常听说我的计划赶不上变化……听着听着，我就以为对方已经有一套完美的计划。来到我这里，一定是遇到什么不能预料时的问题。

很多时候，却是大出我的意料。原来是空口说白话，只是计划这，计划那，完全没有执行。

再细问之下，才知道是不懂该如何开始。所以我们连续上一次的文章，来谈一谈该如何开始规划理财第一步“现金流规划之预算”。

预算是一项管理现金流的计划，一般用以预计你的未来收入和开支。

简单而言，预算列出所有预期的现金流入与现金流出，以协助你做出明智的财务决策。

我为何需要准备预算？

你是否经常在提款后，才会惊觉自己在几天内就花光了所有的钱？很多时候，想要尝试记起这些钱的去处，已变成一件极度困难的事。

很多人没有记录他们的财务收支状况，最终陷入入不敷出的情况。这解释了为何预算那么重要。

准备预算的好处：

●量入为出

●培养储蓄习惯

●为财务紧急状况做好准备

●增加你的资本净值

区分需要和想要

切记，你的预算来自你的收入和支出。

基于每一个人的收入和支出各异，你的预算必须根据你的需要和想要来设定。

你要如何区别需要和想要呢？

需要指的是一些你必须拥有，绝对不能或缺和赖以生存。

而想要则是一些你很想要得到，但是绝对不是必需品的东西。

量入为出减少无谓开销

随着时间的推移，需要可能已经跳出食物、房屋以及服装的小框框。

今天想要的东西，明天可能已变成一种需要。

参考以下例子。

20年前的人不会把流动电话视为一种需要。

相对地，在今天的现代世界里，流动电话已成为一个必需品，它不再是一种想要，而是变成一种需要。

不过，如果你选择一台价钱昂贵且具备一切最新功能的流动电话，那么，你其实是在将一种需要转变成一种想要。

暂缓欲望

你对自己需要和想要的事物所做出的决定，将会直接影响你的开支。

暂缓欲望意味着把你想要的事物推迟，而不是现在就满足欲望。

当你想要购买一件物品时，尤其是相关物品不是必需品时，切记一定要三思而后行，而且确认是否在你的预算范围内。

量入为出是要让你学习如何拒绝不必要的开销。

如果你的需要和想要超出预算，那么，你应该寻找适当的替代品。

开销之前，先问一问自己：

●为何不选用公共交通工具，反而要购买汽车？

●如果你真的需要一部汽车，你是否会考虑购买二手车？

●如果你需要一台流动电话或电脑，最基本的款式是否符合你的要求？

●如果你想要名牌服装，是否考虑以价格合理且品质好的服装作为考量？

一个预算须以实际与合适为基础，以便能符合收入水平与开支需要。

预算你的生活，并不意味着你必须牺牲所有的奢侈生活。

更正确来说，随着时间的推移，你的看法与消费习惯也将出现改变，因此，你需要通过预算来规划你的生活。

精明消费

一个预算的成功关键，在于你的开支必须低于你的收入。每当你想要购买一些东西时，三思一下，先尝试问自己以下问题：

●我是否负担得起？

●我是否真的需要它？

●是否还有更廉宜的选择？

●我是否可以暂缓购买？

精明消费小贴士

做好时间和采购规划：

●做好采购规划，避免需要多跑几趟

●尽可能有效运用资源，包括汽油与时间

●避免陷入最后一分钟疯狂抢购的行径

●预先添购家庭用品，避开佳节抢购热潮

准备采购清单：

●经常准备一张购物清单以避免不需要的开销

●避免购买不需要的东西

●控制在预算范围内

货比三家：

●购买前应该货比三家

●准备一本“价格记录簿”，记录常用物品的价格

培养储蓄习惯

准备预算可协助你建立储蓄的习惯。在没有储蓄计划的情况下，你将难以实现财务目标，比如说购买房子或汽车、继续深造，甚至筹备退休基金。

这里建议你至少将每月收入的10%储蓄起来。如果你可以储蓄15%至20%的收入，那将会更加理想，因为这意味着你在未来将会拥有更多钱。

总结：

现在我们应该了解预算与现金流管理的重要性吧！当然，我们也是有遇到还没有规划，就要胎死腹中的计划。最后，我就用以下故事来看看预算之外的一些理财失败的插曲吧！

小故事大道理：亲情无价

当事人：李先生

（已婚育有一子）

年龄：28岁

债务问题：RM27,040

债务种类：

１）卡债

２）个人贷款

债务主因：父亲借用名字借贷

李先生在一间大企业当文员。他是家里唯一的儿子，所以父母希望李先生婚后能一起住。

本来一切都相安无事，直到父亲经常借用他的名字来借个人贷款。

刚开始，父亲也按时把钱交给李先生用以偿还每月贷款。不过，最近父亲开始不准时还贷。甚至李先生需要替父亲偿还贷款。

李先生告诉我们他是想储蓄头期钱来买房子。但如今，他不敢再幻想了。李先生还抱怨父亲已经60岁了，其实不应该再借钱。反正，应该把钱储蓄起来当作以后退休之用。

李先生没有把想法告知父亲，而是每天对父亲冷言冷语，视而不见。

感想：我们常说亲情无价，当你好像故事的主人翁，是不是已经进入了两难的阶段。那我们是把想法告知，还是默默承受财务压力了……