假设你有每天到咖啡厅喝一杯热热拿铁的习惯，你知道30年后，你会花费多少钱在咖啡上吗？

如果一杯拿铁固定只售12令吉， 那么30年内你将至少花费13万1400令吉在咖啡上。

我的一位朋友由于工作因素，时常在外地公干。他告诉我他平均一餐得花费25令吉，太太也不会煮饭，所以两个人在饮食的花费平均一天100令吉，单单饮食就占了他收入的50%。

很多人都一直投诉自己存不到钱。因为在生活中看似不多的钱，通通都被不经意地花掉了。这些都看似不多的消费，可以是香烟、办了却没去几次的健身卡、劣等的服饰、一年换一次的手机，也可以是每一个月慰劳自己的高级晚餐和电影院戏票。

这就是所谓的“拿铁效应”。

拿铁效应是由一名著名的理财作者大卫巴赫提出的。它的道理非常简单，就是指日常中我们花费的小钱，竟有积少成多的效应，最后可能成为比我们想象中还要高的花费。

这位作者倡议，如果我们能把这每一天微不足道的钱拿去投资，我们将会有更大的累计财富机会。

如果你确实很有钱，任意潇洒地花费倒也无妨。但假如你是个有理想，想要某天致富的普通人，那么，这样的消费不可能让你达成目标。因为当有创造财富如投资的机会来临时，就会发现自己并没有想象中那么有钱。

尤其在现代，线上消费已经成为多数人花钱最多的地方。尤其是促销期间，消费者在“买买买”时，感受到了“好像省下了钱但又买更多了”的快乐。当模糊了需要和非必要消费的界限，我们很容易掉入拿铁效应的陷阱。

如何避开拿铁效应

我们应该怎么避开拿铁效应？

1. 从记账开始

有人就说即使不喝咖啡，不抽烟，不乱花费也还是存不到钱。在做出任何否定之前，何不利用一个月的时间，好好记录每一天的消费。

我们可以利用电子钱包和信用卡的便利，每一条消费都会在账单清楚列明，这也让你明白多数钱的走向。

记账能有效地提醒自己，务必在下一个月更谨慎的花费，避免在同一个消费领域花费太高。

就如以上消费在食物上的例子，朋友发现消费过高在饮食上，就决定减少电召外卖配送。这一举措减低至少20%的伙食费。

2. 强制“先存后花”

许多人的储蓄习惯是：收入-支出 =储蓄。有剩下的钱就存，没有的话就等下个月，如果超支的话就拿储蓄来用。正确的储蓄习惯应该是：

 收入 - 储蓄 = 支出

假设收入为6000令吉，你的储蓄目标为每月20%，那么必须把1200令吉，强制转移至一个不能随意动用的户头，如“长期投资”户头等。

那么，就可以避免自己超标消费而存不到钱的窘境。一开始，你会觉得这没有可能实行，但你会慢慢发现其实生活品质并没有因为这20%出现变化，消费习惯也会跟着调整，户头口里的钱还会越变越多。

3. 适度延迟满足

棉花糖实验已经告诉我们，那些有自控意志力能力的小孩，在未来的成就如认知、社交能力和面对压力等，比不能自控的还要高。

自控力可以是天生的，但是后天也可以通过“延迟满足的训练”控制意志力，来改变人生轨迹。这也与投资大师巴菲特的终身搭档——查理芒格坚持一生的延迟满足习惯一致。

我们可以利用理财来训练自己。对于“想要”的物品，多强迫自己思考利用至少1天的时间审核自己是不是真的是此刻花钱购买。

冷静的24小时，能有效地让我们的理性回归，这也能减少很多浪费。如果是高价物品则要用更长的时间去思考，把延迟满足变成一种习惯。

有人会说消费那么绑手绑脚，一点也不快乐。但，恰恰相反的是，正确的理财习惯赋予人们在未来更大的自由。

观念一转，把短暂的欲望延迟，为长期的财务目标铺路，你会发现避开拿铁效应一点也不难！