独家报道：苏韵鸰

（吉隆坡5日讯）自古以来，欠债还钱天经地义，但这年头，欠钱的是大爷，借钱的反成孙子，三催四请地上演登门追债情节，赖账情况层出不穷，近年更是衍生“老赖”名词。

有些欠债人不主动还钱，还要大玩“躲猫猫”游戏，更会令债主憋了一肚子的冤屈。

这场债务追讨战必须斗智斗勇，只有利剑出鞘才能擒“老赖”。

法律界：收账公司多不合法

讨债不当反惹官非

早前，在柔佛居銮发生了有讨债人用“大声公”追债的事件，在社交媒体上引起了广泛关注。

结果，4名讨债人也被捕助查。柔佛警方表示，虽然有关放贷业者有合法营业执照，但用“大声公”追债的手法或涉及扰民，难以被接受。

可见，虽说欠债还钱天公地道，但如果讨债方式不正确，非但债主不能如愿以偿，甚至还可能会惹上官非。

黄、赞英、薛与邱律师事务所合伙人黄志威律师接受《南洋商报》专访时说，要对付“老赖”可发起民事诉讼以追讨债务。

不过，他指出，整个债务追讨程序最少准备1万至2万令吉的律师费，因此一般上欠款少于2万令吉，他都不建议事主采取民事诉讼。

因此，也有不少事主选择通过收账公司向欠债人追讨欠款，不过他强调，大马并没有合法的收账公司。

以债务重组等名义注册

黄志威解释，尽管国行在官网释出32页“公平债务催收法案”（Fair Debt Collection Practices），实际上收账公司并没有列入在内，往往追债属于灰色行业。

目前没有任何机构发出执照去收债，消费者信贷监督委员会（CCOB）正展开第2阶段的消费者信贷法案（Consumer Credit Act，CCA）公共咨询。

国内大部分收账公司以债务重组（Restructuring）、债务咨询（Consultancy）、债务顾问（Advisory）、债务追讨（Recovery）等名义，向大马公司委员会（SSM）注册为个人企业或私人有限公司。

多拥黑道背景

他指出，市面上充斥不少有黑社会背景的收账公司，其违法的收账方式更是层出不穷，如泼漆、放火、写大字报、抛汽油弹、住家锁铁链等恐吓行为已屡见不鲜。

“这些收账公司一旦收到欠款，佣金数以万计，收账过程往往都是不择手段。”

“合法”公司盯人压迫

他也补充，也有一些自称“合法”的收账公司则采取“人盯人”方式收账，收账员会在欠债人平日出没的地方埋伏，保持一定的距离地出现，无形中让欠债人感到心理压力。”

不过他也说，人盯人方式因未造成扰乱公共场所秩序，即使欠债人选择报警也难以将讨债人定罪。

建筑业追债案多

黄志威透露，国内最常见的公司欠债追讨案件，发生在建筑领域，分包商或承包商完成工程，频频遭到缺陷投诉为由，迟迟收不回工程尾款。

至于装修商业或工业单位方面，也是同样遭到拖欠尾款的事件。

他说，建筑装修业涉及款项较大，一般都会向律师寻求法律咨询，其次是买卖交易，一些厂商或商家发了货却没有收到汇款，从而引起买卖纠纷。

租户偷电业主当灾

另一方面，他也指出，近年律师事务所常收到许多业主的咨询，有关国能追讨大笔的电费，租户改装电表偷电，业主却当灾。

不过，业主是产业持有人，即使转租不同的租户，业主必须扛起责任。

民事诉讼追债3步骤：

第一步 收集身分信贷记录等

黄志威指出，一旦决定采取民事诉讼追讨债务，律师必须事先向国民登记局确认欠债人的身分、信贷纪录及大马公司委员会注册的公司，收集和确认欠债人的地址、财务状态等重要信息。

倘若欠债人曾拖欠车贷、房贷、卡债、个人贷款及国家高等教育基金贷款（PTPTN），这些都会切切实实地反映在中央信贷情报资讯系统（CCRIS）和信贷情报系统（CTOS）的信用纪录，是否已被国行列入黑名单，这些信贷纪录一目了然。

此外，也必须准备贷款合同、签约文件、转账记录、借据、收据、产业买卖或租赁文件、其他信件或电邮来往等，相关书面证据必须齐全。

“口同鼻拗”最麻烦

黄志威强调，虽然口头承诺具有与书面形式承诺同等的法律效力，但是往往难以证明，尤其是口头借贷存有争议，难在法庭上证明整个借贷过程，因此要通过一些书面证据来支持口头借贷的存在。

他表示，当事人必须在欠债之日起6年内（追诉时效），在我国法院提起诉讼追讨债务，否则法院可拒绝受理，或者欠债人可申请撤销当事人的诉讼。

合格借据需具6资料

黄志威说，在私人借贷方面，无论是亲朋戚友，或者好兄弟好闺蜜，借款人应该要求欠债人写下借据，而哪一种借据才算称得上合格的借贷书面证据呢？

他指出，合格的借据必须符合以下6项基本重要资料（包括但不限于）：

1.欠债人的名字（与身分证相同）

2.借贷数额

3.欠债人的身分证号码

4.借贷人的名字

5.欠债人承诺的还款期或摊还期限

6.禁自行添加贷款利息（否则属于违法）

第二步 发追讨信催债

黄志威坦言，债务追讨是一件苦差，欠钱的人更像大爷，反而催款变成孙子，借钱的人经常三催四请打电话要求还款，有些人惨被欠债人拉黑手机号码，有些欠债人满腹苦水打起苦情牌，但实际上却花钱大手大脚，就是不愿还款。

“往往借钱的人忍无可忍之下，会咨询律师寻求支招。”

他说，收集完整资料后，第二步就是发出追讨信（Letter of Demand）要求欠债人在指定的限期内偿还债务，否则将采取法律行动。

他表示，倘若欠债人不想闹上法庭，一般上欠债人会以“躲猫猫”方式，突然现身要求与当事人协商，制定还款计划。

但也有冥顽不灵的欠债人拒绝还款，律师也只能入禀法庭开始诉讼，展开第三步的行动。

第三步 入禀诉状3种情况

黄志威指出，入禀诉状后会呈3种不同情况。

第一种是欠债人（被告）没有在14天内入禀抗辩。

案件就变成缺席判决，法庭就会直接判起诉人胜诉，一个月内可取得法庭判决，这也是3种情况中，最快速获得法庭追讨债务判决书的方法。

第二种是欠债人（被告）入禀抗辩，但起诉人提供的书面证据确凿且充分，可申请简速判决（Summary Judgment）要求法庭根据书面证据下判。

假设法官看过案情并认为证据确凿，会判起诉人胜诉，下达判决。只要事先的书面证据准备妥善，整个程序不超过半年。

第三种则是冗长的审讯和证人质询程序。欠债人（被告）入禀抗辩，可是起诉方提供的书面证据备受争议，必须通过审讯，法庭才会下判。

若败诉拒还款执行判决

黄志威指出，一旦胜诉且获得法庭判决，会要求欠债人在限定期限内还清债务，若依然拒绝还款，最后就必须采取第四步执行判决。

律师可在执行程序针对公司申请清盘、针对个人则申请破产外，还可以申请扣押和出售令状，扣押欠债人的动产、不动产及证券禁止欠债人转让或变卖，再把扣押的财产拍卖还款。

另一方面，黄志威透露，掌握欠债人银行户头情况，他曾协助当事人申请第三方债务人的法律程序，申请成功后与相关银行的法务部交涉，直接扣押欠款人存在银行户头里的钱，并划扣当作还款给当事人。

案例1（由黄志威律师提供）：

企业欠百万屡搬避债

起诉后数月追回70万

一家承包商与知名企业签约兴建工厂，建竣后拖欠100万令吉余款，起诉方已拿到胜诉判决，已进入执行阶段，可是有关企业却为了避债多次搬迁。

结果：

律师只好以第三方债务人的法律程序提出扣押欠债人银行来往户头的资金，最终企业负责人也被迫现身最后协商以70万令吉付清欠款，整起案件耗时4至5个月才结案。

JK债务顾问

两年调解3千纠纷

在吉隆坡和槟城设有公司的JK债务顾问，以“不成功不收钱”主打债务调解及合法追讨债务，成立2年来，解决超过3000宗债务纠纷。

该公司吉隆坡分行经理张展添指出，市面上许多收账公司，也是所谓的大耳窿收账，但JK债务顾问是合法注册的公司，业务是债务调解。

“债务调解员都受过专业训练及获取文凭认证，而且整个债务调解过程中，都会全程录影，以保证调解员的安全和透明化调解债务的程序。”

“与欠债人协商好怎么还款后，我们会要求欠债人签署还款协议书。”

调解员不采违法行为

他说，债务调解员不会触碰违法事宜如泼漆、锁铁链或恐吓等行为。

“公司不提前跟委托人收取任何的车马费及人工费，因为我们理解所有被欠债的公司或人士都挺不容易的。

“公司不想增加委托人的负担，同时也想拿出我们的诚意，一直以来不收费先办事的风格，才深受许多委托人的信赖，也有数十家合法借贷公司也委托我们协助追讨债务。”

不成功不收钱

当记者询问有关收账佣金时，张展添则表示，这是行内的秘密，无法对外透露，因为必须视案件调解工作的难度、矛盾、配合度等各方面计算合适的佣金。

“我们只会在成功帮委托人收取债务后，才抽取合适的佣金，如果我们已做足了所有东西到最后还是无法追讨回债务，我们也不会跟委托人索取任何的费用或津贴。” 

他强调，无论是债务调解公司或律师事务所，追讨债务行为都受到法律的监管，以确保其操作合法、公正，并遵守相关法规，因此债权人在选择收账服务时，应该谨慎考虑，和了解其背景及信誉。

JK债务顾问追债程序：

1.与债权人了解债务的细节及获取所有的相关文件资料

2.债权人签署授权书

3.向欠债人发出追讨信（Letter of Demand）

4.到警局备案

5.展开债务调解工作

6.双方签署还款协议书

案例2（由JK债务顾问提供）：

网红拖字诀拒付5万

发律师函调解追回钱

一家活动策划公司于去年11月为网红重磅打造舞台秀，岂料活动结束超过2个月仍迟迟等不到近5万令吉余款。

公司负责人耗时4个月尝试追讨欠款，惟负责接洽合作的网红助理打起拖字诀，甚至不接听电话。

结果：

公司负责人委托JK债务顾问帮忙追讨欠款，再交由律师发出追讨信，网红立即联络并索取相关单据以及求证债务公司的合法性。

债务顾问团积极跟进调解工作，最终活动策划公司最终成功追回欠款，整个追讨欠款过程和平落幕。