生活开销，多少才够？/萧伊妗
最近社区传播局（JKOM）被网民抨击，该局声称收入1500令吉的4口之家，每月开销只需391令吉，单身人士则需228令吉。
有很多人以自身体验，抨击当局物价资讯错误，其实是为了掩盖物价上涨的事实。
由于这项计算只限于政府管制和补贴的食品和煤气，并未有算入如奶粉、香料、蔬菜水果等非管制食品。
这张图表即被网民调侃“不合逻辑”，也的确无法反映现实中的生活费开销。
有关当局本想宣扬大马昌明政府的努力，但是因为不够完整的图表，反而为政府倒米！
生活不只是柴米油盐酱醋茶，除了要生存还有很多理想和责任要背负。到底生活费要多少才算合适？
收入越多的人士是否就无需照顾生活开销的预算呢？其实不管收入高或低，任何的人都必须做好生活开销预算。
只是收入高的人士在开销预算比一般人高，因此他们有更多的选择。
建议生活开销公式
依照公式，我整理了不同月薪需准备的紧急基金，与每个月的生活费预算对照。
按照对照表，收入1500令吉的理想生活开销为600令吉，稍微比JKOM的预算高，但也是属于少得不够吃饭。
要知道如果供一辆第二国产车（Perodua）Axia要至少每月300令吉， 而这也占据了生活开销的50%。于是，低收入人士只好动用其他预算来应付日常生活开销，更不用管储蓄与否了。
也有中等人士收入的认为，一个月生活开销2400是过少的，往往现实中都超过预算40%，这也意味着多数人只好牺牲短期或长期目标的储蓄投资预算，更有些人因此花未来钱而背负卡债！
中低收入者注重开源
对中低收入人士而言，生存是关键。如果发现自己一直入不敷出，就必须检讨现有的收入是否已无法应付开销而需另辟出路。
除了兼职以外的选择，也需检讨现有工作发展，是否有机会让自己的收入在5年内翻倍。如果答案是否定的，努力地提升自己，让自己在职场上更有竞争力是首要目标！
直到基本生活开销可维持在50%以下，再来准备未来的目标也许会更加顺遂。
中高收入者注意现金流
赚得多的人，往往消费也会越来越高。不知不觉中会发现，虽然收入不错却怎么也存不到钱。
如果真的发现自己的储蓄越来越少，甚至动用到了紧急基金。这时一定要重新检讨消费习惯。
最好的办法是每日记账至少3个月。这能有效地控制不必要的消费，花在真正需要的项目上，而不是个人欲望想要。
财务规划从预算起
很多人往往在40岁后后悔，没有多余的钱去投资准备退休基金。原因不外乎年轻时，忙着赚钱升职，忙着照顾家庭所需，背负着各种责任等。
但，其实财务规划可以从预算开始做起。预算能让我们知道我们的经济能力，是否有能力承担理想的房屋和汽车贷款，是否能够承担投资风险。预算也让我们知道如何向诱惑“Say no”!
举个例子，很多上美容院的女士总是很害怕被店员硬推销，而抵挡不了诱惑而签下价值不菲的配套。如果你的年净收入是6万令吉，而你的美容产品预算是收入的5%，那么你将会很有底气地向店员要一个更能负担的配套。
这样你就可以在预算内维持你的美貌，也无需担心过大的经济负担。总而言之，预算是理财最重要的一环，想要解决入不敷出的生活开销问题，必须从预算开始！
拿铁效应vs先买后付vs订阅效应 哪个消费陷阱更可怕?/萧伊妗
（本报制图）
生活中充满消费陷阱，商家的手段都是为了消费者能把钱花在他们的商品上。身为消费者，我们要如何判断以便保护自己的荷包？首先，我们可以了解不同的消费习惯再做出比较。
咖啡效益：每日小额花费
我曾经在专栏写关于《会不知不觉会花很多钱的拿铁效应》，假设每天一杯拿铁是12令吉, 那么30年内，至少会花费了13万1400令吉在咖啡上。
拿铁效益顾名思义就是指每天花一点小钱，看似金额不大，但常年累积下来也是一笔不小的开销。
然而，因为每一次花费不高，我们不会觉得在花很多钱，反而会喜欢每一天的一点小庆幸，小享受！
先买后付：先享受后分期付款
以前，普通人要买大型电器，如电视、电冰箱、按摩椅等都必须存上好几个月的钱。再三考虑后，才会购买。
现在有了先买后付的便利，几乎人人都可以马上拥有，而忽略他们之后付款的能力。这也是最近马来西亚消费联合会(FOMCA) 在佳节时警惕消费者，在假节期间盛行的 “先买后付” 计划可能加剧消费者债务问题。
由于在佳节时会希望换新家具，新衣服，开销庞大，先买后付消费陷阱可能会导致过度消费而导致债务累积。
订阅效应：被动支出
每个人都希望自己有被动收入。这有一定的难度，但被动支出确是轻而易举的事。
订阅效应（Subscription Effect）指的是人们习惯性各种服务如：健身房会员，电话铃声费用，Netflix等。这些订阅服务最大的问题在于有可能并没有时常用到，但由于看起来每个月消费不高，人们不会特别去定期检查是否还需要用。
订阅一般是自动扣费，一旦订阅多了，被动消费将会不断累积达到一定的数目。这主要造成是很多人不明白自己到底老是存不到的钱的原因。
不知不觉地自己就成了商家的“被动收入”。
“先买后付”最危险
如果这样做出比较，大家会发现到其实最危险的是“先买后付”。虽然很多平台通常不收利息，但如果未能按时付款，利息和罚款可高达10-20%。这也违背了根据自己的财务能力而购买商品的理财原则。
查理·芒格推崇延迟满足和先买后付是一种截然相反的消费理念：
4招避开消费陷阱
无论任何消费陷阱，即使不那么可怕，也会剥削我们的累积财富能力。特别是会导致我们欠债的项目需额外小心。这里有些策略供参考：
1） 只要是上千元以上的商品，给自己一个月的时间考虑，不要冲动购物；
2） 设定存钱/投资目标。用真金白银买可负担的商品更有满足感；
3） 理解自己的需要和想要，定期审核自己的消费习惯；
4） 计算真实成本。把利息也算在商品价格内，可以提醒自己买贵了而放弃“先买后付”。
所以，在消费前多思考准没错，我们一定要优先避免先买后付，其次是控制订阅，最后是减少小额开销。
真正的自由来自“掌控金钱”而不是被消费陷阱束缚。
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