报道|郑美励   图|受访者提供

有钱没钱，还是要过新年！农历新年将近，《南洋商报》找来NextGen Independent Advisors 创办人兼理财规划师梁键铭（CFP）分享如何在金牛年存更多钱！

疫情居高不下，今年能不能返乡实在一言难尽，而年终花红、奖励金甚至是加薪，答案就比“春节返乡”来得清晰。

情景1：没花红没加薪；情景2：没花红但有加薪；情景3：有花红没加薪；情景4：加薪和花红双丰收。当然，以上纯属乐观推测，事实上也有上班族收到裁员的大信封或者被通知要减薪。新年要来了，这个年怎么过呀！

1.不大肆庆祝就不算过年吗？
梁键铭抛出一个值得众人思考的问题：你想要过怎样的新年？他指出，以目前的大环境来看，没加薪甚至没花红对于大多数人来说是意料中事，不至于太失望，但难道生活唯有依靠这一年一次的花红才会开心、才能改善生活吗？他鼓励大家，不论是否有花红都应思考如何运用手上的钱来改善现在和以后的退休生活，避免不经意间把钱用掉。

“没有花红又没有加薪，只有当月薪水，我们就要问自己想要过怎样的新年？是希望先甜后苦，前面15天过得很好过后辛苦，还是希望那15天平平凡凡，过后也不会太差？这是我们花钱之前控制得到的。”

至于加薪又收到花红的上班族，这当然是幸运的一群，他问题是……收入增加是否就得提升生活素质？“这是见人见智，就好像是不是看到别人煮饭才知道自己饿了想法……我们做某些事都应该有自己的原因，而不是被外在因素刺激。”

2.让薪水发挥最大效应。
人性就是……有钱在手，大脑就会受到刺激开始设想“如何花这笔钱”，所以有花红甚至是加薪的人要注意啦！希望慰劳自己辛苦付出是无可厚非，不妨用个20%至30%，剩下的70%至80%的钱财则应思考如何用这笔钱改善现况或未雨绸缪，甚至是设法一圆人生中的某些遗憾。

“想一想哪一方面需要这笔钱？或这笔钱可以为我做什么？”一方面是让金钱发挥更大效益，一方面提前布局做好准备也能让自己免于烦恼现金流的问题，毕竟花无百日好，收入与花红不一定每年都有，故应趁手头松动时，懂得如何运用金钱来改善生活，“当我们的收入停止时开销不会停止，所以情况好就要为冬天做好准备，检查是否有足够的存款。”

3.前程与快乐。
不少人觉得以目前的市道仍然有工作实属幸运，他不否认这点但也鼓励打工族思考是否真心喜欢该份工作还是为了生活而强行接受？如果薪水高但工作不开心，这也非最理想情况。如果是为了收入而屈就，那么是谁导致自己缺乏选择权？其实正是自己，想要突破这种困局，关键还是在于自己。

他建议，设法储蓄。或许数个月或一至两年后就有自由可以从事自己喜爱的工作。与此同时也别忘了设法开源——创造额外的收入。他指出，所有上班族工作都辛苦，但一些在工作完毕后选择慰劳自己和享受，而另一些则意识到不改变就无法摆脱现有的环境，懂得投资自己花时间学习或尝试，让自己有被需求的知识技能，便可能在日后找到第2个收入或开拓第2条路。

手头松动，
务必先解决2个心头大患：

1.债务

清除不良债务，如利息高且会不断增加的信用卡债，应先抵销。至于车贷，虽然“提前还清也没有好处”的说法一直存在，但转个念头可以这样思考：若车贷欠款所剩不多，快快处理可以带来人身自由，未来若遭遇减薪或失业，至少也少了一个负担，“不要因为人家说没有好处就不去做，而是要想一下，如何与自己的情况比较”。

车贷遇上房贷又如何衡量，这取决于当事人的出发点，尽早清除为数不多的车贷是为了减轻肩上的压上，但同样一笔资金投入房贷或许也只是九牛一毛，但若目的是尽早赎回房贷，例如从20年减至18年，自是无可厚非。
 
2.补漏

去年因为种种情况动用了存款甚至是动用了公积金局里的存款，有了花红的最理想作法就是补回漏洞，包括把钱存入公积金局。尽管如此，他直言这是知易行难的事，许多人有“提”无“进”，觉得钱在自己手上，可以寻求回酬更高的投资。

他提醒，人们无法控制投资的产品表现的好坏，一切纯属预测，但根据政府的法令，可以确定的是不论经济好坏，公积金局每年派息率都会有2.5%打底，而且表现最不好的2012年亦有4.25%派息率。在他看来，把从公积金局取出的存款存回去，重要的不是寻求回酬，而是防止被自己提前动用，“如果钱在自己手上，不论投资什么产品，赚了钱可能会‘不小心花掉了’！”

常见的错误理财观

1.当我有钱后就会开始储蓄了！

金钱，是存了才有还是有了才存？实属见人见智。但在梁键铭看来，如果不存钱则不会有钱，哪怕金额再小都应该开始储蓄，10令吉存了1年都有120令吉，如果依旧抱持有钱才存，试问何时才会有闲钱？

2.无需计划？
 
俗话说，计划赶不上变化，因此根本不需计划？

制定计划的好处是帮助自己站在如今的原点看看到底要做什么，然后运用手上的资源做出最好的效果。虽然中途会有变化，但一个人若没有计划就没有方向，或许只是人云亦云，若类似的情况持续发生，待日后回顾或许会因为当初没有做到而出现遗憾。

3.我已投资=我做了财务规划，有何不同？

事文上，财务规划包含了退休、遗产、税务、风险与保险、投资以及个人财务规划（含债务管理），做了投资只是让自己的金钱增加，但是否学会如何保护自己的钱财？是否懂得规划以便过上想要过的生活？如果只是做了投资，其他方面却没有进行，反倒可能会影响自己赚到的钱财，例如投资大有斩获，但一个意外发生可能就把赚到的钱都花光了。

4.我要最好的投资、最高的回报，有吗？

天下间若真有此等美事，全世界的人早都涌去享受了。“很多大马人的观念是：一定有最好的投资。可是世界上是没有最好的投资，最好的投资就是把你的鸡蛋分开放入不同的篮子——股票、基金、债券、房产、现金……什么都要有一点。可是没有人愿意去做，因为太简单的东西，人家不相信也不愿意执行，就体验不到它的好处。至于各个“篮子”的比例如何分配，就视个人的情况和目标而异。

拟定要进行的事

投资固然是为了赚钱，但最重要搞清楚自己赚钱的目的，才能成为金钱的主人，运用工具（金钱）达到自己想要的生活，例如“你要钱为你做什么？从这个观点探讨，你就会开始拟定人生要进行的事，然后用钱帮达目标。如果一直心想要赚钱，到最后只是盲目在追钱。当然，更重要的是坐而言不如起而行，如果不行动，就算有再好的投资摆在眼前也是枉然的。

身为理财规划师的梁键铭又投资了什么？他直言早年也曾投资股票，如今则投资在信托基金为主，最主要的原因是没有时间钻研股票。其实，在他看来，最好的投资就是投资在自己，提升自己的能力！

问：把钱与花红投入提供保证回酬的储蓄保险，是有效的保障？
每一种产品的推出都有其定位和价值，上述产品的优点是投保人可获得保险保障而且强制储蓄，让投保人在N年后有一笔存款。话说回头，若一个人因为无法控制自己不乱花钱而找产品来强迫自己储蓄，当把自己逼到某个程度后还是会打回原形，应该要解决真正的原因。

如果是想获得保险的保障，除了常见的终身寿险，也可以考虑Term life定期寿险保险——在指定期限内提供保障，保费相比前者更可负担。简单来说储蓄保险并不适合每一个人。

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