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理财9大常犯错误 福布斯点出如何不踩雷

如何正确理财,回避个人理财常见的错误,《福布斯》(Forbes)报道9项常犯的错误,并提出如何修正的建议。

1. 没有财务计划
这可能是最可怕的错误。如果没有财务计划,生活中对资金的使用将会漫无目的,当面对任何财务出状况时,都只能被动应对。

应该制定一个全面的财务计划,对自己的收入、支出、储蓄和投资行为进行规划。

2. 过度消费与冲动购物
超支和冲动购物常导致购买非必需、或负担不起的物品和服务,并引发债务积累。这些习惯会耗尽储蓄、阻碍财富积累并带来财务压力。

需要提前制定预算,优先保证生活必需品的开支,限额娱乐消费。

3. 没有紧急基金
没有预先存下应对意外开支,例如医疗费、修车费或突然失业等的紧急基金。出现意外开支后需依赖信用卡债务、高利贷或借钱,增加财务负担。

建议先存下3至6个月的生活费,先从每月50至100美元(约220至443令吉)的小额存款开始,然后逐步增加。

4. 过度依赖信用卡
信用卡的便利性极易导致冲动消费和超支,还会带来虚假财务安全感,每月仅支付最低还款额,而未还清的余额最终会产生利息,高息债务,长期累积后会变得难以偿还,并损害信用评分。

建议在还清现有债务前限制对信用卡的使用。每月尽量多还款,减少本金和利息负担。

5. 忽视信用评分
较低的信用评分会导致更高的贷款利率,增加数以千计的成本。

建议定期查看信用报告并纠错,按时还款,保持低信用使用率,避免短期内开太多新帐户。

6. 对退休没有规划
没有规划退休的后果可能就是退休后缺钱、依赖政府福利或不得不继续工作。根据Bipartisan Policy Center的一项民调,76%的美国人知道要为退休储蓄,但只有不到40%的人有具体计划。

建议尽早规划,定期账户存钱,充分利用雇主匹配供款,调整退休计划以应对通胀变化。

7. 忽视保险需求
购买保险常常会被忽视。因为在没用到时,它看似很多余。但没有足够的保险金,一旦出现紧急情况就可能导致财务崩溃。

确保自己拥有健康、汽车、房屋保险。根据个人情况购买寿险、残疾保险等。

8. 回避投资或起步太晚
许多人因缺乏知识或害怕亏损而回避投资。延迟投资会使你错过复利增长的机会。忽视投资在通胀情况下会使财富缩水。

建议学习投资基础,了解股票、债券和基金,以及如何平衡风险与回报等知识。从小额定期投资开始,尝试多元化投资以降低风险。

9. 糟糕的税务规划
许多人因为未充分规划税务,导致税务季出现高额意外开支。缺乏规划可能会错过税务抵扣和抵免,或因未预估税款而面临财务压力。

建议了解个人税务状况,全年记录收入、支出和抵扣项。定期调整,如增加退休金存款来降低应税收入等。若财务情况和报税复杂,可咨询税务专家优化策略。提前准备能减轻税务压力。

文章来源:自由财经

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言论

理财教育刻不容缓/曾志涛

根据《2024年大马财务能力与咨询服务利用情况调查》,有14%的国人表示收入不足以维持生活,53% 每月储蓄不足收入的10%,而44%的受访者更倾向于重视当前的舒适生活,而非规划未来退休生活。

这种情况令人担忧,亦凸显了理财教育的迫切性。

研究显示,一个国家的经济发展水平与其公民的金融素养之间存在一定的相关性。较富裕的国家往往拥有更高的金融素养,尤其是在经济排名前50%的国家中,这种趋势尤为明显。

因此,理财教育是解决贫富差距和推动国家长期经济发展的重要策略。

在全球范围内,许多国家已经将理财教育纳入学校课程,从小培养国人的金融素养。

纳入中小学课程

英国是理财教育整合进学校课程的典范之一,其教育部建议11至18岁的学生接受至少30小时的理财教育,以确保他们具备基本的财务知识。英国的中学课程也将金融知识融入公民教育和数学课程,涵盖预算管理、信用与债务、保险、储蓄及养老金管理。

此外,英国政府开发了多种教学资源,如 “Talk Money” 学校工具包、“Your Money Matters” 理财教育教材,确保教师能够有效传授金融知识。

在美国,部分州已将金融教育列为高中毕业的必修课程。例如,犹他州强制要求高中生修读金融课程。该政策实施后,当地学生的信用评分显著提高,债务管理能力也大幅改善。

弗吉尼亚州的威廉王子县公立学校则为所有学生提供数字化金融素养课程,并将该计划扩展至社交情感学习和健康管理领域,提高他们在理财、情绪管理和健康规划方面的能力。

仿效他国成功案例

面对大马国民理财能力的困境,教育部有必要参考他国的成功案例,将理财教育系统化,并全面纳入学校课程。

首先,教育部可以将理财教育纳入中小学核心课程,并采用互动式教学模式。例如,在数学课中,教师可以通过预算编制、投资回报计算等方式,使学生掌握基本的财务知识。

此外,学校可组织 “校园理财挑战赛”,让学生在模拟环境中体验真实的财务决策过程,同时与本地金融机构合作,为学生提供实践机会,例如参观银行学习其营运的逻辑和模式。

其次,理财教育的成功实施离不开高素质的教师团队。为此,教育部可考虑设立“教师理财培训计划”,为教师提供系统化培训,使他们具备教授金融知识的能力。

同时,教育部应编写符合本地情景的教材,例如涵盖大马雇员公积金、私人退休计划及退休储备规划的课程,帮助学生及早树立财务规划意识,为未来的退休生活做好充分准备。

大马人的财务健康状况令人担忧,而缺乏理财教育是问题的根源。世界各国的成功案例表明,理财教育除了可以提高个人的财务管理能力,还能对整个社会产生积极的影响。

希望教育部可以快马加鞭,通过拟定理财教育政策,提高国民的金融素养,以推动国家长期的永续发展。

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