不久前，马来西亚公积金局（EPF）提到国人需拥有至少39万令吉才能过上体面的退休生活。假设退休年龄为55岁，预期寿命为20年，退休人士每月只能支出1625令吉来生活。这个金额只能维持日常开销，但并未考虑医疗费用，通货膨胀和突发状况所需的资金。

在更早前，公积金局也公布只有36%正式活跃会员中达到按年龄计算的基本存款额，即55岁时至少拥有24万令吉的退休金额。

随着当局调高39万为基本存款额，这也意味着有更多依靠公积金退休的人士的退休金不达标。

我认识的老王就是个例子，他今年54岁，明年就达到退休年龄，然而退休金只有12万令吉。他想知道还有什么投资可以让他快速增长退休金以便他能早日退休。

投资忌着急免亏损

投资最忌着急，投资股票也需至少5年时间来经历熊与牛市，万一刚好所有退休金都卡在熊市，一时急需用钱的话，那老王的投资回酬有很大可能亏损。

没有人能准确地预测市场走向，即使是巴菲特也注重价值投资，并利用复利效应来增长财富。巴菲特说时间是他的朋友，然而时间是年长者在投资市场最大的挑战，这也是为什么理财师都不建议退休人士将过多资金投入市场的原因。

即使我们利用常见的原则，100减去老王现在的年龄54岁，将该比例的资产投资股票市场。老王只能用12万的46%，也就是5万5200令吉来投资。本金的不足在加上时间有限，即使市场表现良好，也不足以达到老王的理想退休金目标。

延迟退休

好消息是老王还未真正从职场退下，他还有更多的时间去决定他是否要为了更好的退休生活而努力赚取额外收入，以及承担一些投资风险。

如果老王可以继续工作至65岁，他设定65岁既有50万令吉的退休金，那么老王每一年就必须存2万2000令吉在公积金户口（假设每年回酬为6%）。

假设老王可以学会自己投资股票，并取得每年10%回酬的佳绩，老王就可以提前2年也就是63岁退休。

由于老王在投资上还未取得成绩，所以他还是必须选择与他的年龄和风险承受能力相符的投资策略。

我们可以利用以上的年龄原则来分散投资，保本的组合是基本投资条件：

1. 固定收益投资工具（50%）：如公积金，债券或者固定收益信托基金等以便提供稳定回报；

2. 股票（40%）：投资于优质蓝筹股或者表现优越的指数基金（ETF）以便获得增长；

3. 高息定期或者货币市场基金（10%）： 作为备用紧急基金，保持流动性。

谨慎避开骗局

老王必须尽量避开高风险投机性投资或者不熟悉的领域。近日来，我们看到很多报章报道有许多年长人士因为急于投资获利，最后他们所有的退休金都被骗光而得不偿失。

骗子会利用他们对稳定收益和快速获利的渴望，设计各种复杂的投资骗局。当遇到向你推荐“保证回酬”、“高利息”以及“复杂的投资策略”的“投资代理”或者“老师”时，最好寻求专业人士的意见，研究这些投资的合理和合法性。

除了投资，老王也可以寻求额外收入来源。如果老王有闲置资产，可以考虑出售或出租。或者继续利用兼职收入如家教，网约车司机来补充收入。

机会仍在

虽然已年过半百，不意味着机会减少，而是需要重新定位的阶段，老王可以尝试新事物，从小规模开始，持续学习。他也可以利用人脉网络获取兼职或创业机会，尤其是这个年龄已经累积不少同事和朋友。

当考虑所有的可能性后，老王还需制定具体的储蓄、投资和开销计划，并严格执行。每年审视一次自己的财物状况，并做出调整。

尽管当前退休金不达标，但通过增加收入，管控开销和适度投资，老王任然有机会过上体面的退休生活。前提是，他必须认清退休金缺口的现实并作出计划并严格执行它。

退休生活质量并不完全取决于积蓄金额，而是取决于个人的规划能力、执行力和生活态度。