由信用卡提供商推出的免息分期付款计划，是不是听起来很吸引？

它也许正是你目前所需要的方案，但在刷卡之前，请三思而后行。

大多数人在日常生活中，肯定曾经在线上或线下，都遇到过打着“0%轻松付款计划”口号的优惠广告。

如果运用得当，它确实能够让你轻松管理财务，提供更好的资金流动性，但如果管理不当，它却反而可能会严重破坏你的财务状况。

与任何金融产品一样，在决定使用之前你都需要先了解和做足功课，包括清楚其中的好处和缺点，评估潜在得失。

将零利率的贷款分散到更小、更易管理的月度还款听起来很不错，但它也可能演变成累积信用卡债务的大问题。你必须确保自己能够每月准时付款，而且还有足够的信用额度支持直至完全还清全额，才该考虑这种支付方式。

另外，在使用信用卡分期付款计划时，有很多隐含规则，因此如果是以下的消费，最好避免采用这种支付方案：

1)为贷款消费支付订金

许多消费需要使用贷款，比如购车或购房。然而，在确保能够申请贷款之前，通常你需要支付至少10%的首付款或订金。

例如，购买一辆定价为4万4590令吉的第二国产车迈薇（Myvi）1.3，10%的订金将是4459令吉。如果你的银行账户中没这笔钱，最好的选择是先积攒足够的金额。

如果你使用信用卡0%利息分期付款计划，4459令吉分摊到12个月，将使你为汽车的每月还款额达到：

这是为了购买一辆Myvi而必须付出的高昂代价。你还必须确保每月都能够全额及时支付信用卡账单。如果未能做到这一点，将产生大量的利息费用。

假设你在信用卡余额4459令吉上每月只固定支付150令吉，将变成以下的情景：

以上计算显示，如果您不能每月全额支付信用卡分期付款，可能会导致巨额的费用。

你必须在还款方面非常自律，而且如果确实有4459令吉的现金在定存账户生利息。

如果这两个条件都没有，那么就不应该使用信用卡0%分期付款计划来支付订金。

2)消费接近或超过信用卡额度

大多数人认为他们信用卡的月分期款项会支付给商家。这其实是错误的。

其实，信用卡发卡方会先将全款支付给商家。同时，银行会将你的信用额度锁定在全额，但每月只向你收取月付款。

尽管是分期付款，但全额将从你的信用卡额度中扣除。

如果你使用这种付款方案进行4000令吉的交易，将该金额分摊到24个月（每月167令吉），但4000令吉将从信用额度中扣除。如果你的信用额度为1万令吉，你现在只剩6000令吉可用于其他交易。

如果你的信用卡额度本来就较低，这就成为一个问题。例如，一个月入2500令吉的大学毕业生，想用信用卡购买最新款的iPhone的话，可能会陷入财务危机。

假设他的信用卡发卡方在他的第一张信用卡上只授予5000令吉的信用额度，而iPhone的价格是4099令吉，那么在这种情况下，信用利用率高将达81.98%。

信用利用率是确定个人信用价值的关键因素之一。根据CTOS，一个人的信用评分中有30%是基于他的信用利用率。

虽然没有绝对正确的利用水平，但尽量避免使用超过信用额度的80%。一些专家甚至可能建议保持在30%以下，但这取决于你的信用额度、收入和使用模式。

3)为服务或产品支付预付款

由于银行向商家支付了全额，这使得某些消费对你而言存在风险。

例如，若签署了一个价值6000令吉，并在24个月内分期付款的面部护理配套，你实际上是在为尚未使用的服务支付费用。

如果几个月后，美容院关闭了怎么办？你仍然必须支付剩余的分期付款，因为银行已经支付了全款。即使未能享受服务或产品，你也有责任支付分期付款。

为了保障自己，如果要进行预付款，应避免签署信用卡轻松付款计划。

4)购买负担不起的大件商品

购买超出可负担能力的商品总是会为你带来麻烦。但如果现在有个轻松付款计划，可能会让你觉得很方便且蠢蠢欲动。

但请这样思考。信用卡的分期付款计划只是帮助你管理流动资金，使你不必在一次购物中就使用所有积蓄。这并不意味着你应该用它来购买昂贵且负担不起的商品，这样是本末倒置，随时让你陷入财务危机。

正确使用信用卡

来个例子：如果想购买一台价值3500令吉的工作笔记本电脑，即使有现金，你也可以通过轻松付款计划来支付。

在这种情况下，你可以无息贷款购买笔记本电脑，并且还能赚取200令吉以上！

但滥用这种支付方案可能导致你深陷债务并且搞砸信用评级。这将使你未来很难获得其他融资，无论是个人贷款、车贷还是房贷。

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