不久前，高等教育基金局宣布的PTPTN偿还机制推出后引致恶评如潮，不到一个星期即被终止。

这项政策为何被腰斩？首先，欠债还钱，天经地义，故不在此讨伐那群欠钱不还的大专生无赖之处。我也不讨论原本的偿还金额是多少，因为贷款金额和偿还期限因人而异，我把重点放在这个群体的收入影响。

无可否认，直接扣除薪水是最有效的做法，毕竟劳动市场中，打工仔还是比较多。但这项政策最大的问题出在扣账的百分比太过离谱。

根据当局此前的主意是：只要月入2000令吉或以上就会被扣掉2%（从40令吉开始）来还贷款，到2500令吉就3%（75令吉）、3000令吉就5%（150令吉）、4000令吉就8%（320令吉），6000令吉就10%（600令吉）、8000令吉就15%（1200令吉）。

还款额比缴所得税高

今天，只要月薪超过3530令吉就会被征收个人所得税，上班族每个月可拿到3115令吉的净收入。不过，在这个新机制底下，这位上班族就需要偿还176.50令吉（3530令吉x5%），占据净收入的5.7%，比5%高出70个百分点。

那么，如果是月入8000令吉的群体呢？他们原本每个月需要缴付576令吉个人所得税，净收入为6516.50令吉。在PTPTN新机制底下，他们需要偿还的贷款就是1200令吉，占净收入的18.4%，是个人所得税的两倍之多！虽然他们的薪水比较高，但是被榨干的比例也更高。

我粗略算了一下，在这个机制底下，只有月收入高达1万6000令吉，所需要缴付的个人所得税才会比PTPTN的新算法来得高。换言之，只要月收入低于1万6000令吉，PTPTN的偿还金额就是一笔比个人所得税还要高的支出。

那么，马来西亚有多少人的收入可以达到1万6000令吉？

根据国家统计局的数据显示，在2016年，T20的平均家庭收入为1万6088令吉，虽然是勉强达标，但别忘记这也只是家庭收入的平均值，换算成个人的话就会更低。统计局的2014年数据则显示，全国只有13.7%的家庭月收入超过1万令吉。马来西亚共有约莫750万个家庭，平均家庭人口大概是4人，因此可以粗略地说有约2600万人口（包括老人和小孩）的月收入不到1万令吉。

追债不能逼得太紧

PTPTN的2016年年报指出，从1997年开始，该基金就让260万的莘莘学子受惠，目前尚有近200万人未还清贷款，占20岁至40岁总人口的约莫20%。我们把68%的劳动参与率纳入考量，则会得到大概133万的劳动人口，是总劳动力人口的9%。

这些数据都显示被影响的群体并不在少数，当局需要谨慎对待，而不是忽略负面影响，再摆出一副没得商量令人心寒的模样。就连大耳窿都明白追债时要软硬兼施，不能逼得太紧，否则欠债的人狗急跳墙随时就收不回这笔账。

这些当官的在冷气房被冷气吹到和民众脱节，不懂民生也不懂经济，大家也真的只能靠自己比较实在。也许，他们并没有错，是我们对他们有幻想才是错。