独家报道：王康妮

上有父母、下有孩子要养，是许多“夹心族”的共同写照，而如今通货膨胀、经济放缓，人人高喊钱不够用的时代，肩负三代生活压力的“夹心族”，经济负担更是百上加斤。

尤其考虑到国人平均寿命延长、迟婚和老来得子、少子化等现象，“夹心族”背负重担的日子无疑变得更长，该如何是好？

每月收入穷以应付一家三代的各种支出，“夹心族”还顾得了自己晚年生活的养老金吗？该如何做好这方面的规划和准备？

亚洲人非常重视家庭观念，有许多亚洲人在踏入社会工作直到结婚生子后，仍继续奉养父母，或是给父母家用，以报答父母的养育之恩。

然而，在当今这个高通胀，经济又动荡不稳定的时代，我们该如何做好理财规划，来纾缓”夹心族“的困境？

事实上，“夹心族”都应做好理财规划，在自己迈入晚年时“自食其力”，靠自己的储蓄和退休金养老，不必孩子奉养，以免孩子们步上自己身为“夹心族“的后尘，也可减轻他们的负担，毕竟未来的物价只会持续上涨，不会下降。

家庭经济支柱

所谓“夹心族”，是指上有父母要奉养，下有子女要照顾，年龄介于30至55岁这个年龄层的一家之主。

他们除了需要奉养年迈的父母以外，更要照顾妻儿，身为家中的经济支柱，所有的经济负担都落在了肩膀上。理财规划对于这典型的族群是重要的，因为他们背负了非一般的使命。

寿命延长与少子化
需更多资金“傍身”

近年来，令大马人感到担忧的现象不断增加，包括国人平均寿命延长、少子化、子女与父母分居、迟婚现象加剧等，这些种种现象将加剧“夹心族”的经济负担，需要准备更多的资金“傍身”，才能在奉养父母与自己家庭的担子中取得平衡。

理财师萧伊妗直言，“夹心族"需承受的压力是巨大的，特别是独生子或独生女，在没有兄弟姐妹分担下，除了需要照顾父母，还得照顾自身的家庭及安排自己的退休计划。

若照顾外家开销更大

不仅如此，有些独生子婚后还得照顾伴侣的父母，即岳父和岳母，甚至整个外家，在开销方面极有可能是个“无底洞”。

她建议，要同时奉养父母又抚养孩子是件不简单的事，须以自身收入和能力来做规划，因为凡事都必须量力而为。

若想妥善做好理财规划，或许可采取巴仙率制度进行分配。

她建议，可将收入的30%分配供孩子教育计划、20%供个人养老规划、40%应付个人及家庭日常开销，以及10%用来奉养父母。

孩子教育费不可或缺

孩子的教育费规划是不可或缺的。除非未来希望孩子通过申请奖学金或贷学金就读，那就可免除这计划，并提高个人退休金或奉养父母的金额比重。

萧伊妗强调，无论如何，理财是属于个人的规划，以上的建议是为普遍性的规划，算是较为理想的比例。

父母有无收入不同预算

然而，值得注意的是，若父母尚健康且还有工作能力，那只分配10%收入供奉养父母是没有问题的；反之，子女得准备更多的金额来照料父母的晚年生活起居。

萧伊妗说，如果父母已经退休，但没有退休金，那他们的生活费和医疗费都需要靠孩子，这可能是一大笔钱，那子女可能需要做个30万令吉的预算，来应付父母退休后20年的生活。

她解释，假设每年存款1万令吉，为期20年，这1万令吉涵盖父母的奉养金、医疗费或意外需求等，同时也已将通货膨胀率计算在内。

“或许对一般民众而言，每年1万令吉的奉养金略为高昂，但在合理情况下，父母是需要这笔费用的，特别是身体抱恙的父母。

“或许有部分人会认为，若不想承担昂贵的医疗费用，可以到政府医院接受治疗，就可避免缴付昂贵的医药费。”

父母医疗费不菲

萧伊妗直言，这是错误的想法，因为在她碰过的个案，有独生子让父母到政府医院接受治疗，但每月仍需缴付千余元医药费。

她说，或许一般病症，政府有给予补贴，因而医药费较为低廉，但如果是严重疾病或大手术，则需要一笔庞大的费用，独生子或独生女就需独力承担这笔费用。

尽早做好医疗保险规划

萧伊妗表示，若认为1万令吉太多，那应趁父母还健康时，尽早做好医疗保险的规划，包括购买医疗保险。

毕竟，父母的健康是最令人担忧的部分，提早做规划也可减轻未来的负担。

“但如果无法做好保险规划，那每年1万令吉是最基本的预算了。有兄弟姐妹的话，或许可一起承担父母的费用，或者有钱出钱、有力出力，依照自身能力来奉养父母，最重要的是要坦诚相对，不要独自承受重担。

“对父母和家人，以诚相待很重要，而不是让来自父母的财务压力来影响到自己的规划，最终只会两头不到岸。”

在孩子的教育计划方面，她认为凡事必须量力而为，薪金较低且拥有多负担的人，总不能计划让孩子到外国读书。除非这是必须达成的目标，那或许将会设法让目标实现。

不过，规划通常是根据现有的能力进行，若有目标，则须思考可以如何达成。

10%公积金用于投资
退休预算占收入20%

“夹心族”如何做好退休规划？萧伊妗认为，退休规划须占收入的20%。

如果“夹心族”有公积金存款，那么可从每月的收入拨出10%来作投资用途，例如投资股票或信托基金，或是经营小生意等。

大家须清楚知道自己有多少预算，从中做好退休规划，至少未来可以达到理想的退休生活目标。

萧伊妗指出，根据统计数据，大部分国人无法单靠公积金来应付退休生活，但也有少数的案例是可以，例如“打工皇帝”。

“他们（‘打工皇帝’）在工作生涯中可能是不断升职，或销售事业做得很好，可以抽取很多佣金等。这类人一般在约50岁时，公积金内的存款就可达到100万令吉。

或靠公积金即可富足

“尽管宏观而言是不足够的，但如果清楚职业方向，或许能单靠公积金就足以富足退休。若会存钱投资那会更完美，即使提前退休，也绝对没问题。”

她重申，“夹心族”必须量力而为，依据自身能力做好财务规划、个人保险规划，也需要准备应急基金，以备不时之需，因为未来会发生什么事情是无法预知的。

她提及，若不希望下一代步上自己成为“夹心族"的后尘，做好理财规划就显得格外重要，尽可能在身体健康且还有工作能力时购买医疗保险，并做好理财规划，减轻子女的负担。

张永隆：收入多寡都有压力
万变不离妥善理财

通货膨胀、国家银行今年来已升息4次，加上经济增长放缓下，“夹心族”未来的生活品质或将降低。

马来西亚诺丁汉大学经济系主任张永隆博士说，大马在过去不受经济衰退期和冠病疫情影响下，每年的经济增长约4%至5%，而明年经济增长预计低于这个年均水平，预估增长4%。

他表示，这预测仅是以目前的情况而论，若明年美国、中国、欧洲等世界主要经济体的经济下行情况比预期更糟，届时我国经济将面临更大的下行压力。

“任何时候都不能排除金融风暴或其他的冲击，这些都是很难说的。”

询及通胀是否已加重“夹心族”的经济压力，张永隆认为这是因人而异，不能一概而论，一切看个人的情况而定。

“高收入者若理财得当，就无太大的压力。反之，高收入却没有做好财务规划，甚至入不敷出，那无论收入多高，还是会备感压力。”

家庭与孩子教育优先
卢界燊：暂难规划退休

育有3名孩子的“夹心族”卢界燊（40岁，执业律师）直言，孩子的教育基金规划是个沉重的负担，因此目前他每月的收入主要都用来应付家庭开销和孩子的教育储蓄，自己暂时未有详细的退休规划。

尽管他早已了解到，光靠公积金不足以应付退休生活，但无奈的是，目前的情况不允许自己进行妥善的退休规划。

“我把孩子的教育费和家庭未来需要用到的钱排在第一，相信在未来只要努力赚钱，退休也将不会是问题，我一直都保持着积极的想法。”

虽开律师楼 开销仍吃力

合伙开设律师楼的卢界燊指出，孩子的教育规划占他总收入的30%，因为除了上幼儿园以外，也包括参与各类的才艺班。

然而，一家五口与岳父岳母的伙食费也由他一手包办，同样占总收入30%。

此外，奉养父亲与祖母的开销占其总收入10%，其余30%用来还债及存款。

卢界燊坦言，在通胀飙升下，目前的收入在应付所有开销上相当吃力，毕竟其律师楼未必每天都有客户找上门。

因此，必须通过努力创造短期、中期和长期的收入，例如做生意或投资。只要创造收入成功，那所有的问题将会迎刃而解。

至于未来如何避免孩子也成为“夹心族”，他直言未曾想过这个问题，因为对他来说，这似乎太遥远了，目前只希望可以尽量满足家庭的所需。

不过，若未来有机会留下任何财产或事业予孩子，将会指导孩子以正确的态度面对，避免成为“不努力”的人。

“尽管我的上一代没有留下任何财产或事业，我从来也没有对这问题产生负面想法，不过我还是会努力赚钱，为家庭提供优质的生活。”

高级白领未雨绸缪
做兼职购储蓄保险

拥有2名孩子的蔡宗伦（化名）（31岁，集团营运经理）表示，其父母的奉养费是由4名兄弟姐妹所分担，而他与妻子都有工作，他本身负责全家的伙食费和医疗费、孩子的教育计划和保费、妻子则负责孩子的装扮费用。

他说，由于是双薪家庭，目前收入还可应付开销，但夫妻俩也未雨绸缪，都有在做兼职赚外快，以便给予孩子更好的生活。

“在个人退休规划上，我有买了些储蓄保险，也另有储蓄供退休时使用。”

在孩子的教育计划方面，他说，目前已为孩子购买教育保险和储蓄保险，供孩子分别在18岁和21岁时领取。

他认为，身为父母需要努力赚钱，确保可以为孩子提供更好的教育机会。

他个人的每月收入分配，分别为30%作为生活费、30%作为孩子的教育费、20%用作规划退休金、12%用来奉养父母，以及8%用来支付保费。