30岁前14财富里程碑/史慧娴
常言道：“三十而立”，30岁正是许多人开始面对许多人生里程碑的时候。比如结婚、考虑生小孩，或买新房等重大决定。
踏入30岁的时候，我们经历了过往所犯错误的磨炼，及许多新责任的启发，对待金钱的态度或看法已然成熟。
正因如此，在这个岁数的人应该要对人生财务规划有方向；以下是数个需要搞清楚的财务里程碑：
1.职业方向
多数人是以试错的方式，来开启职业生涯。
而在真正找到心仪的目标前，我们需要不断确认当前的工作，是否符合自己追求的职业生涯大方向。
确认大致方向可让你以较好的心态快速升职，从而获得更强的获利能力。
要注意的是，人生并非只能做出一次选择；如果多年后想要转换跑道，也属正常。
重要的是，我们要善用先前工作经验，好让自己在所选择的领域大放光彩。
2.量入而出
总是有个时刻，你会问自己“多少钱才足够”、“我想要什么样的生活”，及“我要如何实现”。
好比你想要自己总是在高档餐厅用餐、并开上豪车，那么就需要找到能够支撑如此开销的办法。
但若你不想自己负债累累，又或游走破产边缘，那么就该量入而出。
根据自己的经济实力，再将自己想要的生活方式进行调整，从而避免自己陷入债务危机。
3.摆脱债务
到了30岁，财务能力一般上已较为稳定，并能开始为未来准备储蓄。
然而也有一部分这个岁数的人，仍旧无法迈进，因为过往所欠下的沉重债务拖慢脚步。
故需确保自己的偿债计划有效；但若毫无计划，现在开始永远都不算晚。
4.了解父母财务状况
最理想情况下，所有人都该计划好退休生活，但现实情况不一定与理想一样。
如果父母没为退休做好准备，就可能在不能工作后依靠你。
所以我们需要确认他们的财务状况，并搞清楚自己能提供什么帮助。
这并非是什么简单决定，且必须与父母坦诚相对，故越早了解越好。
5.升职加薪
无论是升职或加薪，我们都需要投入时间与精力才能让事业成长。
当一味节省开销或增加储蓄的办法不管用时，最好应对通胀的办法就是加薪。
6.财务独立
到了30岁，应该已脱离父母的庇护、发展事业，及能够从财务上支撑自己的生活开销。
一般上，你的工作是主要收入来源。
7.良好信贷记录
当下贷款的容易到手，造成滥用情况出现，但只要记得量入而出，就可以避免对贷款的依赖。
在中央信贷资讯系统报告（CCRIS）中，留有一份良好的信用记录，有助你轻易获得贷款来购买房屋等。
8.开始准备退休储蓄
理想情况下，从25岁开始，每月应该将薪水中的三分之一存作退休金。
但若你在30岁仍没有退休计划，现在开始也不嫌晚。
首先，先确认需要多少钱来舒适退休，并记得将通胀影响计入考量。
而若不想在退休后降低生活品质，那么就需在每月从退休金中，拿出以往每月薪水三分之二的金额来维持。
故越早开始准备退休资金越好。
9.成为投资者
就算储蓄不多，但也能开始投资，以尽快享受复利。
随着时间和情况改变，你的财务需求可能跟着调整，因此需要学习如何调整你的投资计划，以迎合新的财务需求。
10.准备紧急资金
一般上，是准备好6至12个月开销的资金。
若不幸丢了工作，至少还能让你短期应对开销与债务。
11.有足够的保险保障
成年人的其中一个责任，就是从财务上保障自己，而这就包括了购入足够的保险；无论是人寿、医药或个人意外保险。
12.做好计划
无论是两年内结婚或明年买下新房屋，好的规划有助你按时实现财务目标。
没有明确目标，你可能对要奋斗的方向感到模糊，从而蹉跎许多时间。
小额开销方面，我们仍需要留意每笔支出，以确保没有偏离所设下的财务目标。
13.确认身家
每个人都有一定财富在手，而确认自身身家多寡，是最全面且简单方式来了解自己财务状况的办法。
你的身家是以资产总额（银行账户余额、储蓄、投资等），减去债务（个人贷款、房贷、卡债等）后，即可算出。
到了30岁，你的身家净值应该要是正数，若能不断增长则更好。
14.了解个人所得税
知晓自己的税务状况，才能更好地运用减税、回扣或豁免优惠，这就意味着每年可以省下更多的钱。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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