退休后开销会多大？/史慧娴
试问退休期间每月开销有多高，绝大部分时候听到的答案应该是：“很难说”。
毕竟每个人都有不同的生活方式和财务状况要考量，所以肯定没有标准答案。
若你还没有实现财务目标怎么办？又或你已超额实现目标？你知道你正在寻找怎样的退休生活吗？你会创业，亦或每年去度假，还是投身学术界呢？
根据大马雇员公积金局（EPF），大部分大马人的基本存款目标应该是24万令吉，相等于退休20年后每月有1000令吉可开销。
不过，这终究只是理论，没有将个人各种不同的退休生活方式纳入考量。
若要更具体地来探讨，我们就该根据B40、M40和T20群体平均家庭收入，判断各个群体所需的退休金。
B40-预估20年需50到80万
根据大马统计局（DOSM），B40群体平均月收入为3401令吉。
按经验来看，我们至少需要用最后一个月薪水三分之二，才能在退休后维持当下生活条件。
因此，B40群体退休后20年的生活成本如下：
如上表所述，B40群体基本需要54万令吉4160令吉来维持同样素质的20年退休生活，而每月所需开销为2267令吉。
若以过往10年我国平均2%通胀率来计算，未来20年所需的退休金更是高达80万令吉8593令吉，又或每月3369令吉。
M40-每月需5000到8000令吉
统计局估算，M40群体2022年家庭平均月收入为7971令吉。
按照上表，我们可以看出M40家庭退休生活每月需要5314令吉来维持生活。而考量到通胀率后，每月退休金更是高达7896令吉。
T20-每月需近２万
统计局公布，2022年T20平均月收入为1万9752令吉。
按此来看，T20家庭每月所需1万3168令吉来维持生活素质；计上通胀后，则为1万9567令吉。
极简退休生活
规划退休生活费用的最佳方式，就是尝试维持当前的生活方式。
如此一来可以轻松估算你的总成本，毕竟这也是你多年来所习惯的方式。
不过，有些退休者选择采取更简约方式度过退休生活，而这往往能降低生活成本，例如搬进更小的房子。
就像计划一个好的预算，实现极简退休的关键就是列出所有所需支付的费用，及判断能否从中省去不必要的开销；以下是一些贴士：
●减少外出用餐
●换小房子降低维护费
●换成更省油的汽车
●减少娱乐费用
●改为本地或更便宜的旅游选择
现在让我们对你的退休生活进行一些简单估算；以下图表以没有任何负债为前提而设下：
退休后创业
在工作数十年后退休，你最不可能考虑的应该就是回去工作吧？
不过，还是有许多退休人士出于热情又或为了赚点钱，选择做点小生意。
无论出于什么原因，选择创业就需要考虑多方多面与做好计划。
你需要考虑可以为潜在客户提供什么，且算好潜在成本与盈利。
第一点：最小化风险
在这个阶段，你应该最小化风险，不能用你余下积蓄来冒险。
因此，创业初期资金尽量减低，也不能急于快速扩展。
第二点：视作外快
若你更有野心，可以选择更好的工具、食材等，但可能会让你的投资成本提高。
根据你所制作的蛋糕，卖价可能落在30至100令吉之间。
若一周接获两单生意，你每月可以赚取240到800令吉。
尽管金额不大，但至少是退休生活中额外的收入。
同时，若你的生意做的不错，你可能会获得更多订单及更多利润。
度假和回校
如前所述，许多人都将退休视为开始享福的时间，且终于可以在多年努力工作后，好好追求想要的生活。
例如，有许多人选择到处旅游，又或重回校园学习一直无法学习到的知识或技术。
不幸的是，残酷现实让我们领悟到梦想需要花钱才能实现。
环游世界又或回校梦需要你的退休金买单，而你需要好好计算一番，才能在实现梦想的同时，不让自己的退休生活变得难堪。
若我们最后一个月的收入为5700令吉，下表估算出了你需要多少钱才能维持退休生活素质：
如你所见，你需要提早计划好纳入旅游或者学术梦。
对于旅游计划，你还需要确定你需要多少钱用于旅游、多久旅游一次。
总结
退休开销没标准
综合而言，在谈及退休时，没有所谓的标准退休开销。
一切都取决于你的存款、生活方式，及每月你想花费多少。
任何额外的活动开销，都会加重你每月的负担，因此必须提前计划好自己的黄金岁月时期要做什么。
#WalletWisdomWithWaihun
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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