个人贷款是种能在较短时间内，借到额外现金的好方法。

不过，你最终还是需要还钱。

如果你计算错误需要还款的数额，或者突然接到意料外的账单，那么你可能会无法及时还钱。

当真的出现这种情况了，就要来了解你所能做出的选择，以保持着健康的财务状况。

这就是为何我们应该要知道个人贷款暂缓偿还的重要性与如何操作。

何为暂缓偿还？

这在关键时刻，能够帮上大忙，因为暂缓还贷可让我们暂时暂停偿还贷款。

为那些遭遇意外财务困难和危机的人，提供了急需的喘息机会。

本地政府在冠病疫情初期，就宣布过全面暂停贷款，但也只提供到2021年之前。

若你现在恰好正处于财务困难时期，还能延迟还贷吗？在此之前，让我们先了解下暂缓还贷是如何运作的。

运作方式

本地延期还贷相当简单，放贷者将同意在特定期限内，暂时推迟收取贷款。

这种暂缓的方法，对那些遭遇意外不幸的人非常关键。

举例来看，若你获得一个月的延期，本该在今年2月偿还的贷款，就改为需在同年3月还清。

但需注意暂缓还贷的所有条款，尤其是一定要搞清楚延期何时正式开始与结束。

如果暂缓还贷期限结束后，借贷者仍未从财务问题中走出，那么仍可以联系放贷人，申请再次延期。

不过，暂缓还贷并非万能。

毕竟放贷者可能提出某些限制，甚至有些可能只有在具体情况下才能获得暂缓援助。

例如，放贷者只接受按月批准暂缓，变得你需要每月与他们沟通联络，直到你可以再次付款，或找到其他解决方案。

如何帮上忙？

●暂时松口气

如前所述，最主要的帮助就是帮助你在面对财务困难时，提供短暂的喘息空间。

●护航信用评分

 如果运用得当，暂缓还贷不会影响你的信用评分。

但安全起见，你需要确保你的金融机构有正确地向信用局报告已安排暂缓还贷。

要小心的是，暂缓贷款前的任何拖欠，都可能已经降低你的信用评分。

此外，人们的财务状况先前因遭到冠病疫情冲击，故银行所提供的暂缓贷款造成贷款重组。而这在信用报告中，将以“C”名称来反映，这也意味着你已获得必要的财务援助。

值得注意的是，“C”标记可能会影响你申请新贷款的获准率。

坏处

虽然暂缓还贷可以为你提供急需的财务救济，但也存在一些潜在弊端。

●额外利息

其一，就是在贷款暂缓时期，贷款利息仍在继续累积。

因此，你最终可能需要在贷款期限内，支付更多利息。

所以始终要确保有考虑到最终的借贷总成本，并将其纳入你的预算计划中。

●贷款时长延长

由于贷款期限可能会延长来配合暂缓还贷，意味着在延长期结束后，你可能要还上更久的贷款。

如果你暂缓还贷的是房贷，那么一旦你的财务状况稳定后，仍有一种方法让你恢复原有贷款时长。

实际上，你其实可以使用iMoney网站上合格的房贷顾问合作伙伴，来了解如何减低被暂缓还贷提高的利息，及被延长的还贷时间。

若想获得更多信息与免费咨询，可在iMoney网站（www.imoney.my/financial-advisor/fis-advisory）上了解。

●每月还款额增加

根据暂缓还贷条款，放贷者最终可能会在提供暂缓还贷便利后，调整你每月所需支付的还款额。

这通常是为了弥补暂缓期间的金额。如果你的条款有规定，记得做好每月付款额增加的准备。

特殊情况可获通融

如前所述，政府因冠病疫情而强制推行暂缓还贷措施，并于2021年结束。

因此，金融机构看起来似乎不愿意再提供暂缓便利，但在正常情况下，银行确实可能不会愿意提供暂缓便利。

不过，这不代表暂缓还贷再也无法申请。

在非常特殊的情况下，银行愿意提供暂缓还贷来帮助客户，例如遭受洪水或其他等自然灾害袭击时。

此外，若借贷者在偿还债务时有困难，银行通常愿意提供一些建议或帮助。

尽管银行可能不会直接让你暂缓还贷，但他们可以帮助你重组债务，这通常让你的贷款以某种形式延期。

当然，这是要根据具体情况才可能发生。

其它替代方案

若每月到期贷款让你感到头疼，其实暂缓还债并非你唯一的解决方案，仍可尝试以下几种方法：

1. 贷款再融资

贷款再融资是用新的贷款替代你当前的贷款。

新贷款最好是有较低利息费用，又或能延长贷款偿还期限。

如果使用得当，它可以大大减轻你的财务负担，并使贷款随着时间变得更加容易管理。

2. 修改还债计划

若你希望调整当前的贷款，而非寻求延期，可以尝试与银行讨论修改还债计划。

调整内容能涉及还款时间、降低每月还款额，或暂时停止计算利息。

3. 寻求专业帮助

若你不小心，债务与贷款可能会迅速积累。

在到了一定程度后，寻找专业财务顾问来帮助你处理财务问题，可能会更容易。

这些专业人士可以帮助你制定全面的预算、确定支出的优先顺序，或制定有效的债务管理策略。

他们的指导可能正是你所需的，有助你做出更好的选择。

另外，还能尝试向信贷咨询与管理机构（AKPK）寻求帮助。

该机构由国家银行设立，旨在帮助我们掌握自己的财务状况，并通过明智地使用信贷，获得平稳的财务状况。

AKPK为大马各年龄段的人们提供金融教育，并为各类企业提供贷款偿还方面的专业指导。

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