还债路上谨慎扫雷/史慧娴
管理贷款与信用问题并不简单，就算选择逃避不面对，最终总是要吃下恶果。
因此，我们应该建立良好的信用习惯，以确保个人财务状况能够持续提升。至于怎么做，方法很简单，那就是不要做出错误的信用决策。
尽管看上去很简单，奈何许多人在实践时，往往会落入许多陷阱，所以就让我们来看看如何避免“踩坑”吧。
别只支付最低款项
在接到每月信用卡账单时，其实你无需全额支付当月的到期款项。
账单上通常会点出，你可只支付最低限的金额，而这笔金额往往远低过当月全额到期金额。
换言之，只要支付了账单上的部分金额后，余下金额就可延迟到未来才支付。
听上去很不错吧？但这当中其实是有陷阱的！
实际上，信用卡利息是按照你还未支付的剩余款项来计算的，所以若只支付最低限额，那么未来就要背上更高的利息费用。
如果真的每月只支付最低款项，那么你的利息负担将出现复利效果，最终导致你需要花更多年来摆脱卡奴身分。
了解自己信用状况
别认为不去理会，问题就不会找上门。
每当你使用信用卡，意味着你贷了一笔款。
而没有实际手握这笔款项，或许会让许多人忽略了每笔贷款的“重量”，从而让人放松警惕，随意使用信用卡。
为了避免出现如此问题，请善用工具或方法来确保自己没有乱花钱。
如果不介意老派的做法，不妨使用“预算信封法”，将手上的钱按计划好的消费、储蓄等用途，分别放入相对应的信封中。
别跟风买不需要物品
人类是群居动物，我们总是想跟上与融入团体中。
正因此，我们总会不自禁地购买亲友拥有的类似物品，好让自己获得归属感。
但在急匆匆买下最新款产品前，好好想想自己是否真的需要。
若考虑清楚并发现需要后，尽量以现金全款买下，而实际将沉甸甸的现金交出去后，会更加让你留意所有开销记录。
多加考虑未来
对许多人而言，退休可能是很遥远的事情，所以当下零零散散买些非大型、昂贵产品，看起来并不会怎样。
毕竟，大家都想直接获得满足，而且还要工作那么多年，总能赚回这笔钱吧？然而就是这样的想法，往往影响了许多人的退休生活素质。
解决办法很简单，只要清楚写下长期目标，并在购买不需要的物品时，好好回想你的目标即可。
优惠划算但未必需要
许多商家有时会推出优惠刺激销量，这对消费者是很划算的交易，但缺点是可能诱惑人们买下不需要的物品。
其中，食品杂货就是很好的例子，在诱使你买下超出需求的食物后，剩余食物可能会慢慢腐烂，从而出现浪费。
这种时候，我们更应该清楚判断自己的需求，从而避免落入过度消费的陷阱。
勤查银行账户好处多
有些人可能在谈到银行账户时，采取眼不见为净的态度，即便是每月勤劳查看账户的人，久而久之也会开始懒得理睬。
不过，勤劳检查每月结账单，能够带给我们很大的好处。
毕竟你可能在不知不觉中，忘记了上月的许多开销，而最好的解决办法就是勤劳检查结账单，以确保你的财务状况没有偏离目标。
不必一次解决多个贷款
如前述，只支付卡债最低款项是个不好的决策。
但若想要一次过解决多个卡债和贷款，也并非是件好事，因为这可能导致你不知所措，从而做出更多错误决定。
更好的办法是在按时支付多笔到期款项之际，集中精力先解决利息最高的贷款。
别靠消费安抚情绪
尽管难以察觉到，但许多人总是根据情绪来做出消费决定。
当然，购买让我们开心或安心的物品，并非全是错事。
不过，持续让情绪主导消费决策，很可能让你在月底接到账单时大吃一惊。
尝试去找到健康的方式安抚情绪，例如多花时间与朋友和家人相处等。
财务目标清单坚定信念
动机是完成事情的关键。尽管有还债压力催促我们加紧还债。
但失去动机后，我们就可能不小心错过，甚至直接不还债了，最终“弄花”了我们的信用记录。
因此，我们需要有份财务目标清单，以确保我们时时处于正轨，毕竟需要摆脱了债务，才能实现清单上的目标。
这些目标视自己的想法而定，可以是与家人去海外旅游、购买心仪的房子，又或者是为孩子储备未来教育资金。
#WalletWisdomWithWaihun
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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