6大正确理财迹象/史慧娴
最近有新闻报道，我国财政部副部长拿督斯里阿末马斯兰表示，高昂的生活成本和糟糕的理财，是大马人未能偿还债务或陷入财务危机的主要原因。
他还提到，根据信贷咨询与管理机构（AKPK）的数据，有38.9%的人表示，高昂的生活成本导致他们无法还贷，而36%的人将其归因于自己不善理财。
要实现财务目标和避免资不抵债，懂得将钱放在正确的地方至关重要。然而，每个人情况都不一样，对于各人来说，正确的地方可能是不同的。
如果你懂得把钱放在适合自己的地方，你就会清楚地知道每次薪水到账时应该如何支配，你也会对未来有所掌握，财富也会随着时间增长。
如果你有以下几点迹象，就表明你正朝着正确的方向前进。
1.你不是月光族
随着迈入不同的生活阶段，我们会承担越来越多的责任，包括支付账单、偿还汽车贷款，最终还会购买自己的房屋，组织家庭。
这些都需要花钱，最终我们可能发现自己会在同一时间努力偿还多个账单和贷款。
关键在于必须确保自己没有背负过多的债务，以至于在支付月度开销后没有储蓄。这绝非易事，但也不是不可能。
通过做好功课、适当规划财务，并仔细选择适合的贷款和保险，你可以确保自己不会成为“月光族”。节省下来的现金可以纳入储蓄，甚至可以投资致富。
2.有充足的应急基金
应急基金对每个人都非常重要。它可以在意外事件发生时充当财务缓冲，以防需要立即支付一大笔款项。
拥有充足的应急基金意味着如果你突然失去收入或面临医疗紧急情况，你不必担心需要背负信用卡债务或贷款。
一般应急基金会放在一个安全且易取得的地方，例如在银行储蓄账户中存储三到六个月的生活费用，但最终储备的金额应根据个人需求而定。
如果你想更加安全，可以考虑将储备增加到一年的生活费用。
3.你不担忧市场波动
长期投资是积累财富的好方法。但切记：不要动用支付日常开支的钱来投资。
你应该使用多余的可支配现金进行投资，这样才可以让投资保持稳定，随着市场的涨跌自行调整，长期弥补潜在的损失，而不是在每次股票价格下跌时都惊慌失措。
更重要的是，你要对自己的投资策略有信心，才能够压制在市场下跌时立即撤回所有资金的冲动。如果你能做到这一点，那么你很可能做对了投资。
4.储蓄在自动增长
如果每次检查银行账户时，你的现金储蓄似乎都在稳步增长，那么就已经将它放在了正确的地方。
并不是每个储蓄账户都会获得高利息。你可以尝试比较不同银行寻找最佳利率，找到适合你的银行账户。另一方面，定期存款也是可以考虑的选项。
若你定期定额地将资金定期转入储蓄账户，银行存款应该会有增无减。你还可以将现金储存在应急基金或为未来的房屋首付储蓄等账户。
5.没将所有鸡蛋放一篮子
有些人因为懒于管理，因为此认为将所有的钱都存入一个账户就足够了。
虽然有储蓄确实是好事，但只把财富简单放在储蓄或定期存款账户中，不会使其有太多增长。
你真正需要做的是多元化收入来源。投资就是方法之一。然而，也不要只投资于单一工具。将投资分散在各种证券和基金中，以降低风险，防止其中一些资产表现不佳时的亏损过重。
你也可以尝试投资不同的领域，增加资金增长的机会，同时也能免于投资过于集中于步入下行周期的领域而损失惨重。
6，有明确的财务计划
财务计划可以让你全面了解自己的财务状况、目标以及为实现这些目标而制定的策略。好的财务计划将包括有关现金流、储蓄、债务、投资、保险以及其他任何财务方面的详细信息。
理财是一个持续进行的过程，拥有明确的目标并随时了解自己的财务状况，将能让你更有效管理金钱，也是一个巨大的优势。
财务计划也可以帮你充分利用资产，并在困难时期给予应对挑战的信心。你可以自己制定一个属于自己的财务计划，或者寻求专业理财师的帮助。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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