作者：拿督林俊喜（VKA财富管理董事经理）

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对于富裕人士来说，退休规划通常集中在投资、储蓄和遗产规划上。

然而，一个经常被忽视的重要组成部分，是残疾收入保险。

尽管通过个人财富支付医疗或残疾相关费用似乎是可行的，但完全依赖个人财富，可能会带来不必要的财务风险。

以下是为什么选择残疾收入保险，是一种更具战略意义的选择。

医疗进步更长寿

现代医疗的进步显著延长了人类的寿命。

对于富裕人士来说，获得顶级医疗服务的机会，意味着他们可能享有更长的退休时光。

然而，罹患慢性疾病或暂时性残疾的几率，也会随着增加。

尽管你的储蓄可能看起来足以应对这些情况，但将退休基金用于意外的医疗开支，可能会破坏你的长期财务目标，或减少你计划传承的财富。

医疗费用快速增长

医疗费用，尤其是高质量护理的费用，正以前所未有的速度增长。

对于习惯于优质服务的富裕退休人士来说，私人医疗或专业护理设施的费用，很容易达到每年6位数。

尽管自筹资金似乎是一个直接的解决方案，但它也伴随着风险：

1. 如果在需要资金时，你的投资组合受到市场波动的影响，变现资产可能会导致损失，并削弱财务稳定性。

2. 将资金从高回报投资中转移，以支付医疗费用，意味着错失潜在收益。

残疾收入保险提供了专门的资金来源，使你的资产和投资能按照计划持续增长。

你无需变现高收益投资或扰乱遗产规划，就可以依靠量身定制的稳定收入补偿来满足需求。

优质护理与家庭动态变化

随着社会的发展，传统的照护规范已经发生了变化。

高质量的长期护理设施或私人康养中心，日益成为富裕退休人士的首选。然而，这些设施的费用不菲，具体成本因护理水平和服务奢华程度而异。

依靠个人财富支付这些费用，可能会影响你的财务独立性。

残疾收入保险计划为此类护理提供专用资金，使你能在不影响退休生活方式的情况下，享受顶级设施。

与上一代不同，如今的富裕退休人士更倾向于保持财务独立，而不是依赖家庭成员提供照护。

现代家庭结构和地理位置的距离，使得期望子女承担老年护理责任变得不切实际。

通过纳入残疾收入保险计划，你可以保障自己的独立性，同时确保家庭成员不会因为财务或照护责任而感到负担。

这种方法还增强了对护理方式的掌控感和尊严感。

残疾收入保险更明智

富裕人士可能会疑惑，为什么要支付保费，而不是自筹资金来应对潜在的残疾相关费用？

以下是残疾收入保险更明智的原因：

1. 残疾收入保险让你与其他保单持有人共同分担财务风险，大幅降低意外事件的个人成本。通过支付相对实惠的保费，可以获得远超过个人资金分配的赔付款。

2. 即使是大额投资组合，也可能因长期残疾费用而被侵蚀。保险充当保护屏障，确保您的财富可用于其他优先事项，如代际财富转移、慈善事业或维持高生活标准。

3. 保持投资的完整性和增长，是选择保险而非自筹资金最有说服力的理由之一。变现资产，尤其是在市场波动期间，可能对你的财务健全产生长期影响。

4. 拥有残疾收入保险计划，你可以安心的是，在任何意外情况下都能得到保障，而不会影响你的生活方式或财富。这种安心无价，让你能专注于享受退休生活。

对于富裕人士来说，退休规划不仅仅是积累财富，而是确保财富被有效利用。

残疾收入保险与你的投资、储蓄和遗产策略完美结合。

残疾收入保险不仅仅是一个安全网——它是一个保护财富、维护独立性和确保安心的战略财务工具。

通过利用保险解决方案，可以减轻自筹资金的风险，同时最大化你的财务潜力。

在规划退休生活时，考虑残疾收入保险如何增强个人财务安全，并维持生活质量。