言论

终身领取公积金的考量/曾志涛

财政部副部长拿督斯里阿末马斯兰日前建议国人参与自愿缴纳公积金(i-Saraan)计划,确保在55岁时拥有至少24万令吉的公积金存款,以便能够体面地度过退休生活。

这项退休存款标准是根据一个人退休后每月消费1000令吉,并持续维持20年所需的预算。

由于国人的公积金储蓄严重不足,马斯兰的建议是出自一番好意。然而,马斯兰并没有进一步说明要如何在55岁存到至少24万令吉。再者,每月1000令吉的生活费也没有考虑到20年后通货膨胀造成的钱币贬值。

笔者使用通货膨胀计算器来说明。假设国内每年的通货膨胀率维持在3%,现在每月生活所需为1000令吉,那么20年后,为维持同样生活水平,需要的费用将增至1800令吉。因此严格来说,24万令吉或无法支付为期20年的生活费。

此外,国内人均寿命也有上升的趋势,75岁是相当保守的估计。如果会员活到80或90岁,他们要拿什么来应付日常开销呢?

公积金是国人退休储蓄的首选,回筹也相对可观。然而,我国公积金制度不能像一些其他国家领公积金到命终。

其实,许多国家实施类似终身养老金的计划。例如,新加坡的CPF LIFE计划允许会员终身领取养老金。

终身养老金考量通胀

打个比方,如果 CPF会员户头有20万,每年领取2万,那么过了10年存款就会归零。但是,由于CPF LIFE 纳入了风险分散的保险机制,会员可以继续在第十年之后每年领取2万,直到命终。

此外,CPF LIFE也把通货膨胀因素纳入考量,允许会员选择退休金逐年增加(每年增加约2%),以抵消通胀造成的钱币贬值。

终身领公积金有许多好处。首先,这将确保会员在退休后持续获得稳定的养老金收入,免去了金钱短缺的困扰。

其次,这种计划也能应对通货膨胀和生活成本上涨,因为养老金支付会随时间逐渐增加,确保生活水准不会因为货币贬值受到影响。

然而,CPF LIFE也有一些瑕疵。其中一个问题是,养老金可能无法满足高额医疗费用或其他紧急支出的需求。此外,一些人可能希望在退休后一次性提取储蓄来实现特定的目标,而终身养老金计划无法满足这种需求。

除了新加坡,加拿大、澳洲、英国都有类似的退休金计划。大马公积金局可以参考这些国家的养老金计划模式。

在做出决策前,公积金局应该综合考虑养老金支付的可持续性、会员的需求和偏好、以及资金风险管理,让会员能够根据自己的需求和偏好进行规划,免除后顾之忧。

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灼见

政府开源节流才是正道/曾志涛

国库控股研究机构近期建议将现有的T20、M40和B40收入分类调整为T30、M50和B20,以更符合当前的经济状况。然而,这种调整能否真正地反映现实情况,值得商榷。

首先,这种一刀切的收入分类忽视了城乡和家庭成员人数的差异。例如,一个月收入7000令吉的家庭在乡村地区可能生活宽裕,但在城市地区,尤其是有子女的家庭,却可能面对巨大的经济压力。

更重要的是,把收入群体重新定义为T30、M50和B20,将导致需要援助人群的比例缩小。这种“数字游戏”看似为政府减轻了补贴压力,但实际上却削弱了政府对中低收入家庭的扶持力度,与扶助贫困的承诺背道而驰。

笔者认为,政府要缓解民生的经济压力,必须正本清源,从问题的根本入手。

首先,政府必须在国库开源方面做出努力。首相拿督斯里安华近年来积极出访各国招资,其中依斯干达经济特区在2024年前三季度获得了403亿令吉的投资承诺,但实际投资额只达225亿令吉。

政府必须致力于将承诺投资转化为实际经济效益,通过改善基础设施与简化繁文缛节等方法,以提高承诺投资转化率。

其次,财政节流方面也是关键。《2024年第三系列总审计司报告》指出,第12大马计划中有169个项目出现延误,并且预算超支问题严重。在2021年至2023年期间,项目支出金额达到2319亿2000万令吉,超出批准拨款约92亿令吉。

政府必须认真看待这种缺失,加强对工程进度和质量的监管,并通过公开透明的招标机制, 确保每一分资金都用在刀刃上。

长远来看,提升国民收入和推动经济转型是解决经济困境的根本之道。2023年推出的《2030年新工业大蓝图》,为国家经济发展指明了方向。政府计划在航天、化学和石化、制药、数字经济,以及电子与电器5大领域投入950亿令吉,推动工业升级和提高工资水平。

然而,工业转型的成功取决于政策的实施力度和执行效率。政府必须确保这些投资真正被用于创新和技术升级,而不是停留在纸面计划。同时,政府必须注重人力资源培训,确保劳动力能够胜任高附加值岗位。

最后,通货膨胀是民众最直接的经济压力来源。2025年财政预算案提出针对性补贴计划来优化RON95汽油补贴,以提高补贴的效率和公平性。

避免负担转嫁消费者

然而,这种调整是否会引发通货膨胀并对低收入群体产生负面影响,需要谨慎评估。此外,国能调涨电费14.2%的建议也可能引发通货膨胀的骨牌效应。

因此,政府有必要认真审核国能的建议,或通过较低幅度、渐进式的方式调高电费,同时加强市场监管,避免企业将不成比例的成本上涨负担转嫁给消费者。

总的来说,与其重新定义收入群体,不如聚焦更实际的问题。只有采取实质性行动,解决结构性问题,我们才能让人民真正感受到经济发展的好处。否则,再漂亮的数字游戏,都难以掩盖生活成本高企和收入增长滞后的事实。

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