报道|郑美励   摄影|陈奕龙

互联网+智能手机+支付平台，或许再加上一次危机如2019年冠状病毒病，是一个完美组合可以快速驱动商家火速赶搭无现金交易的列车，拥抱数字经济时代。

当下的支付平台百花齐放，Grab、BOOST或Touch'n GO都有各自扫瞄的二维码，眼见如此，为统一支付二维码，DuitNow QR的出现正能解决这个困扰。

在迈向无现金交易社会的过程中，当银行App、电子钱包供应商等支付平台尚未发展起来之前，所谓的无现金支付大多数指信用卡。对于一名在街边摆档卖椰浆饭的小贩来说，营业收入和提供信用卡付款服务的成本一比较，很明显这个无现金支付方式的CP值太低。

支付平台和所提供的二维码支付则是另一回事。只需有网络+智能手机/平板电脑+支付平台提供的二维码，便可以开启接受无现金交易的篇章，更重要的是低成本。尤其时值各支付平台在开疆辟土积极争取用户，为了吸引商家、消费人尝试，各支付平台会祭出不收费或极低的费用。

无现金交易上升

“所以说二维码支付的出现给予微型、小型商家一个低成本的替代方案，让他们快速搭上无现金交易的列车，”马来西亚支付网私人有限公司（PayNet）零售支付服务部副总监徐小晴指出。

而疫情的“助力”更催旺了支付平台。疫情之前，支付平台四处游说商家使用，疫情爆发后，商家展现强烈的求生欲——主动接洽支付平台。距离疫情爆发已逾一年，市面上现有的主流支付平台愈趋普及，而在2019年便已推出的DuitNow QR的使用率也明显上升，徐小晴披露的数据也证实这一点。

据她透露，昔日DuitNow QR的单日交易量为4至5位数，如今单日便有近10万的交易量，虽然数量仍不大但成绩已令人鼓舞。

支付任何平台费用

DuitNow QR与市面上的各主流支付平台的二维码支付有何不同？它的分别在于，这是一个“全马通用的二维码标准”，由本国的共享支付基础设施供应商PayNet根据国家银行制定的“双向操作信用转移框架”（Interoperable Credit Transfer Framework，简称ICTF）之下推出。

“DuitNow QR已能取代不同支付平台的二维码，统一使用，商家只要注册，不管消费者使用什么电子钱包、手机银行付费，都能扫描付款。”

跨平台接收付款

说到DuitNow QR的应用，势必得想像一下市面上商家收银柜的画面。

以前：除了接受现金、信用卡，还支持多个支付平台。每个支付平台之间无法“互相沟通”——例如，GrabPay不能接受ShopeePay的扫描支付，反之亦然。所以为了满足消费者的使用偏好，商家必须向许多个支付平台注册户口。

徐子晴指出，消费人只是安装数个电子钱包就已感到吃不消，更何况是商家？！多个支付平台除了令人眼花缭乱也涉及成本问题，而且在查看各个支付平台的结单时不仅费神真的太麻烦，“假设A商家使用5个支付平台（例如ShopeePay、一触即通、GrabPay、Boost、FavePay），他得看5份结单，这5份结单的过账时间不尽相同，商家在统计时会很麻烦。”

现在：商家只需向一家支付平台注册，取得一个DuitNow QR二维码，便可以跨平台接收各个支付平台的付款，昔日商店收银台摆满各种二维码的画面可成为“过去式”。

例如，A商家向ShopeePay注册并取得DuitNow QR二维码，这个"由ShopeePay提供的DuitNow QR二维码"可接受包括大众银行、马银行、一触即通电子钱包、Boost电子钱包等29家支付平台的付款，而支援跨平台支付功能也让消费人可以减少支付平台的数量。

汇总综合结单

此外，结单的痛点也得到解决。所有来自二维码交易的收入（不管来自哪个支付平台）汇总在综合结单，由ShopeePay提供，A商家无需再逐个查核各个支付平台带来的收入。

在众多支付平台中，商家该如何挑选合作对象？考虑因素不外乎，哪个业者提供最佳费率？谁的普及度更高？谁的系统更强大？个人对该业者的观感等。

洽谈满意费率

徐子晴笑言，商家从众多支付平台中挑选一个合作对象会形成竞争局面，商家或可洽谈到更满意的费率。不过她也透露，PayNet的收费对象是支付平台，不涉及商家；而支付平台则向商家收费（消费人不受影响），为了鼓励商家采用，在现阶段从PayNet到各支付平台，均是免费或以低价格提供服务予商家。

她指出，目前已有19家银行和电子钱包供应商支援DuitNow QR，在“双向操作信用转移框架”下，国内所有的银行、大型电子钱包供应商都会陆续开通DuitNow QR，而小型电子钱包供应商则不受上述框架约束，可自由决定是否加入。

今年开通马泰试用

除了在本地使用，PayNet也在推动跨国二维码付款服务。徐子晴披露，Paynet、国家银行已就此与新、泰、印尼政府磋商，目前已在泰国取得进展，预计自今年内马泰将开通试用。

例如大马人在泰国消费，只需以手机银行/网络银行的二维码扫描泰国商家提供的PromptPay QR便可完成付款。反之，泰国人在大马消费亦可扫描DuitNow QR支付。 “出国刷信用卡时你不知道汇率是多少，现在这个当你扫描了二维码，汇率会出现，如果满意这个汇率才付款，不满意可以不使用。”

“商家不只可以收大马人的付款，泰国人来消费也可以用QR支付，对他们来说是一种便利。”

同场加映——DuitNow篇：

不必担心转错账

在推出DuitNow QR之前，PayNet已在2018年推出DuitNow。

简单来说，这是在网络银行/手机银行里，除了现有的（1）即时转账、（2）IBG转账之外的另一个即时转账服务。

A要转帐100令吉予B，传统操作（即时转账、IBG转账）是输入B银行户口号码；用DuitNow，B只需提供他的DuitNow身分（ID）给A，无需透露自己的银行户口号码。

举凡（1）手机号码、（2）身分证号码、（3）军警编号、（4）护照号码和（5）商业注册号码，均可设为DuitNow ID并与指定银行户口绑定。例如B用手机号码作为C银行户口DuitNow ID，用身分证号码作为D银行户口的DuitNow ID。

大多数人会以手机号码作DuitNow ID。当A用DuitNow转账，只需输入B手机号码便可把钱汇入C银行户口，A也不必担心转错账，因为按键发送款项之前，B的姓名会预先显示出来，以便查核。

值得注意的是，一个银行户口只允许绑定一个DuitNow ID。

手机转账更便利

然而，DuitNow的推出是否有必要？毕竟大马人早已习惯用银行户口号码来收/付款。这么说吧，习惯并不代表这就是最佳方案，而且这是银行提供的多一个选择，用不用仍取决于消费人。

“可能很多人会觉得我都可以用银行户口号码转账了，为什么需要DuitNow？这是因为我们已经把交换户口号码当成很普遍的事，但银行户口号码其实是蛮私人的资讯。”

徐小晴解释，我国是先有了银户口号码转账服务，才推出DuitNow转账，再加上以银行户口号码转账在我国深入民心，因此消费人感受不到当中的差异。

作为比较，泰国没有即时转账服务，亦先推出以手机号码转账，泰国人认为这类方式极为方便，无需银行户口号码。

她指出，DuitNow的推出是顺应数字经济时代发展，提供方便予国人。以政府派发的援助金为例，倘若政府用DuitNow，并以身分证号码付款予人们无疑更方便，因为人民可能会更换使用的银行，但身分证号码却永远不会变动，“只需确保身分证号码是与银行户口绑定就可。”

再以关闭国能户口为例，户口里的馀额要退款给用户，一般需费时数周查证包括银行户口在内的各种资料，若通过身分证号码来退款，时间上大可缩短。

知多一点——PayNet是谁？

PayNet是由马来西亚电子付账系统公司（MEPS）和大马电子清算机构私人有限公司（MyClear）合并而成，国家银行为单一最大股东，外加11家大马本地银行为联合股东。

PayNet有不少国人耳熟能详的产品，包括IBG（Interbank GIRO）、MEPS、FPX、MyDebit和JomPAY。