之前文章提到每个月存500令吉进入年回报率6%的投资工具，40年光阴可换来百万令吉退休金。对此，有些朋友表示难以理解，觉得一个月存500令吉，对许多刚踏入社会的朋友来说甚是困难。

唉，谁叫劳动力市场呈供不应求、廉价工作本地人看不起、雇主宁可越用越廉价的外劳？以上所形成的恶性循环，良久却未见良药名医。

身为上班族，我也深感那些囊中羞涩，混得不如同侪或者后辈们如意的挫败感。奈何，现实就是这么残酷。不过，我深信我命由我不由天，故此，我就延伸此前的算法，希望帮助大家多理解存钱和投资的重要性。

既然一个月存500令吉是难事，那么我们就量力而为，第一年先从每个月存200令吉开始，然后每年增加5%，意即明年开始每个月存210令吉，后年每月存下221令吉，以此类推。

按此计划，每年6%回报率，40年后虽未有百万资产，但至少也有80万令吉。再多拼3年，也可有百万令吉。

此计划和每月存入500令吉相比，自然略逊一筹，毕竟早期的资金投入大不相同。不过，只要把投资回报率上调去7%，即使以每月200令吉作为起步，也能在第39年超车成功，提早不如百万身家的终点。这不过是100个百分点的提升。如能把年度回报率提升到12%，30年光阴就已有百万，第41年甚至突破四百万。

换言之，起点稍低的朋友不需要过于沮丧，多努力提升回报率，时间会给你最公道的回报。

先存后花效果最佳

以上就只是简单的数学演算。现实生活中，各种计划内或者偶发事件都会打乱我们原本的计划。

然而，我们生活中有许多事情还是能够掌控得住。举例来说，买车这回事。不管车商用各种时尚或者品味等方式来包装买车和换车的重要性，都改变不了汽车始终是一笔沉重经济负担，但经济效益比电脑或者智慧手机更低的事实。故此，身边想要买车的朋友都会被我纷纷劝退，尤其是刚毕业的学弟妹们。

至于存钱呢，我认为“先存后花”比“先花后存”更效率且效果显著。读者们不妨把自己的存钱计划当作是每个月不得不缴付的开销项目，若顿时觉得生活过得拮据，那么就意味着你此前的生活太放肆了。

我深知许多朋友对于慢慢致富没有兴趣，毕竟人性都倾向及时行乐，否则分期付款就不会大行其道。不过，天降横财往往都自带诅咒效果，之前文章曾有论述。

我们要知道一样事情，除了财富，在致富道路上所累积的还有经验和信心。这两样事情可以帮助我们在很多时候东山再起，因为我们拥有滴水穿石的耐心和底气。万丈高楼平地起，大家多多努力吧！