名家专栏

5种人需要寿险/史慧娴

2023年05月29日
人寿保险 寿险

你是否听过这样一句话：“每个人都需要保障，有保险就意味着有保障！”？然而，事实并非总是如此。

有些保险类型，例如医疗保险，对于大多数人来说是非常重要的，但并不是每种保险都适合所有人。你需要了解哪种保险适合自己，否则可能会因购买不必要的保险而浪费金钱。

让我们来看看如何判断你是否需要人寿保险。

什么是寿险？

购买寿险的人需要按照固定的时间（每月、每季度或每年）向保险公司支付一定数额的保费。作为回报，如果你去世或出现永久性残疾，保险公司将向你的受益人提供一次性赔款。

如果你不幸离世，或由于生病或受伤而无法再工作赚取收入，这会给你的家人带来一些经济缓冲。

某些类型的寿险，例如终身保险或投资连结保单（ILP），可以让你的保单积累现金价值。这意味着部分保费将用于积累储蓄或投资，你可以在保单期内或保单到期时提取储蓄或投资。这些保单的保费往往较高。

其他类型的保险，例如定期保险，没有任何现金价值。这些保单的保费通常相对较低。

此外，请注意，寿险与医险不同。如果你去世或遭遇永久性残疾，寿险只会提供一次性赔款，而医险将帮助你支付住院和治疗费用。

保险

如何知道自己是否需要寿险？

通常来说，决定是否需要购买寿险的主因是你是否有经济上依赖你的人。寿险不是为了保护你本人，而是为你的家人提供一个经济上的安全网。

以下是一些你可能需要考虑购买寿险的情况：

1.配偶依赖你的收入

如果你无法工作或不在家人身边了，寿险可以为你的配偶提供经济支持。它可以帮助支付丧葬费、日常生活费、房贷或租金等开支，或在他们恢复自己经济能力之前提供一些经济上的喘息空间。

特别是当你和配偶组织的家庭是依靠你的收入维持生活，或者你的伴侣是没有自己的收入时，这一点尤其重要。

2.你有孩子

养育孩子是一项昂贵的任务。在马来西亚，仅第一年生养孩子的费用就高达4万令吉，而且你需要一直照顾他们的生活，直到他们经济独立为止。

此外，还需要支付孩子的教育费用，其中包括上大学的费用，这可能需要花费大量金钱。

在本地，公立大学学位的学费高达1万5700令吉，而私立大学的学费更可高达40万令吉。如果你很不幸不能在他们成长的过程中提供足够的资金支持和陪伴，那至少还有寿险的赔付可以帮助支付这些费用。

3.家庭主妇/夫

虽然家庭经济上并不依赖你，但你的无薪工作仍然有很大的价值。如果你负责家务和育儿工作，那么你的去世可能会给家庭带来沉重的负担。

回想一下你为家人所做的所有工作，包括照顾孩子、做家务、准备饭菜、洗衣服和保持家庭卫生。

如果你不在身边来完成这些任务，你的配偶可能需要花费更多的时间和金钱来雇佣家政服务或保姆，这将增加他们的财务负担。

在大马，雇佣一名住家保姆的第一年费用可高达1万9400令吉，而雇佣一名兼职清洁工的费用高达每小时33令吉。

因此，可考虑购买寿险，可以在你不幸离世后能为家人提供经济支持，确保他们能够继续支付日常开支，以及负担孩子的抚养费用。

4.单身但有经济上依赖你的亲人

如果你是单身，没有经济上依赖你的亲人，那么可能不需要购买寿险。但如果你有在经济上支持的家人，例如父母、兄弟姐妹或其他亲戚，那么购买寿险可能很有必要。

另外，如果你有年迈的亲属，增加医险也很重要。举例，在马来亚大学医学中心（UMMC）等政府医院，冠状动脉搭桥手术等常见手术的费用可能在3000至5000令吉之间。这些费用每年都在增加，马来西亚今年的医疗通胀预测为16%，是东盟地区最高的之一。

如果你的家人不再有资格获得可以支付这些费用的医险，那么购买寿险可以为他们提供保障。

5.你欠了很多债

如果你去世，你的资产将用于偿还未偿债务（如个人贷款、商业贷款、信用卡债务等）。剩余资产才会转移给你的受益人。

不幸的是，如果你有很多债务，这可能意味着你的受益人可能会得到一笔小额的遗产。如果你的资产不足以偿还债务，你的受益人虽然不会继承你的债务，但也不会继承任何资产。

然而，债务不能继承规则也有一个例外——如果你的配偶或家庭成员与你共同签署了贷款协议或作为担保人，在你不在的情况下他们需要偿还你的剩余债务。

寿险的赔付可以帮助抵消这笔债务。虽然处理高额债务的最佳方法是优化预算并还清债务，但同时拥有保险可以让你放心，因为你的家人不必承担过多的债务，也不必担心获得很少或根本没有遗产。

接下来是什么？

如果你已经意识到需要寿险，那么是时候弄清楚本身需要多少的保障。可以进行家庭财务分析，评估在你不在的情况下，你的家人或亲属可能需要花费多少钱。

例如，如果你有一个12岁的孩子，你希望他在22岁之前经济独立，你需要计算10年的费用，包括高等教育的费用。假设你需要50万令吉，但你只有价值20万令吉的资产。这给你留下了30万令吉的缺口，你可以通过寿险来弥补。然后考虑一下你需要什么类型的寿险——可以是定期寿险、终身寿险或投资连接保单。

另一方面，如果你很确定自己不需要寿险保障，那没关系——你不应该把钱花在不需要的保险上。但要确保你在其他方面有足够的保障，比如医疗或危重疾病保险。

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财经新闻

RM25投保可获补贴RM50 11保险公司推可负担寿险

2024年08月28日
11保险公司推出i-MULA 50计划

11家保险公司携手合作，推出i-MULA 50计划，左七起为马克奥戴尔、安南及廖永兆。

（吉隆坡28日讯）国内11家保险公司推出全新的人寿保单，投保人每年支付至少25令吉保费，可获保险公司补贴另50令吉的保费。

大马人寿保险公会（LIAM）今天推介i-MULA 50计划，旨在让10万名符合资格的国民更容易获得及负担得起人寿保险。

这项由大马寿保险公会会员公司设立的500万令吉入门配套计划（Starter Pack Programme），旨在支持首次购买人寿保险的国民。

在这项计划下，11家人寿保险公司将提供31项可负担保险计划，目标群体为来自全国的年轻人和年轻家庭。

i-MULA 50为每份符合资格的人寿保单提供50令吉补贴，其承保范围包括死亡、完全和永久性残疾（TPD）、严重疾病、医疗费用及住院津贴。

为了保持可负担性，这些计划的年度保费介于75至600令吉。

投保人必须每年支付至少25令吉保费，才能获得50令吉补贴，确保投保人充分了解他们计划购买的保险产品。

i-MULA 50计划于今天起正式启动，直到500万令吉基金用完为止。

国家银行副行长安南今天为i-MULA 50主持推介礼，这也是大马人寿保险协会庆祝成立50周年纪念的其中一项活动。

通过推介i-MULA 50计划，它加强业界发展我国人寿保险业的承诺，同时支持政府的社会保障工作。

参与i-MULA 50计划的11家保险公司，分别为安联人寿、eTiQa、富卫集团、忠利集团、大东方人寿保险、丰隆保险、宏利保险、大马保诚保险、大马永明保险、东京海上寿险公司及大马苏黎世保险。

超过40%国民仍未投保

截至去年，我国人寿保险渗透率仅为58.6%，超过40%国民仍未投保。

大马人寿保险公会主席廖永兆说，许多国民，尤其是服务不足地区的国人，在危机期间面临财务风险。

他在推介礼上致词时指出，由RinggitPlus在2023年展开的马来西亚金融知识调查显示，48%尚未自立的受访者没有人寿保险，44%没有医药保险，13%的人只依靠公司发放的医药卡。

他说，该公会致力于推动金融普惠及教育。

“通过金融教育网络（FEN）与国家银行合作，促使大马人寿保险公会能与该网络旗下的合作伙伴和附属机构携手，推出各种宣传计划，促进金融知识的普，并鼓励全国各地投保率。”

为低收入市场量身定制小额保险产品

廖永兆说，保险业和国行在2022年，针对B40低收入群体及M40中等收入群体展开一项调查，并为低收入市场量身定制小额保险产品。

该调查鉴定意外事故、健康问题、收入损失和丧亲之痛等主要风险，指导保险公司开发可负担产品，以满足这些需求，并促进包容性增长。

“这项调查的启示，促使我们今天推出入门配套保险基金，该基金以补贴保费的方式提供基本人寿保险，使其更容易获得，尤其是对那些首次购买人寿保险者。”

出席推介礼嘉宾包括大马人寿保险公会总执行长马克奥戴尔及11家保险公司代表。

国家银行吁请国内保险业者，继续推进专门针对国内消费者需求的本地保险解决方案。

副行长阿德南说，保险公司承保的保单不仅要满足本地需求，也要应对国内环境特有的风险，这一点非常重要，可以减少向国外购买保险产品。

i-MULA 50 入门配套保险

受保对象：年轻人及年轻家庭

合格人数：10万名大马国民

承保公司：11家寿险公司

涉及保单：31项可负担保险计划

承保范围：死亡、完全和永久性残疾（TPD）、严重疾病、医疗费用及住院津贴

常年保费：75至600令吉（每份保单年付最少25令吉，获补贴50令吉）

副行长鼓励探索新领域

须致力缩小保障差距

副行长阿德南说，大马仍存在巨大的保障缺口，尤其是弱势群体。

他致词时强调，从国内生产总值（GDP）来看，我国人寿保险渗透率为3.7%，相较于亚洲新兴国家为2.1%及全球平均水平2.8%，相对较高；惟从总人口来看，保险渗透率一直徘徊在40%至50%。

“许多国民被认为对生活冲击、严重疾病和死亡的保障水平不足，加上国人平均寿命预计延长至74.8岁，以及大马将在2044年成为老龄国，这进一步显示，我国保险业须进一步缩小保障差距。”

阿德南呼吁保险业继续努力缩小国内的保障差距，并鼓励保险公司及回教保险公司探索新领域的创新，如预防性健康解决方案和收入替代产品等。

他也吁请国内保险业者，继续推进专门针对国内消费者需求的本地保险解决方案。

减少向国外投保

“保险公司承保的保单不仅要满足本地需求，也要应对国内环境特有的风险，这一点非常重要，可以减少向国外购买保险产品。

“通过减少对外汇的需求，这将为令吉提供支持。此外，业界应在其投资组合中，优先投资本地资产，以支持国内投资。”

他说，通过这些重点努力，可以进一步加强令吉的韧性，促进永续的经济增长。

“随着保险业的发展，人们对大马人寿保险公会的期望不断提高，相信该公会将不断适应和创新，确保与时俱进。

团体及投资连结产品推动

新业务保费增11.6%

阿德南指出，人寿保险领域续呈上升势头，2023年新业务保费增长11.6%，达到134亿令吉，这强劲表现主要由团体和投资连结产品所推动。

“这也表明人们对人寿保险产品的认可，不仅将其视为一种保障，也是医药保险和投资目的。”

此外，他说，尽管全球存在不确定性，我国经济仍然保持弹性，预计今年的经济增长介于4%至5%。

他指出，令吉兑美元大幅升值，成为本区域表现最佳的货币之一，进一步彰显大马的经济实力。

“我们预计这项积极的发展轨迹将持续下去，因此必须通过推进结构性改革来巩固这个势头，从而增强我们的韧性、竞争力和长期增长前景。”

他说，考虑到良好经济增长前景、相对稳定的通胀环境及为提高国人收入水平所做的持续努力，这项发展使到寿险业能保持增长势头。

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