保险纠纷层出不穷，而且明显不是一日之寒。纵观许多相关案件，其中主要的共同点，是保险公司的秋后算账。

一般的保单，都不是直接被批或预批的；反之它们都有经过保险公司承保单位的审核程序，费时数周不等。

除非有特别的情况，否则承保单位只会纯粹针对客户所提供的资料来理解客户的背景和状况，决定接纳保单与否，或是否施加附带条件。所以，客户绝对有责任坦诚报上相关的个人资料和病史，毕竟保险公司确实不是慈善机构，它不过是驰骋商场的牟利财团之一。

但重点是为什么承保单位却不当机立断的就客户呈报的资料直接深入调查加以认证，确保所言不虚并符合承保条件以后才接纳保单呢？

表面上看来，保险公司似乎是选择相信客户，但是在表格里却加上了细小不起眼的免责声明，规定客户需要为任何承报上的疏漏负责。这样先君子后小人的条款，在程序上不符逻辑和不符时宜，对保险消费者也是不公。 

承保阶段直接彻查

保险公司总在客户索偿的时候，才针对客户的资料进行铺天盖地的调查，耗时数月不等。这期间，有能力的客户可以选择先自行支付医疗费，无能力的可能只好将治疗延后到批文下来；而最糟糕的是，当调查报告显示客户提交的保单资料有纰漏、差误、或隐瞒，不管是有心或无意的，结果不止索偿宣告失败，连保单都一并被保险公司取消，原银奉还。

作为消费者，客户有权争取上诉解释等，务求一个合理的结果，但这还有赖于客户自身的坚持；否则保单就是这样的被草草了断，不了了之，甚至草菅人命了。这不难让人联想到保险公司的动机是企图推翻索偿，逃避赔偿。都说了，保险公司不是慈善机构，它不过是驰骋商场的牟利财团之一。

由此可见，保险公司在承保阶段不应该只是表面和局限性的根据客户所提报的资料做调查。其真正的价值与意义，是在此承保阶段直接执行深入和全方位的复查，确保客户的资料无误，没有纰漏或任何刻意隐瞒，并足以肯定它的风险评估。

若是不符合公司的风险承担条件，它当然可以直接断然拒保；若是发现客户刻意隐瞒，它可以提出并要求解释，然后决定是否拒保或是保费加额等。一旦保单合同被接纳，意味着双方皆大欢喜你情我愿下接受了相关的交易条件，接下来客户只要确保按时支付保费，即可奠定保险合同的有效性，保障便没有后顾之忧了。这可以根本性的解决索偿时调查的延误或秋后算账。

免责条款永无期限

一步到位，一方多了业绩，一方多了保障，是双赢的管道；为什么偏偏还要留一个大缺口，把承保单位的任务斩成两个部分来完成呢？

更甚的是，那条根本不符逻辑也不合时宜，还完全倾向于保险公司的免责条款，是无期限的条约，不止于保单合约成立以前，哪怕是在成功索偿以后也是。

国家银行和相关保险机构有必要尽速检讨以上的一大缺口，以消费者的角度为出发点，以保险公司的商业道德为前提，确保保险消费者可以安枕无忧的未雨绸缪，也避免保险公司为了牟利而趁人之危还推卸责任。毕竟要区区消费者抗衡财势雄厚的保险公司，绝非一般心力，财力和时间可以为之的。