独家报道：郭晓芳

（吉隆坡9日讯）大马人该如何规划，才能“体面生活”并“舒适退休”？理财师认为，先拉近大马雇员公积金局预测及实际所需退休金差距是当务之急。

若根据统计局的单身人士每月平均体面生活基本开销（1733令吉）数据估算，大马人实际所需退休金，与公积金局制定的24万令吉基本退休存款，存有0.5至1倍以上的差距。

理财师向《南洋商报》说，估计20年的退休生活，至少要有约35万令吉退休金在手，若拉长至30年，退休金则需增至52万令吉，才有望舒适养老。

目前大马男女预期寿命分别为约72岁及78岁，一般工作退休年龄则是从55至60岁，需准备约20至30年的退休金支撑退休生活。

理财师为此建议，一般大众若希望有“体面生活”及老来“舒适退休”，务必需突破收入瓶颈，更加节省过日子，否则会在准备退休金时面临巨大挑战。

专家：想要体面养老
月存10%收入当退休金

专家认为，若国人要顾及“体面生活”及确保能“舒适退休”，就要严谨看待个人现金流收入和管理开销，最好能够量入为出，采取“有多少过多少”的生活态度。

大马博特拉大学人类社会生态学院讲师庄国辉博士则认为，最重要的是要做好财务规划，确保每个月储蓄10%的收入，为退休打好基础，以免发生不够钱养老的困境。

在他看来，“体面生活”是一种舒适、无需担忧钱不够用又能体面度过退休期的状态，但如果过于体面地过生活，就会如现今社会常见的“精致穷”概念，即活得精致，却没有很安稳的生活保障。

庄国辉向《南洋商报》说，因基本生活开销的增加，导致许多退休人士担心退休金不够用，有些人急于增加退休后的投资收入，而成为诈骗集团目标。

除了增加退休投资收入补救，庄国辉建议通过其他方法降低退休开销不足的风险。这包括延迟退休、降低退休后生活成本及善用大马再抵押机构（Cagamas）提供的退休保障计划（SSB），改善资产多过现金（asset rich）状况，增加退休时的现金流。

“（若国人）希望在退休后继续工作，就要维持良好的身体健康，别让3个‘好朋友’（三高问题）找上门；而降低退休生活成本，可以大房换小房或搬至低生活成本的城市生活。”

他也提供“退休六部曲”，助估算个人所需退休金。

退休规划六部曲

1：预测退休开销

2：生命周期预期

3：估算现时资产

4：投资回酬预测

5：计算当中差距

6：退休投资计划

以派息率4至6%计算

理财师萧伊妗表示，一般上公积金派息率介于4%至6%之间，建议政府计算退休金时，可以此为标准。

她告诉《南洋商报》，若把4%的储蓄用于退休，退休金的使用时间可拉长至30年，需约52万令吉；若是6%储蓄用于退休，若以20年作计算，需准备的退休金则为约35万令吉，两者皆高于公积金预估的24万令吉基本退休存款。

“这差距意味着大马人若是单靠公积金养老是不够的，要拉近此差距，宜提早做准备，包括延迟退休计划、多元化投资、换工作等。”

24万只够应付三餐

迈悦理财教育机构创办人周志强认为，公积金局设定24万令吉基本退休存款额，只够应付基本开销。

他估计，若以24万令吉计算，除于20年退休生活，每月仅能花费1000令吉，基本上只够于应付一日三餐。

至于汇丰银行调查显示大马有钱人需要83万美元（约362万令吉）才能舒适退休，是公积金局要求会员在55岁退休时，基本储蓄24万令吉的约15倍，周志强认为此数据较适合中产阶级参考。

“一般人若开销处于5000令吉水平，计入投资回酬率及通胀，30年的退休金（包括医疗开销）约需200万令吉左右。”

他直言，超过90%的30岁以下公积金局会员，在退休时都没有这笔钱，是基于以前最低薪金制的预估。

他相信，如今随着最低薪金制逐步调高，30岁以下的公积金会员到55岁退休时，可达到24万令吉退休金目标。

“未来，退休人士不可能只有1000令吉生活费。而且，若只依赖公积金应付退休开销，无法达到舒适退休的目标，毕竟公积金之前已多次允许会员提领款额。”

关于统计局早前发布的2023年生活成本指数报告，周志强认为其净收入平均值可作为准备退休金的参考，因根据地点预估，比较贴近实际开销。

不过，他强调，大马人要过“体面生活”和“舒适退休”，就一定要突破收入瓶颈，增加收入、开源节流和储蓄，否则退休生活难过。

周志强说，大马至今还有很多人的收入低于体面生活平均值，特别是低收入群体（B40）。这可从政府打算在RON95汽油补贴85%大马人的情况来看，有能力过体面生活的人相对很少。