破产对一个人来说，毋庸置疑是个严重问题，它可能是由于经济大环境衰退导致，但有时候是单纯因为个人的理财失策而造成。

根据破产局的数据，大马人破产的原因，通常不外乎是不负责任地举债，包括个人贷款、车贷、房贷、商业贷款和信用卡债务等。

根据我国法律，当满足以下三个条件时，你可能收到破产通知：

●未能偿还至少10万令吉的债务（为协助国人应对疫情，政府已经将破产门槛提高）

●拖欠债务至少6个月

●在大马至少住了1年

一旦被宣布破产，受到的影响是你的资产将被破产局接管，你将被限制获得信贷，被禁止出国旅行，以及不被允许从事某些职业，包括医生、律师或会计师等。

尽管听起来很可怕，但如果可以尽早应对财务挑战和发现预警信号，还是可以防止最糟情况发生。俗话说得好，预防总是胜于治疗。

7个你可能走向破产的迹象，以及能做些什么来防止它发生。

1）你开始无法缴付多个账单，收到债主的电话

一直拖欠帐单或还贷，你将会被追债，债主可能会单方面为你申请破产。

如果发现自己有难以偿还的债务，无法让事情返回正轨，最好咨询债务管理专业人士，如信贷咨询与债务管理机构（AKPK），他们可以帮助你重组债务，并推荐还款解决方案。

一直推迟还债，问题只会变得更严重。

2）抵押品和资产被没收

未能及时缴付车贷和房贷的话，银行可能会采取行动，包括取消你的抵押资产赎回权，甚至没收资产。这通常是在你停止还贷一段时间后，才会发生。

当这些事情开始发生时，显然你正在失去对财务的控制。在这情况下，最好是尽快还清所有未偿债务。

注：政府和银行为协助国人应对冠病疫情而推出的暂缓还贷，是唯一次债务人可以在无需面临任何法律诉讼的情况下，可以暂停还贷。

3）你开始使用信用卡预付现金

当你拖欠帐单许久后，会用信用卡预付现金来支付吗？

从信用卡获得现金预付不应该是解决办法，因为这很容易导致你债台高筑。大多数信用卡会为现金预付款收取比一般更高的利率，而利息是按每日算的。

如果无可避免地必须使用信用卡预付现金，至少应该尽量减少使用。你可考虑使用低息个人贷款来还债，因为相比之下利率通常较低，而且只要符合资格，还可以很快就获得现金。

4）你刷爆了信用卡

刷爆信用卡是一个恶性循环，将导致你每月需要还款的数额越滚越大。

当你开始只支付每月信用卡账单的最低还款额，并继续使用它消费，你将坠入了一个昂贵的债务陷阱。

由于信用卡债务是无担保的，向你提供信用卡的金融机构将收取很高的月利率。

谨记，你必须明智地使用信用卡。一般的建议，是每个月使用不超过30%至40%的信用额度，以便让你在突然失去收入的情况下，仍有使用信用卡救急的弹性。

5）当他人贷款的担保人

当他人贷款的担保人是一个巨大的责任，因为你可能会因为别人的行为而破产。

当你为他人共同签署贷款协议或成为他们的担保人，而他们之后拖欠贷款甚至违约，你就要对贷款负责。如果不能偿还贷款，债主可以依法向你发出破产通知。

在做出担保他人的决定之前，你必须考虑后果，即使对象是家庭成员或亲密的朋友也是如此。

我有一位朋友就是例子，成为了担保人的她后知后觉，由于担保对象不还贷，她自己也在正面临破产。因此，记得三思而后行。

6）信用评分恶化

如果你在申请新的信贷产品，如个人贷款或信用卡被拒绝，很可能你的信用评分已经受损。

有一个不良的个人信用评分是个危险信号，很可能是因为你一直错过或拖欠还贷，又或者你担保的人已在拖欠还贷。

定期检查信用评分，并确保它是健康的。如果不，请立即寻求协助来管理债务，才不会一步步走向破产。

你也可以上到iMoney网站上获得免费的信用评分检查服务。

7）没有应急储蓄

如果没有足够的紧急储蓄，只需一次理财失误，你就可能面临破产。例如，突然被裁员，而你只有足够维持一个月生计的储蓄，很可能下个月就无法偿还贷款、卡债和水电费账单。

如果你的信用卡经常被拒收、支票跳票，或者是“月光族”，这是一个不妙的预兆，显示你目前的理财除了大问题，破产可能就在眼前。

若没有任何需要经济支援的亲人，建议你最好拨出相当于足够维持3个月基本生活费的应急储蓄；如果有1个或以上需要抚养的亲人，则应该有至少6个月生活费的储蓄。

只有这样，你才可以随时应对财务上的不时之需，例如汽车和房屋需要紧急维修、突如其来的必要出国旅行，不受保险保障的医疗状况等。

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