大多数人这一生中，多多少少总会幻想过自己如果破产了会怎样。

无可否认地，破产让人感到可怕，而我们每天都努力工作，就是为了避免沦落至此境地。

单单去年，大马就录得5695宗破产记录；但低过2021年的6554宗。

你或许会认为有所下降是件好事，但这仍意味着去年每天平均有15人宣告破产！

而这也提醒了我们，破产随时都有可能在周遭发生，我们应该努力尽可能避免这种情况。

何为破产？

当个人或企业无法偿还债务时，就会采取破产的法律程序。

在我国，若无法在6个月内偿还超过10万令吉债务，就可被宣布破产。

属于此人的所有财产将归属报穷局（DGI），后者有责任变现这些财产。

个人或企业宣告破产的程序指南如下：

●无力偿还至少价值10万令吉的债务。

●债务可以以市场价值来估计。

●宣告破产前，已经拖欠超过6个月的应付债务。

●此人必须居住大马至少一年。

●在我国，最常见的破产情况是个人无力支付债务；例如房贷、银行贷款、车贷、个人贷款和企业贷款等。

宣告破产后会怎样？

大家都知道陷入破产是件糟糕事，但许多人可能不知道实际上会如何；就让我们来看看：

●所有私人资产，例如汽车、房屋和其他值钱物品，都归报穷局官员管理。他们会在脱售这些资产后，将所得用来支付债主。

●银行户头将被冻结，破产者可获得不多过1000令吉的信用额度。

●破产者不可出国，除非获得贫穷局官员书面许可。

●破产者不可在部分领域工作，包括银行、会计和医学界。

●破产者将被列入黑名单，不可营运自己的生意。

如何避免自己破产

首先，要量入为出。这是个简单但很关键的建议。

你无需将所有收入都用于储蓄和投注，但你需清楚知道收入有多少，以及可负担多少开销。

你应该根据收入来决定你在生活用品上的花费，随后才拨出一部分金钱用来投资和储蓄。

最后，才将剩余的钱花在你想要的东西上。

若你打算贷款，要确保每月到期贷款，不会超过你的收入的承受能力。

国家银行建议，大马人偿债率（DSR）不应该超出60%。

举例来说，若每月收入为3000令吉（扣除缴付公积金、税务后），那么每月所需支付的贷款，就不能超过1800令吉（即3000令吉收入的60%）。

如前所述，无力偿债是导致破产的主要原因之一。

在购买非必需品时，尽量少用信用卡，因为后者征收较高利息。

至于先买后付（BNPL），虽然挺好使，但若没按时还债，也可成为一大笔负债。

记录开销和储蓄

你可以从每月按时还债来开始；iMoney网站上有相应的预算工具（campaigns.imoney.my/tools/savings-calculator），可助你记录每笔钱的出入。

记得！每月只还最低应付款数无法让你摆脱债务，毕竟这只是能维持你的信用记录。

只支付每月最低应付款数的人，通常都需要花更长时间来还清债务，且最终可能都需支付更多的利息开销。

咨询专业人士

妥善管理财务，是过上充实且无压力生活的关键。

你可能不喜欢有人帮助你规划财务，但涉及此类事情时，其实应该抱持开放心态。

毕竟不是每个人都是财务专家，所以若不确定如何规划，寻求专业人士帮助并无害处或让人羞耻。

无论如何，你应该始终保持开放心态，不断学习以以做出更明智的决定。

同时，别上当或向未经当局许可的可疑公司贷款。

记住，若遇上挫折，请向专业机构寻求建议，如向银行探讨如何调整，好让你支付数额更合适的每月应付款数。

你也能寻求信贷咨询与债务管理机构（AKPK）帮助，后者能提供免费的咨询服务，以帮助陷入负债危机的人。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士，你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

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