言论

花费两极端/陈天文

经济无大事,本期继续说说个人财务规划的故事。

有位女性友人,早年是家庭主妇,复出工作了3年,月薪不到2000令吉,年薪大概2万,但是近几年,每年要花1万多令吉旅游欧洲。



一个人努力工作两百多天,当中一百多天的工资,12天旅游花光。

值不值得花这钱,见仁见智。

另一女性友人,家庭经济很不错,是富太,不出国观光旅游,认为舒舒服服在家看旅游节目,不奔波不劳累,享受凉爽的冷气,不花钱,是顶尖的选择。

其实,该如何过日子,才算不枉此生?

有人认为该活在当下,及时行乐,钱花光光,颜面有光;有人认为该多存点钱,为自己、为家人,甚至要规划财富传承,富贵几代人。



另一极端故事

另一认识的友人,投资很有眼光,在1990年,大马第一家私人墓园开始发售墓地时,他一口气买了10个段落,一段落当时大约1000令吉,今时今日价值大约5万令吉。其实,我当时也认为升值很有潜能,但碍于家里一些传统观念,也怕他人说我赚这不该赚的钱,放弃了购买的念头。

当时,他穿的是十多年的衣服,驾着旧车,更有一辆二十多年的摩托车作工作用途。

他如今有店屋、有排屋、有组屋、有公寓,单位数量应该是双位数,家财丰厚,还是老爷摩托车趴趴走。

最近两三年他脚关节有问题,移动困难,却一直不见他情况好转。

听闻他嫌手术费昂贵,要耗1万令吉。他上网搜寻了资料,知道植入关节的是塑胶成品,几十令吉价格而已,要花大钱医疗治理,不愿意。

一种米养百样人,对财富、花费,众人有各式各样的看法,百花齐放。

很多人流传的话,人在天堂,钱在银行,这是极端。

另一极端是钱花光光,时辰未到。

所以,合理的理财概念,该推广。

花费跟比例走,中庸不极端。收入10至20%供储蓄及投资;30至40%供贷款清还;10%收入供保障开销;另三成至五成供其他开销。

理财像煮菜,太多盐或太少盐,味道都走调。猛下盐或不下盐的菜肴,没几个人能咽下肚子。

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财经新闻

公积金派息率不只数字 个人理财布局关键信号

报道:陈美玲

(吉隆坡2日讯)公积金局终于宣布2024年派息率,在这个被动储蓄时代终结的大背景下,每年的派息率,其实是个人理财的“关键信号”,并非“听了就算”,不管派息率高低,都会影响着大众的个人理财布局。

很多人以为公积金就是每个月固定从工资里扣除一部分,买房或退休时才派上用场,对派息率不以为意,但这种想法其实反映出大家对公积金深层价值的忽视。

实际上,公积金派息并非无足轻重,它是我们个人理财的指引。

公积金的派息率在一定程度上反映了经济形势和政策导向。

被动储蓄时代已终结,公积金派息率高低,其实深刻影响着个人的理财布局。

然而,人们往往忽略公积金派息率所带出的指引;低派息率可能拖慢财富积累步伐,相反高派息率则能增强复利效应。

泰莱大学商学院会计与金融资深讲师保罗安东尼博士接受《南洋商报》访问时说,人们不该对派息率变化掉以轻心,尤其是退休人士,更需要根据派息率的波动调整收入策略。

反映宏观经济趋势

派息率较高时,反映经济增长强劲,投资回报良好,市场环境有利,人们可采取主动措施,如定期调整投资组合、探索其他投资机会、增加储蓄与投资供款。

即使处于利好条件,坚持稳健的财务规划,仍能帮助降低风险,确保财富增长。

“派息率较低时,意味着经济增长放缓、市场波动加剧,或受到通胀压力影响,人们可以增加个人储蓄,如提高私人退休计划(PRS)的投入、分散投资、寻找额外的被动收入来源、优化开支、减少不必要的债务及定期检视和调整投资策略。”

他表示,公积金派息率反映宏观经济趋势、市场状况和通胀率,与其被动依赖公积金,人们应多元化投资,调整财务策略,确保长期财务稳健。

国家已很难再为大家的退休生活兜底,个人需要更全面的理财,每一次宣布派息率,无疑是唤醒国民理财意识的契机。

派息率决定退休命运

2%派息率差距,相等于45万令吉的财富落差!

对没有其他储蓄来源的打工族而言,公积金是退休金累积的关键。

迈悦理财教育机构创办人周志强,计算了派息率差异的长期影响。如果每年储蓄1万2000令吉,从25岁储蓄至60岁,以4%回报率计算,退休时可得88万3826令吉;若回报率为6%,则可增至133万7217令吉。

长期来看,这2%的将产生逾45万令吉的差距,影响财富增长。

“回顾公积金过往的派息率,不仅跑赢通胀,也优于定存,适合长期低风险储蓄。”

他建议,打工族尽量避免提前提领公积金,并每月储蓄或投资额外10%以上,就能有较完整的退休计划。

对于即将或已退休者,公积金派息率可能是他们退休收入的来源,一般需要保值多于增值,切忌轻举妄动用公积金存款做高风险投资。

退休金保卫战

在当前经济环境下,“被动储蓄时代”结束是源于多种原因,包括通胀攀升、经济不稳定、人均寿命延长,及固定收益偏低,仅靠公积金已不足以保障财务安全和舒适的退休生活。

保罗安东尼建议,为了建立稳健的财务安全网,个人应采取更主动和多元的理财方式,分散投资于股票、债券、房地产投资信托(REITs)等资产类别,并提升自己的金融知识,以便做出更明智的决策,同时保持6至12个月生活开销的紧急储备金,以确保流动性。

然而,周志强并不认同“被动储蓄时代”已终结的说法,因为公积金这类被动储蓄制度,能让会员靠体制内原有方式储蓄,恰恰是当下人人高喊钱不够用的时候,为会员筹划退休金最后防线做好准备。

审视个人财务时刻

公积金派息是会员年度审视财务状况的最佳时刻,评估当下的风险承受度,再调整投资组合。

理财师萧伊妗向《南洋商报》指出,不同年龄段的风险承受度各异,好比没有投资经验的20岁年轻人,可以先选择保守型投资组合入场,如公积金或投资基金,然后慢慢研究其他投资,如蓝筹股、产托、私人退休计划等。

“年轻人的风险承受度高,可以配置20%在保守型投资组合,80%在进取型投资组合,就算市场波动,他还有时间去探讨、学习和复盘,再调整风险承受度和优化投资组合。”

周志强说,对于还未掌握投资能力的年轻人,提高公积金缴纳率或个人自愿缴纳公积金,是长远储蓄退休金的良策。

公积金第一户头也允许不同年龄层的会员,把部分存款转去投资信托基金。

萧伊妗说,年长者没有太多时间等市场恢复,他们对派息率很敏感,出现些微差异就会产生长期影响,因此年长者看重保本,而传统的公积金存款具有保障资本的功能,人们应该把它视为安全网,预备好应急基金,不该为派息率浮动而感到担忧。

保罗安东尼建议,退休人士的资产配置比例如下:

-50%至60% 低风险资产

-20%至30% 中等风险投资

-10%至20% 现金储备

 

退休储蓄分三级

你准备好了吗?

去年,公积金局为了帮助人们更好地规划退休生活,并合理管理公积金储蓄,推介了《退休收入充足性》框架,将退休储蓄分为三个层级:即基本储蓄、充足储蓄和增强储蓄,并支持月均提款长达20年。

-基本储蓄的目标为39万令吉,月均提款1625令吉,直到退休后第20年末期,月均提款增至4434令吉,可保障基础生活,维持稳定生活水平

-充足储蓄,目标为65万令吉,月均提款从2708令吉起,20年后增至7389令吉,除了满足基本生活需求,还有一定的休闲娱乐、社交活动等的预算,丰富退休生活

-增强储蓄,目标130万令吉,月均提款从5417令吉起,最后增至1万4779令吉,实现更高生活品质

周志强计算,若会员从25岁开始工作,收入每年增长4%,通胀率3%,公积金回报率5.5%,退休时月入1万令吉,则可领取相当于退休前薪资60%的金额,即6000令吉,并持续30年。

退休规划需尽早布局,每一次派息率公布,都是审视自身财务状况的契机。

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