灼见

更舒适退休生活的梦想/勤保伟

近日,雇员公积金局(EPF)宣布将基本退休储蓄标准从24万令吉提高至39万令吉,旨在帮助大马人民更好应对退休后的财务需求。这一调整以最新的退休收入适足性Retirement Income Adequacy(RIA)框架和《Belanjawanku 2024/2025指南》为基础,并将分阶段逐步实施。尽管此举展示了相关部门对未来退休生活保障的关注,但面对通货膨胀、生活成本上升及寿命延长等多重因素,马来西亚人民是否能实现这一储蓄目标?这一框架是否足以确保退休后的生活质量?

根据EPF的新框架,基本退休储蓄目标已提升至39万令吉,适用于退休后维持基本生活水平的会员。这一金额是之前24万令吉标准的显著提高,旨在更真实地反映当下和未来的生活成本。然而,这只是最低水平——为了实现更舒适的退休生活,公积金局还建议目标分为3个层级:

1. 基本储蓄(Basic Savings):39万令吉,支持月均提取1625令吉,至退休后20年的末期增长至4434令吉。

2. 适足储蓄(Adequate Savings):65万令吉,月均提取从2708令吉起步,增长至7389令吉。

3. 增强储蓄(Enhanced Savings):130万令吉,支持月均提取从5417令吉增长至14779令吉,为享受更舒适的退休生活提供保障。

新框架鼓励以20年的退休期为标准,进行逐月提取。这一设计并没有考虑平均寿命的延长,也旨在为会员提供可持续的现金流。然而,从基本储蓄的支出水平来看,即使达到39万令吉,未来能否满足退休生活的实际需求,仍存在疑问。

以指南为基准,一名单身老年人每月需要2690令吉维持合理的生活水平。按照这一数字,65万令吉的充足储蓄才勉强够用,而39万令吉的基本储蓄仅能维持低于基本线的生活质量。如果考虑到医疗开销、通胀、意外支出等额外因素,储蓄的压力将更加显著。对于月收入较低的群体而言,在承担日常生活开销的同时,还要每月额外存储相当金额以实现这一目标,显然并不容易。

为了实现公积金局设定的储蓄目标,人民需要更早规划并采取积极的储蓄策略。公积金局的新框架以科学的支出模型为基础,为会员提供了更清晰的储蓄目标,并首次将退休生活质量分为3个层级。然而,这一框架也暴露出一些潜在问题。

新框架明确了退休储蓄的标准,鼓励会员及早规划,并引导他们根据个人需求调整储蓄目标。通过逐月提取的模式,会员可以享受更稳定的现金流,同时避免一次性提取导致的储蓄耗尽风险。但对收入较低的会员而言,可能过于理想化。现实中,大部分会员难以在日常开销之外存储足够金额,尤其是在医疗费用、住房贷款及教育支出的压力下。此外,指南中的支出模型虽然科学,但未能充分考虑到未来可能发生的重大开销。

可提供更多辅助措施

面对这一新框架,大马人民需要在财务规划中更加主动,避免储蓄不足的问题。年轻一代需从早期职业生涯开始注重储蓄,而中年人则应增加额外储蓄额度,以弥补早期的不足,以及一部分人在冠病期间提取应急的款项。此外,政府和公积金局可考虑提供更多辅助措施,例如加强退休储蓄教育、优化利息回报率、或为低收入群体提供专项补助,以帮助更多会员达到基本储蓄目标。同时,公积金局需根据生活成本和通胀水平实时更新储蓄标准,确保它与实际需求相符。

此新框架为大马人民的退休生活规划提供了参考性的指引,39万令吉的基本储蓄目标和130万令吉的增强储蓄目标为不同需求层级提供了明确参照。然而,这一标准的达成对许多会员来说仍是巨大的挑战。在生活成本持续攀升的环境中,尽早储蓄和规划是关键。同时,政府和公积金局需通过政策支持,帮助更多人实现财务安全,为未来的退休生活奠定坚实基础。

反应

 

言论

公积金的神奇退休数字/南洋社论

先看看以下这一组数字:2014年:19万6800令吉

2017年:22万8000令吉

2020年:24万0000令吉

2024年:39万0000令吉

知道这是什么数字吗?这是雇员公积金局自2014年起,建议会员在55岁退休时,须要达到的基本储蓄数字。

大家都知道,我们的退休数字,将随着每年的通货膨胀调整。为了未雨绸缪,我们有必要每年储蓄,以在55岁来临前存够退休的本钱。

作为马来西亚最大的退休基金,公积金局提供大家退休的数额,是前瞻性的,同时也让大家在储蓄之前,有个概念,到底要存多少,才可以安心退休。公积金局在2014年起建议的退休数字是19万6800令吉,并且表示,随后将每隔三年调整该数字,来配合通胀的影响。

从2014年到2017年,退休数字调整了16.3%。根据公积金局的解释,该局是考虑了公务员的最低退休金、生活成本、人民寿命以及通胀率而作出调整。

非凭空捏造退休数字

当时公务员的最低退休金从每个月820令吉调整到950令吉,来应对55岁到75岁的生活,正好印证了22万8000令吉的计算(注:每个月950令吉乘12个月乘20年 = 22万8000令吉),说明了公积金局不是凭空捏造出这个退休数字。

到了2020年,公积金局对这个基本储蓄只调涨5.3%,到24万令吉, 没有披露这是根据什么标准计算出来的。可是,接下来的4年(至2024年),公积金却将基本退休储蓄从24万令吉大幅增加62.5%至39万令吉,前后3年的变化如果巨大,令人难以了解,更难接受。

不但如此,公积金局还举一反三,进一步告诉我们,39万令吉只符合最基本的退休要求,如果要过上体面的退休生活(适足储蓄),则需要储蓄65万令吉。至于增强储蓄代表存够130万令吉,才可以过上富足的退休生活。

适足储蓄体面生活

公积金局是根据《2024/2025人民开支预算》的报告中,提到一名乐龄人士需要拥有每个月2690令吉的收入(20年约65万令吉),才能在退休后过上体面的生活来计算出处于中位的适足储蓄。

较低的39万令吉基本储蓄,等于适足储蓄的60%;130万令吉的增强储蓄则是适足储蓄的两倍。

另外,24万令吉的基本储蓄指标将从2026年开始,每一年调整5万令吉,至2028年才调到39万令吉,这意味着之前已经及格(存够24万令吉)和将要退休的会员,必须加紧努力,在未来3年储蓄到15万令吉,才勉强可以应付退休生活。

无论如何,会员如果穷一生(25至30年)才存到24万令吉,之后每年调涨5万令吉,代表了每年要多存24万令吉的21%,3年存24万令吉的63%,才堪堪及格,还没达到“体面”的境界,这多么不可思议。

到底是之前的退休数字过于宽松,还是这4年市场发生了巨大的变动,让我们的令吉价值变小。公积金局没有多加解释和4年前的差距,但是,退休数字是否合理,大家心照不宣,只能心里叫苦。

反应
 
 

相关新闻

南洋地产