生活方式通胀陷阱/史慧娴
你是否在加薪或得到年终奖金后，比平常花费更多的钱？如果是的话，那你应该是在经历“生活方式通货膨胀”（Lifestyle Inflation）。
简单地说，生活方式通胀是指个人或家庭支出随着收入水平提高而增加。而收入增加的原因包括有获得公司加薪或升职、换了一份薪水更高的新工作，或者从兼职中获得了额外的收入。
实际上，一般人的人生中，跳跃最大的生活方式通胀会是大学生毕业后，开始拿到第一份工作的全额薪水。
虽然想花费辛苦工作挣来的钱是可以理解，但要谨记适当控制开支，以保持财务健康。
生活方式通胀这种财务陷阱是很容易陷入的。毕竟，一旦得到比平时更多的收入，抑制消费的冲动并不容易。
另外，一个人想提高生活水平是自然而然的。但是，稍不注意的话，服装和外出用餐等额外开支可能会快速累积。
危险信号
积累个人财富理应是个缓慢而稳定的过程，而这通常涉持续的储蓄和投资。如果你的收入和支出之间始终差距不大，或甚至每月没有储蓄，这会让理财变得困难。
但这并不是说你不能在获得额外收入后为提高生活享受而花费。有时，这样做能改善你的生活质量，让你保持积极和快乐心境。另外，人生重大事件，例如结婚，也会伴随着额外的开支。
不过，当你的生活方式支出占据了你的收入的很大一部分时，让你在收入增加后却无法扩大储蓄，这就存在问题了。
当这种情况发生时，你的开支习惯已开始妨碍你为退休金储蓄，无法保持充足的紧急基金，甚至难以偿还债务。
3个警告信号
生活方式通胀可能是在日常中悄悄地渗入。如果你不经常查看预算，可能是过了几周，甚至几个月后，你才会后知后觉。以下是一些需要留意的迹象。
1.储蓄没有变多
如果你最近获得大幅加薪，你的储蓄或可投资金额也应该有相当大的增长。但如果两者在这一段时间内依然保持不变或增长缓慢，那就该开始注意了。
2.多方面支出增加
观察你的开支习惯是否有问题。通过仔细审查预算，你会发现提高生活质量和纯粹地挥霍金钱是有区别的。比如买一辆较大的新车或扩大住屋空间来迎接新生孩儿问题不大，但如果是每年换新手机的话就有待商榷。
3.无法明确掌控财务状况
如果你查看银行账户后会有一阵内疚感，这或许意味着你花费的钱已远远超过了该用的金额。尤其是当你得到一大笔意外之财时，而这也通常伴随着你对自我的信心大增，会很容易陷入疯狂购物的念想。
如何避免
避免生活方式通胀陷阱，对于积累财富和维护财务健康至关重要。以下有3个建议教你如何避免：
1.逐渐调整开支
想用额外挣来的钱奖励自己是应该的，但请适度消费。不要在领完薪水的第一周就大手大脚花费。
一旦激动和兴奋心情散去后，你将能够更清楚地评估自己最新的财务状况，并对预算和储蓄做出适当调整。
2.控制冲动消费
收入突然增加后，你在花费方面可能会较少克制。因此，冲动消费会成为你的大敌。
你可以先创建一个愿望清单，将你想购买的东西填入，并在每个月或较长时间后审查一次。这可给你时间冷静下来，重新考虑你的购买决定。
如果过一段时间后你仍然真的想买这个东西，那么就去吧。然而，你也可能会在冷静后发现现在并不需要这些东西，那可以再忍一段时间。
3.不要偏离预算
在理财方面要做的最基本的事是制定预算并坚持执行。防止冲动消费的方法之一是先审查预算，不要一获得横财就立刻外出花费。先重新安排未来几个月的预算，将一些额外的资金分配给你一直坚持的爱好和活动。
其余的资金可以用于储蓄、投资或偿还债务。你也应先评估自身的财务目标后再相应地采取行动。
最后，其实你可不必过于极端，像僧人一样放弃对一切物质的欲念。你仍然可以偶尔奖励自己，但也必须牢记本身财务状况，精明消费。
准确计算可以花多少钱是防止陷入生活方式通胀陷阱的关键。毕竟，过度挥霍虽可能让你陷入财务困境，但过度节俭可能导致你过得不快乐。
#WalletWisdomWithWaihun
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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