机制；
3. 扩大全民可负担医疗保障的覆盖面；
4. 限制保费在3年内的上涨幅度；
5. 对60岁以上人士，暂缓一年保费调整。
国行也要求保险与回教保险公司提供更便宜的保障选项，以协助民众在经济挑战中继续获得医疗保障。
旺赛夫里扎表示，这些举措不仅能稳定市场，也有助于人民更有规划地安排健康预算。
去年理赔102亿
大马回教保险行业去年理赔与保单利益支付总额高达102亿令吉，比2023年增长16.73%，创下新高。
其中，回教家庭保险占77.37%或78亿9000万令吉，其余22.63%或23亿1000万令吉来自回教普通保险。
回教保险净保费从2023年的173亿增至190亿令吉，回教保险净保费占国内保险净保费比重，从2023年的23.4%稍增至23.9%。
至于回教保险业资产总额达596亿令吉，在传统保险与回教保险资产总额所占比重，从2023年的11.6%提高到13.9%。
去年，本地回教保险业共发出99万3393份新的回教家庭保单，使在保的回教家庭保单总数增至669万份。
新业务总保费额从95亿9000万增至97亿3000万令吉，同比增长1.48%。
在保业务保费亦同步上升，从2023年的89亿7000万令吉增长至去年的96亿2000万令吉，增长率为7.2%。
回教普通保险方面，去年继续保持增长势头。总承保额增长8.46%至59亿1000万令吉，回教汽车保险仍是主要推动力，占68.77%，与新车销量创新高相符。
在非汽车类方面，去年回教火险需求上升，承保总额达10亿令吉，同比增长7.27%；回教意外险则略为放缓，保费额为3亿8800万令吉，占比6.56%。
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