5种人需要寿险/史慧娴
你是否听过这样一句话：“每个人都需要保障，有保险就意味着有保障！”？然而，事实并非总是如此。
有些保险类型，例如医疗保险，对于大多数人来说是非常重要的，但并不是每种保险都适合所有人。你需要了解哪种保险适合自己，否则可能会因购买不必要的保险而浪费金钱。
让我们来看看如何判断你是否需要人寿保险。
什么是寿险？
购买寿险的人需要按照固定的时间（每月、每季度或每年）向保险公司支付一定数额的保费。作为回报，如果你去世或出现永久性残疾，保险公司将向你的受益人提供一次性赔款。
如果你不幸离世，或由于生病或受伤而无法再工作赚取收入，这会给你的家人带来一些经济缓冲。
某些类型的寿险，例如终身保险或投资连结保单（ILP），可以让你的保单积累现金价值。这意味着部分保费将用于积累储蓄或投资，你可以在保单期内或保单到期时提取储蓄或投资。这些保单的保费往往较高。
其他类型的保险，例如定期保险，没有任何现金价值。这些保单的保费通常相对较低。
此外，请注意，寿险与医险不同。如果你去世或遭遇永久性残疾，寿险只会提供一次性赔款，而医险将帮助你支付住院和治疗费用。
如何知道自己是否需要寿险？
通常来说，决定是否需要购买寿险的主因是你是否有经济上依赖你的人。寿险不是为了保护你本人，而是为你的家人提供一个经济上的安全网。
以下是一些你可能需要考虑购买寿险的情况：
1.配偶依赖你的收入
如果你无法工作或不在家人身边了，寿险可以为你的配偶提供经济支持。它可以帮助支付丧葬费、日常生活费、房贷或租金等开支，或在他们恢复自己经济能力之前提供一些经济上的喘息空间。
特别是当你和配偶组织的家庭是依靠你的收入维持生活，或者你的伴侣是没有自己的收入时，这一点尤其重要。
2.你有孩子
养育孩子是一项昂贵的任务。在马来西亚，仅第一年生养孩子的费用就高达4万令吉，而且你需要一直照顾他们的生活，直到他们经济独立为止。
此外，还需要支付孩子的教育费用，其中包括上大学的费用，这可能需要花费大量金钱。
在本地，公立大学学位的学费高达1万5700令吉，而私立大学的学费更可高达40万令吉。如果你很不幸不能在他们成长的过程中提供足够的资金支持和陪伴，那至少还有寿险的赔付可以帮助支付这些费用。
3.家庭主妇/夫
虽然家庭经济上并不依赖你，但你的无薪工作仍然有很大的价值。如果你负责家务和育儿工作，那么你的去世可能会给家庭带来沉重的负担。
回想一下你为家人所做的所有工作，包括照顾孩子、做家务、准备饭菜、洗衣服和保持家庭卫生。
如果你不在身边来完成这些任务，你的配偶可能需要花费更多的时间和金钱来雇佣家政服务或保姆，这将增加他们的财务负担。
在大马，雇佣一名住家保姆的第一年费用可高达1万9400令吉，而雇佣一名兼职清洁工的费用高达每小时33令吉。
因此，可考虑购买寿险，可以在你不幸离世后能为家人提供经济支持，确保他们能够继续支付日常开支，以及负担孩子的抚养费用。
4.单身但有经济上依赖你的亲人
如果你是单身，没有经济上依赖你的亲人，那么可能不需要购买寿险。但如果你有在经济上支持的家人，例如父母、兄弟姐妹或其他亲戚，那么购买寿险可能很有必要。
另外，如果你有年迈的亲属，增加医险也很重要。举例，在马来亚大学医学中心（UMMC）等政府医院，冠状动脉搭桥手术等常见手术的费用可能在3000至5000令吉之间。这些费用每年都在增加，马来西亚今年的医疗通胀预测为16%，是东盟地区最高的之一。
如果你的家人不再有资格获得可以支付这些费用的医险，那么购买寿险可以为他们提供保障。
5.你欠了很多债
如果你去世，你的资产将用于偿还未偿债务（如个人贷款、商业贷款、信用卡债务等）。剩余资产才会转移给你的受益人。
不幸的是，如果你有很多债务，这可能意味着你的受益人可能会得到一笔小额的遗产。如果你的资产不足以偿还债务，你的受益人虽然不会继承你的债务，但也不会继承任何资产。
然而，债务不能继承规则也有一个例外——如果你的配偶或家庭成员与你共同签署了贷款协议或作为担保人，在你不在的情况下他们需要偿还你的剩余债务。
寿险的赔付可以帮助抵消这笔债务。虽然处理高额债务的最佳方法是优化预算并还清债务，但同时拥有保险可以让你放心，因为你的家人不必承担过多的债务，也不必担心获得很少或根本没有遗产。
接下来是什么？
如果你已经意识到需要寿险，那么是时候弄清楚本身需要多少的保障。可以进行家庭财务分析，评估在你不在的情况下，你的家人或亲属可能需要花费多少钱。
例如，如果你有一个12岁的孩子，你希望他在22岁之前经济独立，你需要计算10年的费用，包括高等教育的费用。假设你需要50万令吉，但你只有价值20万令吉的资产。这给你留下了30万令吉的缺口，你可以通过寿险来弥补。然后考虑一下你需要什么类型的寿险——可以是定期寿险、终身寿险或投资连接保单。
另一方面，如果你很确定自己不需要寿险保障，那没关系——你不应该把钱花在不需要的保险上。但要确保你在其他方面有足够的保障，比如医疗或危重疾病保险。
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【独家】代理:单一保单盈亏定保费不公平 寿险医疗保险可整合降保费
（吉隆坡2日讯）业内人士指出，保险公司应公开每个医疗保单的盈亏情况，但不应以此作为决定保费的依据，以避免对长期保单持有人造成不公平。
鉴于医疗保单的赚幅不高，他们建议将医疗保险与利润较高的寿险整合计算，为医疗保费合理定价，让各方皆大欢喜。
在国家银行介入后，保险公司推出了新的医疗保单选项，预计新保费将大幅下降，尤其是年轻投保人的年保费降幅可达47%。
对于75至79岁的长者，男性保费从9800令吉降至7100令吉，女性则从7700令吉降至5000令吉，年节省约2700令吉，降幅达30%。
财政部副部长林慧英日前透露，该部将研究，规定保险公司详细列出每一种医药保单盈亏。
她指出，目前，包括回教保险公司在内，每家保险公司均须根据大马财务报告准则第17节，在其年度财务报表中申报盈利或亏损，但不包括每一种医药保单的盈亏。
刘玉冰
公开盈亏无难度
普通险代理员刘玉冰告诉《南洋商报》，保险公司作为上市企业，透明度高，很乐意向公众展示每个医疗保单的盈亏情况。
“保险公司向来有保存和收集医药索偿资料，而且产品类型不多，也没有隐藏项目，列出3年盈亏并不难。”
她说，医疗保单的赚幅不高，因为索赔率常常超过保费收入，而寿险是保险公司较赚钱的业务。
“大马购买医疗保险的人口比例不高，估计不超过50%，使得该类型产品难以获利。”
她解释，目前普险的医疗保险分为先行垫付及医药卡两种，而寿险仅提供医药卡。
先行垫付医疗保险投保人需预先支付医药费后再向保险公司索赔；而医药卡则允许投保人在指定合作医院，享有无需预付医药费的医疗服务。
先行垫付保费更低
根据先行垫付医疗保单和医药卡的年保费最低配套对比，年轻投保人的保费降幅更大，女性保费普遍低于男性。
年龄层最大的投保人（75-79岁），若转为先行垫付保单，男性年保费可从9812令吉降至7103令吉，降幅达2709令吉或27.6%；女性则从7735令吉减至5090令吉，降幅2645令吉或34.2%。
17岁的年轻人若先择先行垫付医疗保单，男性年保费可从901令吉降至492令吉，女性从791令吉减至418令吉，降幅分别为45.4%和47.1%。
另一个降幅超过40%是年龄40至49岁、18至25岁及50至54岁的女性，保费比医药卡低42.7%、41.4%及41.2%。
郑典武
吁让旧保单持有人
无条件转换新方案
不过，资深保险从业员郑典武接受《南洋商报》访问表示，不应再根据单个医疗保单的盈亏来定价，这对长期投保人不公平。
“这对投保20年的投保人不公平，因为保险公司都是根据这种盈亏方程式，重新定价医疗保单，才会导致保客步入中年后，面临保费大幅上涨，健康状况不允许、难以转换至新产品的困境。”
他说，旧保单只剩下没资格（受限于健康状况）买新保单的少数人，保费收入有限，一旦发生索赔，保险公司将面临严重亏损，不得不大幅上调保费。
相比之下，新保单由于没有盈亏记录，保费就无需大幅度调整，导致新保单保费低于旧保单。
他认为，更公平的做法是以整体医疗险和寿险的盈亏来计算保费，而不是单独计算每个保单的盈亏。
他还建议保险公司允许旧保单持有人无条件转换至新保单，而不应仅从商业利益出发，忽视忠实客户的权益。
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