你懂得投资定存吗？（上篇）

与其他投资类型相比，被视为避风港的定期存款，是许多首次投资者而言是最受欢迎的选择。

定存担保高回酬、管理简单、奖励忠诚度，还受到政府保险的保障。

一般的传统储蓄户头，除了可赚取每日利息之外，还能随时提款；而定存限制了你所投资的款项，如果你在到期日前提出，你无法获得任何利息。

担保投资回酬

投资定存，你不需要紧密关注股价的上下波动，或者熟读任何有关于股票投资的书籍。

你要做的只是集合你的“闲钱”，开设一个定存户头，并在到期日时领取你的利息。

打个比方说，你想要申请6个月的定存，最低存款额为5000令吉，每年利率为3.65%。

将你的现金存入这定存户头后，你在6个月后能拿到本金，还有每年3.65%的利息，或者可以说是1.82%有效利率（EIR）。

利息是以日计算，但只有在到期日才会派出，这可说是一项省麻烦的被动投资。

以下让我们来计算，你能如何从短期定存赚钱：

对于超过1年的存款期，你能选择每年或每月领取你的利息。在我国，最长的定存期为5年。

那你现在肯定会好奇：“我该如何计算有效利率和真正的收益数额呢？”

要计算出真正的投资回酬率，你需要注意你定存期的利率。

来看看例子：这项定存为期6个月，每年利率为3.65%，投资额为2万令吉。

让我们更深入地分析。看看第一组方程式，你只要把你的年利率除以12，计算出你每个月的存款利息，再乘以你存款期是多少个月，就能算出有效利率。

下一步，根据第二组方程式，将有效利率乘以本金，就能计算出你的总利息收入。

利率具竞争力

储蓄户头让你赚取利息之余，还能随时提款，这也是为什么即使定存的利率较好，但有些人还是不感兴趣，反而更偏好方便提款的方式，视储蓄户头的利息为稳定收入来源。

要了解定存的价值，你必须将目光放得更长远。让我们来看看Andy的情况。

Andy目前有10万令吉的闲钱，在12个月的定存中可取得每年4%的利息，在储蓄户头只有每年2%。他想要赚取额外4000令吉，计入每年的开支预算中。

要达到这个目标，他应该将9万6000令吉的现金放到定存，然后将余下4000令吉储入储蓄户头。那他可以在一年内使用储蓄户头内的钱，同时从定存内赚取3840令吉，足以实现他的预算。

用这个方式，Andy可以从较高的定存利率中受惠，还能随时提款。

如果他把所有钱都存入储蓄户头，那他在12个月所赚取的利息就少了很多。

而且更好的是，若他已经是该银行的客户，他现在要存入的是一笔新存款（fresh fund），可能会获得更高的利率！

你还摸不着头脑吗？“什么是优利定存利率？”或者是“我听过，但到底什么是新存款？”让我来为你解说。

奖励你的忠诚度

银行常常会以特别的定存利率，来奖励拥有贷款或其他银行产品的忠实顾客。

就好像零售商会为常客提供特别折扣和赠品，银行也会以同样的方式奖励忠实顾客，鼓励你使用更多他们的产品，以防你出走到其他的竞争对手。

更高利率抢客

你可能常常听到银行在谈论定存时提到“新存款”，这是指对银行来说全新的存款，是你第一次存入该银行的款额，而不是你从同样银行的其他户头转过来的钱。

那为何银行偏好新存款呢？

答案当然是“竞争”啦！如同你吃醋的恋人，你的银行可能会怀疑你把钱存到哪里了。

银行通过为你提供巨大的回酬，期望“诱惑”你把所有的钱都存入到他们的地方。

所以，在你签名之前，要先阅读所有的条款和条件。

来看看，如果你在A银行开设了储蓄户头，他们目前进行促销活动，只要忠实顾客存入5000令吉，就能享有每年4.25%的利息。

如果你从A银行的户头，直接转账到定存，那你无法享有这优惠利率。

反之，你应该把存在B银行的钱，投资在A银行这更具吸引力的定存。

其实，把钱存在一般的储蓄户头，意义不大对吧？

当然，你可从定存赚取更多利息，但你就少了随时提款或进行无现金付款的自由了。

储蓄和定存户头的差别

储蓄户头让你随时能提取现金，但定存不能。对此，银行给储蓄户头的利率会更低。

定存户头，是顾客存入一大笔现金的一项投资，通常是1000令吉或以上，有固定的期限。

既然你同意在一个期限内存入钱，并不会从中提款，那银行愿意提供你更好的利率。

很多储蓄和定存户头是相辅相成的。

定存让你赚取更高的利息，储蓄户头则让你可随时提款应付日常开销和短期应急用途。

定存有多少种？

故事还没完呢！我们才刚刚了解定存。

往下读你就会知道，为何一些定存还会坚持要你开设一个储蓄户头或来往户头，来享受更高的定存利率。

翻过报章，你可能会常常见到定存高利率促销的广告。

大部分时间，这些广告都很简短，没有详列促销机制，只有吸人眼球地大大写着：“你每年可赚高达X%”。

通常银行会使用两种方式，在促销期间“提高”他们产品的利率：利息递增方式，或将定存捆绑来往或储蓄户头。

一些定存促销，还可能两者都有！

●递增式定存

将递增式定存想象成一个楼梯，然后把你的定存期分开放到每一个阶梯上。

想象每个阶梯就是不同的月份、不同的利率，爬得更高，获得更多。

在这情况，每次广告上写的利率，通常都是最后一个月的利率。有效利率通常会比广告中的利率还要低。

比方说，A银行的促销活动写着，6个月定存每年利息高达6.88%，但仔细一看：

从上表来看，可以看到每年6.88%的利率，只是给为期6个月定存的最后一个月。

当等到6个月的时候，计算出的有效税率其实为每年3.73%，盈利为184.66令吉。

●定存捆绑来往和储蓄户头

和来往或储蓄户头捆绑一起的定存，或许会提供更好的利率，但条件是必须开设一个来往或储蓄户头，并存入一笔最低存款，才能享有所有优惠。

通常，所存入的数额，是一个固定款额，或是定存投资额的一个比例。

捆绑式的定存利率或许看起来吸引人，但别忘了，你所存入来往和储蓄户头的钱，其实是以较低的利率来计算利息。

你存入得越多，有效利率就会更低。

例如，B银行的广告写6个月定存的年利率为4.28%，但你必须将定存数额的50%同时存入来往或储蓄户头。

这意味着，如果你要把1万令吉设为定存，那你必须同时存入5000令吉到来往或储蓄户头，总存入金额为1万5000令吉。你能获得相同的利息，条件是要存入更多钱。

如下表显示，计算出来的有效利率为每年3.01%，比广告的还要低1.27%。

现在你知道银行决定你的收益，我肯定你也想要知道，是否有其他会影响利息派发的因素，有时候可能会减少至承诺金额的一半。

我在上文已经提过，提早提出定存是不利的。

下一期我将告诉你如何不利。

#SaveMoneyWithHann 

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