财政部副部长林慧英宣布，从1月15日起，所有保险公司必须向投保人提供分摊保费的选项。这项政策将保费上涨分摊至未来3年，每年的涨幅不得超过10%，3年累计涨幅不超过30%。

此次分摊保费的政策旨在让投保人有时间缓冲保费上涨，以免保险公司大幅调涨，造成投保人不胜负荷。从表面来看，分摊保费的措施维护了投保人利益，但其可行性值得进一步探讨。

首先，这项措施规定投保人必须主动拨电保险公司寻求分摊保费。然而，投保人拨电申请后是否会有明确的书面记录，以及保险公司是否能够及时高效地处理大规模的申请，都是有待解答的疑问。

此外，投保人会否因为信息不对称，无法完全了解保费分摊机制的新规则而在未来承担更高的保费，亦值得厘清。

其次，在现有的机制下，所有投保人都需面对保费统一调涨的模式，即所谓的“一刀切”式调涨。老实说，这种做法对没有索赔的低风险投保人极不公平。

应与索赔记录挂钩

保险本质上是一种基于风险评估的金融工具，而保费调涨应与投保人的健康状况和索赔记录挂钩。

统一调涨的方式，等同于将高风险投保人的成本转嫁给低风险投保人，违背了保险的初衷。

此外，林慧英补充，分摊保费期将从调涨之年起算，例如若调涨从2025年开始，则分摊期为2025、2026和2027年。可以确定，这是一项临时措施，让各方在这期间可拟定合适的长期方案。

然而，这也意味着，如果在3年过渡期仍未有后续方案出台，保险公司可能会再次大幅度调涨保费，让投保人面临压力。

因此，在分摊保费机制制定中，政府应明确规定保险公司的调涨范围，并建立一套具有法律约束力的长期监管机制，确保保费调涨的合理性和透明度。

健全的监管机制必须要求保险公司公开保费调涨依据，并对医疗服务成本的变动提供详尽解释，确保每一位投保人都能明白保费上涨的原因，而不是仅接受简单的价格调涨通知。

笔者认为，保费上涨更深层次的原因在于医疗费用的不透明性。根据国行和卫生部的资料，有保险病患的医疗费比无保险病患高出4倍。

这种医疗保单造成的医疗费用差距，是导致保费飙涨的主要原因之一。

统一医疗收费体系

如果医疗费用无法实现透明化和标准化，再完善的保费分摊政策也只是治标不治本。

对此，卫生部须与私立医院协商，建立统一且标准化的医疗服务收费体系，确保合理和透明收费，从源头上减轻保险公司的成本压力，控制保费涨幅。

无可否认，当前的分摊保费政策是政府缓解保费上涨的积极尝试，但若实施细节不够周密，不仅会加重投保人的负担，还可能让保险公司坐收渔翁之利。

投保人需要的，是一个公平透明且可续的保费机制。唯有通过对相关政策的长期规划和全盘考量，政府才能真正兑现以民为本的承诺，一劳永逸地解决保费飙涨的问题。