在过去3个月，大部分承担贷款的大马人和中小企业，都受惠于政府为了对抗2019冠状病毒病而推出的关怀人民振兴经济配套（Prihatin），享受了6个月的延偿贷期。

由于冠病导致空前的裁员、减薪和企业倒闭，这延偿贷措施有助广泛地纾缓了疫情对经济的冲击。

延偿贷期措施将在9月底结束，最近几周，越来越多人呼吁延长期限。

有些人认为，应至少将此措施延长至今年底，甚至有者呼吁延到更长的时间。

延偿贷期到底是为了什么？它是否有效？

政府推出的管控令，对我国经济造成非常大的破坏，对中小企业和家庭来说的影响更糟。为什么？我们可以看见，人们被要求留在家里，商店需采取减少群聚的标准作业程序，已造成一些企业清盘（尤其是餐饮、旅游和服务领域）、裁员和减薪。

为此，关怀配套关键之一，就是银行自动将房贷、个人贷款和租购融资（如车贷），延期偿贷6个月。

政府推出延偿贷期的原因

●截至去年底，家庭债务对国内生产总值（GDP）的比例是82.7%，企业债务的比例为99.7%。这是历史新高水平，意味着家庭比以前更负债累累。

●截至2018年初，家庭的偿债比率中值为32.7%，意味着有三分之一的收入用来偿还债务，比如说分期付款等。

●房贷、租购融资和个人贷款，占总家庭债务的87%，剩余的是信用卡和其他融资选项。

●根据RinggitPlus在2019年的调查，54%的大马人表示，如果失去收入，他们的储蓄无法支撑超过3个月。

阻经济崩溃助国人渡难关

这是财政部和国家银行前所未有的一项合作，背后的理由显而易见。

随着人们的工作和收入从3月开始因为各种管控令而突然受到冲击，有必要采取很大的行动应对。

因此，当我们来到延偿贷期的中间点时，需检查这措施是否达到了主要的目标：

●总值514亿令吉的贷款延期偿还，家庭债务占334亿令吉，179亿令吉来自企业。这意味着，在4月至6月期间，共有514亿令吉握在家庭和企业手中，而不是在银行内。

●在4月，家庭存款率创纪录按年增加17%，显示大马人在这段时间储蓄更多，在延偿贷期结束后能处于更好的位置。

●根据国行，我国银行的呆账在5月持稳于1.6%的历史低位，这在行动管控令开始时是经济学家的担忧，因为企业和家庭收入都减少了。

从这些数据来看，延偿贷期看似已经达到其目标：阻止了经济崩溃。

企业成功维持生计，大马人也有多余的现金在手，即便收入受到影响，还能三餐温饱。

未决定是否延长

现在大家的问题是，下一步是什么……

一些政客、公会主义者和激进派消费者，一直要求将自动延偿贷期再延长3至6个月，直到今年底或明年。他们的理由是，当前情况和3个月前相比没有太大变化，管控令限制了经济活动，尤其冲击了旅游和零售业。

另一方面，业界也有越来越多声音对延长此措施表示怀疑。大部分银行、甚至是国行似乎有共识，如果人们在9月之后还面对问题，应该联络银行寻求贷款重组。

或根据个案处理

除非财政部或国行在未来几个月内有具体声明，否则6个月的自动延偿贷期会在9月30日正式结束，所有在银行的房贷、个人贷款/融资和按揭贷款，从10月1日恢复分期付款。

截至今日，看似双方尚未达成协议，尤其是这决定可能会对社会和经济带来影响。坊间的猜测是，就算批准延长，也可能是“针对式”地提供给最需要的人。

另外，对于那些有能力每月缴交贷款的人，低利率环境意味着你从定存“赚到”的利息，不会比递延贷款应计利息更高！

了解重组贷款

延偿贷期结束后你该怎么做？

来了解重组贷款如何帮助你。

对于大部分有能力的人来说，别忘了从10月开始重新偿还贷款，否则可能会影响信用状况和评分，如果在未来12个月有意申请其他信贷产品如贷款、信用卡等，事情可能会变得复杂。

而对于那些已经预期10月还是无法恢复还贷的人，大部分银行已经开始通知客户尽早和银行联络讨论债务重组，银行或会试着减少或延迟每月供款额，以避免违约，当然这会收取利息。

重组债务的方法：

延长当前贷款期

比如说，如果每月供款为1000令吉，还需在未来12个月缴付1万2000令吉，利息为5%，可延长贷款期1年，每月供款525令吉 x 24个月 = 1万2600令吉。

请注意，此计算仅为例子，每家银行的利息皆不一。

由于应计利息，最终还款额会多出一些。但若你无法每月还款1000令吉，这比你无法偿还而影响信贷评分更好。

将中高利息的贷款合并成较低利息的贷款

例如，如果有信用卡余额（每年利息15至18%）或个人贷款（每年固定利率7至10%），可和银行讨论，增加房贷额（目前每年3至4%的利率），从中以较低的新利率偿还这些债务，借此降低每月供款额和总利息。

“客制化”个人延偿贷期

类似于过去6个月，也许时限可能更短，甚至是一、两个月，但这些分期付款会产生复利。

再提醒，不同的银行有不同计算模式，根据顾客的信贷记录也会有不同的处理方式。

任意结合上述3种机制。所以理论上，你可以一次过整合、延长和暂停还款。

考虑到所有因素，我坚信9月之后不会有另一轮的“自动”延偿贷期，当中有许多原因，但根据观察和其他因素表明，延长这举措并不是好主意。

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