综合整理|郑美励   图|彭开贤、本报档案、互联网

暂缓还贷措施的大限即将到来，10月你有能力偿还欠款了吗？万一你成了失业大军该怎么办？以下是几位专业人士给你的叮咛。

还款篇：尽早求援是最佳政策

在马来西亚登嘉楼大学（UMT）以及马来西亚财务规划理事会（MFPC）联合主办的“疫情期间的财务规划、债务管理及投资”网上研讨会，国家银行副总监莫哈末依曼提醒，暂缓还贷措施期限即将结束，个人或中小型企业（以下简称商家）都需探讨自己/公司的财务状况和如期还款能力，而需延长暂缓还贷措施的特定目标群体宜“尽快”且“主动”接洽金融机构，坦白说出自己的财务状况。

“别试图隐瞒任何资讯，因为金融机构会帮助你的财务更可持续性以及让你为10月后首个还款做好准备。至于那些自己不受影响但配偶收入受影响者，也可以到金融机构获取建议。”

掌握重要资讯

他指出，10月之后所付的数额可能和之前不同，掌握这些重要资讯才能知道自己的还款能力以及是否做好还款准备，这正是个人和商家应尽速联系金融机构的原因。

若个人或商家需要第二意见，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）会是最佳咨询单位，一来AKPK是国家银行设立的信贷咨询与债务管理机构，其次是国家银行已在今年9月把小型债务解决方案（SDRS）转移至AKPK。

至于何时可提出申请针对特定目标群体的暂缓还贷？答案是自今年8月7日起。
 

定期检视现金流

另一方面，马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉博士也提醒，许多人可能都抱持同样想法拖到最后一刻才来行动。

“想像一下，如果寻求援助的人太多但资源有限，便有可能采取先到先得的方式，所以何不尽早求援呢？”

他促请个人和商家尽量定期检视自己的现金流并向符合资格的专业人寻求协助，同时也别勿否定问题的存在，此举会导致其他人士无法伸出援手。

快问快答：

负现金流还需要买/投资保险以获得保障吗？

●庄国辉：这个问题涉及一连串的问题，仍需看回财务状况优先顺序和当下情况才能拟出方案。简单来说（暂时不考虑其他因素），若已是负现金流何不先找出问题的根源，设法由负转正，然后循序渐进先寻求保险的保障，当现金流和保障都有了，意味着你的地基打稳了，这时候才来考虑投资。

使用重组及重新融资（Restructuring & Rescheduling，R&R）服务是否会导致日后难以获取贷款或财务服务？

●莫哈末依曼：在这之前当借贷人申请R&R，其CCRIS会被标记，此举是为了通知金融机构此人正处在R&R模式。但在如今进行中的及早寻求协助及还款活动，借款人若能在今年12月31日之前获得金融机构的及早协助，则不会被标记R&R。我认为大家应该慎重看待这个机会，向银行开诚布公以获得一些协助但又不会被标签R&R。

这段期间分散投资还是个好投资策略吗？

●AmanahRaya投资管理私人有限公司董事阿米尔阿里：任何时刻都应奉行分散投资，尤其是充满不确定性的时刻。买一只股票或只买一个领域的股票不叫分散投资。买股票至少应投资2至4个领域，各领域里选2至3个优秀公司的股票，那么你就至少有9至10只股票在手，对散户来说这样的股票投资组合就够好了。

其次，别孤注一掷，手上保留现金，万一股市下跌还有“子弹”可以进场。

心理篇：心态应调整

随着暂缓还贷措施大限的到来，市场上是否会掀起倒闭、裁员潮仍有待观察，但如果你即将或已经面临着失业、减薪、全职变兼职……或许还有生活中其他的不顺遂，记得提醒自己要时刻调整心态与想法，才能保持战力迎向挑战，走出困境。

临床心理治疗师彭开贤受访时指出，不少调查都显示许多国人现金储备不足，再遇到失业减薪之类的问题以及疾病威胁仍未消失，无疑是雪上加崩，一些人感到压力山大甚至陷入情绪低潮，严重一点更会被焦虑症、忧郁症等身心疾病找上门。

在他看来，遭遇挫折时一个人的想法以及心态上的调整极为重要。反过来说，容易被忧郁症找上门的人一般有3个主要特征，包括：

●觉得问题会永远存在

不幸遭裁员，有的人知道这是“暂时性”的，最终仍会找到新工作，即便找不到新工作也可考虑经营小生意、电子商务或微商来增加收入，但有些人把问题看成永远--觉得自己永远找不到工作、永远没有收入。

●否定心态
遭遇挫折时很快就下定论，觉得自己这一辈子完蛋、人生就是失败……等。他指出，许多人习惯性只以结果定成败，没有注意到自己努力的过程。“过程就算没有比结果重要，至少也与结果是同等重要。倘若已经付出努力但结果不如预期，在这种情况下也应学会接纳和肯定自己曾经过出的努力，未来可以再调整方法和方向来达成目标。”
 

●把问题个人化

遇到不顺遂时把问题个人化，归咎自己或他人，如“一定是我不够好、一定是我的能力很差、一定是那个老板不喜欢我、一定是我平时拍马屁不够，才会被裁员……等等。”事实上，比较健康的解读是，被裁员可能除了是个人因素或也与大环境不佳有关。

困境当挑战

“我们所处的年代是最坏的年代，过去20年都没有碰过这么严峻的状况，可是它同时也是一个最好的年代。”

彭开贤解释，以往要获得收入的选择十分有限，如今的出路变多了，只要有手机和轿车就可以开电召车，甚至是有电单车也可以一边找工作一边在快递平台兼职、利用家里设备从事微商、电子商务……依然有机会可以争取到收入。

他表示，未来3至6个月也不太可能恢复至疫情前的生活形态，因此不论是个人或商家都必须调整心态和期待来适应新常态并懂得变通，更重要的是保持弹性和开放心胸，以及有更多的后备方案，以便迅速适应和生存。

设法自我突破

某知名餐厅老板为了让顾客品尝最新鲜的食物，过往一直坚持堂食，为了适应新常态，有着完美主义的他在疫情期间被逼做出调整并启动外带外卖服务，期间自有一番内心的痛苦挣扎。

不久前彭开贤再遇到这名老板，后者透露如今正自我挑战要让客户在半小时内进食仍能享用到最新鲜的食物，“他开始把目前的困境当成新的挑战要设法突破，他转念转得过来，也就比较容易适应。”

留意自己或家人的情绪变化：

●初期感觉不安和担心，但仍可以承担（偶尔想到会焦虑困难）；

●担心情况似乎难以控制，空闲时/闭上眼睛开始不停的想，开始变得容易紧张；失眠（睡眠时间变短变长，睡了很久依然感觉精神不佳、未获得足够的休息、多梦、惊醒后难以入睡、胃口上的变化（包括变大或变小），一些人感觉可怕的事情快要发生般。

而男性一般比较容易生气和急躁。彭开贤解释，男性向来被灌输坚强勇敢等价值观，当男性遭遇各种不安时不知道该如何发泄，生气或急躁就是常见的行为变化。

调整步伐和心态

他指出，若留意到自己或亲友有上述症状但日常生活功能不受影响，记得提醒自己调整生活步伐和心态，例如了解到裁员或减薪某种程度上是新常态的一部份。话虽如此，若已经遭遇减薪，或许就得开始设法开源节流。

若症状持续逾2周而且开始影响日常生活，当事人可考虑与注册心理辅导员或临床心理师交流。所谓的“治疗”以谈话为主，若情况已需要药物介入治疗，心理师会帮忙做转介予精神科医生。

察觉到亲友“有异样”，可表达一些同理心（令对方有安全感）并试探性询问对方遭遇的问题，聆听对方的分享（勿提供个人意见）后设法鼓励对方寻求外援。