希望联盟政府在执政后首次推出的2019年国家财政预算案当中，推行MySalam全国健保计划，为40%低收入群体（B40）提供重症保险计划；计划在今年1月推介，3月开始正式开始操作。

健保承保的群体预计多达369万人，包括18至55岁目前获得政府生活援助金的人民；此计划也是一项官商合作计划，由大东方回教保险公司注入20亿令吉为初始基金。

受保群体如果在政府医院诊断出计划列明之任何一项36种重症，即可获得8000令吉一次理赔，以及每日住院70令吉的“替代收入”补偿。

今年1月推介后，健保计划面临赔偿额太低的质疑。赔偿额的多少，标杆究竟如何界定？患上重病，对许多家庭经济是重大打击，赔额当然是多多益善；如果还能够多到可以提供到先进国治疗的费用，以及全面补足家庭收入数年，自然是好。

只提供政府医院病人

不过，在医疗费用高涨的今天，即使在国内私立医院就医，赔偿额即使是一次性的10万8万令吉，恐怕还是远远不足。

然而，此健保计划的索赔条件是，重症必须在政府医院诊断，每日70令吉的“替代收入”更是需要在政府医院持续治疗方能索赔。这说明这计划并非提供费用，让病人到国内私立医院，或是到国外就医。因此，那些罗列国内私立医院重症治疗费用，来揶揄8000令吉之不足，其实误解了此计划的用意。

国民到政府医院治疗，收费原本就是接近免费；8000令吉赔偿的定位，应该是政府医院正规治疗之外的辅助费用，例如：用作到私立医院寻求简单额外意见的费用。如果患者是家庭的经济支柱，赔款就可以局部帮助家庭，处理经济难关。

换句话说，这就是一个贫病辅助金。以“保险”的形式发放，却造成了混淆。因为“国家健保”这词类似台湾全民健保的概念，似乎是一个全面医疗改革的计划，造成印象与实际的落差。

不过，此计划以保险形式发放，却似乎无可避免。首先，保险制度更能精确的鉴定理赔的对象；更重要的是，通过与私立保险公司合作，政府无须出资分毫。

20亿令吉初始基金的真相

即使如此，这官商合作还是引来了批评。大东方回教保险注资20亿令吉，并不是直接成为赔偿发放的基金，而是成为计划受惠人民的“保费”。自然，保费最后给付的还是大东方；有评批者因此提出，这20亿令吉根本就是转了一圈回到大东方的口袋，因此没有“捐”给政府。

这种批评不是无的放矢、混淆视听，就是毫不理解保险运作。任何保险都是以保费换取保障，倘若政府想通过商业保险为人民提供保障，原本就需要给保险公司付出保费。

由大东方出资20亿令吉作为初始基金，“给付”回大东方作为保费，其实就是豁免掉政府运用人民的税金支付保费。因此，政府实际上无需出资，就让人民享有此保障。

也有人提出，政府应该善用20亿令吉强化公立医疗体系，而不是设立一个提供低额保障的计划。这恐怕也是误以为20亿令吉来自国库，或是卫生部原有预算，才会作此评论。

保费是否值得

财长林冠英在计划推介致辞时，表明20亿令吉，换算就是每名受惠人民112令吉的保费；初始基金预计可以让计划维系5年。以此推算每年保费是22.4令吉，保费是保额的0.28%（8000÷22.4）。

财长还提出，大东方是以成本价计算保费。是否真如此？倒是有意监督此计划的人们才应该探讨的，但这需要专业精算师的计算。

人们也可以参考自己已有的重症保单，计算保费-保额的百分比，以此对比上面0.28%的数目，对保费是否昂贵有个概念。必须提醒，这种比较肯定是过于粗略，因为私人保单保障肯定更为完整，甚至还有储蓄成分，保费百分比多于0.28毫不意外。

人们又或者更直观的判断，一份一年保费22.4令吉，换取8000令吉的赔额的保险，是否物有所值而会去购买？答案可能见仁见智。不过，那些已染上慢性病（如糖尿病、高血压等等），根本买不到疾病保险，因为他们往后患上严重疾病的风险很高，导致保险公司拒保。但在此计划下，他们依然受保。

探讨保费是否物有所值，最终还是要回归一个基本现实：政府与纳税人并不需要付出分毫。单凭这个，社会主义党指责大东方可以从中获得20亿的“生意”，所以计划“仅利惠私人公司”的说辞，就显得失准。

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