2023年理财攻略（下篇）

独家报道：苏韵鸰

昨天本文上篇提到，面对全球经济衰退风险和高通胀下的2023年理财攻略。

但毕竟每个人的财务状况大不同，不同年龄层的人也有不同的理财需求和目标，该如何处理才好？

从大专生、初入职场的社会新鲜人、成家后上有父母下有妻小要养的夹心族，以至即将退休和已经退休的人士，如何理财才最好？这里逐一分解。

经济衰退和高通胀，对不同年龄层人士的影响不尽相同，因此大家要预先做好的准备和应对工作也大不同。

马来西亚财务规划理事会（MFPC）署理总会长庄国辉博士表示，无论是大专生、社会新鲜人、夹心族、自雇人士或退休人士，都可以参照最基本的资产与债务表和现金流表，作为理财规划的第一步。

以下是接受本报访问的4名投资与理财专家，对各个年龄层人士提出的投资理财建议：

●退休/半退休人士

医疗保险重要考量

鑫资金投资创办人兼投资总监张国林指出，由于未来的医疗费料高于现在，乐龄人士应把医疗和保险费等，纳入检讨理财规划的重要考量。

他形容，若退休的储备金充足，可无需太节俭，适时地善待自己；相反的，若储备金不足，则应开源节流，重新检讨财务状况。

他鼓励半退休人士可减少工作时间，选择退而不休，一来可维持一定的收入，二来则保有工作的满足感，不必完全退出职场辞去工作，因为部分人全身而退，会难以调适。

“可以转为顾问或兼职的工作，不会与社会脱节，保有现金收入也减低家庭负担。”

他说，退休金是否足够，视个人目标而定，若觉得不足够，可分散投资，趋向低风险保守型的投资，千万不要盲目投资或贪图高利孤注一掷，否则退休生活可能会变得更加艰辛。

定期检查收支

庄国辉说，半退休或退休人士，如今手上的资产能否应付突发状况，医疗开销、家庭情况或伴侣离婚等。

他强调，所有财务规划离不开还原基本法，定期做好财富健康检查外，尤其对明年经济感到疑虑的各年龄层人士，更应合理分配财务。

“用两个方程式计算，掌握自身的财务能力，再调整理财规划。第一是资产与债务表，第二则是现金流表。”

他表示，每个人追求财务目标不一样，做好风险管理之余，也须搞清楚最原始的理财规划与目标，而非为了投资而投资。

他认为，定期检查收入和开销是否出现入不敷出，找出问题根源，如收入不够还是开销太高？或错误投资等问题。

他说，净资产是总资产减总债务所组成，可能出现负资产，但债务就像细菌，有好坏之分，把方程式摊开来就一目了然，找出根源对症下药才能达到平衡。

“手上有1万令吉现金，全放银行定存一年领取300令吉的利率；或放在信托基金一年领取1100令吉的回酬，如果要追求回酬，就放弃银行定存，不过必须分散投资。”

●夹心族

摆正观点能省则省

“夹心族”顾名思义就是上有父母、下有孩子要养，肩负三代生活压力的年龄层。

对于夹心族，4名投资与理财专家纷纷给了4个字：“能省则省”。

黄德明认为，“夹心族”需要摆正观点，古人云“百善孝为先”奉养父母才是第一顺位，而且年迈的父母生命有限，应报答养育之恩；第二顺位应是夹心族本身，第三顺位才轮到孩子，必须切记不要过度地以“为孩子打拼”作为目标。

他建议，财务分配上，特别是开销环节，必须规划父母的医疗费支出、保健等，接下来则是“夹心族”自身的未来退休计划。

他说，假设“夹心族”把所有存款都灌入孩子们的教育开销，这是错误的想法，甚至背债拖累下一代，到时换来一场空才是雪上加霜，反观，“夹心族”更应该引导孩子们积极向上，正面思考如何青出于蓝。

“夹心族”可采5大方式

1.推高收入来源(兼职)

2.减少短债（不鼓励买新车，多乘搭公共交通）

3.债务重组做好现金流规划及拖长低息债务如房贷(未来经济不稳定，未必能保住工作）

4.长期投资制定退休计划

5.净收入分配5个部分，父母、自身的高利息短期债务、自身退休计划、家庭开销及孩子开销。

双薪家庭多重收入

黄德明坦言，中等收入群的“夹心族”必要时需要兼职几份工作增加收入，但此方案无法长久，身体状况也会吃不消，因此他建议减低非必要开销，专注提升工作技能，在职场上争取升职加薪，上升另一个阶段。

他举例，一名行政人员可在白天工作，晚上报读电脑、会计等课程，提升职场技能出路更广。

庄国辉建议中等收入群体提升技能，尽量采取双薪家庭模式，或另一半打零工减轻家庭开销的负担，以多重收入改变收入架构。

“很多人讲容易，但理财不是一朝一夕，需要掌握实际开销情况而定。”

周志强认为，“夹心族”的现金流受限，必须能省则省外，也保持正面的心理建设，这只是辛苦一阵子，当作磨练和鞭策自我提升技能，否则身兼多职长久下来会陷入恶性循环，不长远也累坏身体。

他以一名行政人员为例，首先把想要的开销控制在10%或以下，把省下的钱去进修报读工商管理或销售课程等，把钱花在刀口上，才能展延事业和收入。

●自雇人士

存储备金至少一年

自雇人士的理财方面也有所不同。

黄德明认为，花无百日红，个人债务必须与公司隔开，尤其是专业人士如医生或律师，随时因行业的某种事件，面对被起诉的风险，告上法庭，甚至告至破产的情况，需要额外的储备金，以备不时之需。

周志强则认为，疫情和经济带来的不确定性，自雇人士在现金流的规划上，原本6至12个月的储备金，应改为12个月或以上，一旦发现生意持续下滑，就能做出变动和应对。

此外，张国林表示，每年都面对经济挑战，自雇人士或企业家，可投资自身的产业，因为熟悉行业运作，转型或自动化增加生产量。

●社会新鲜人

谨慎开销买房优先

“年轻人必须切记，买房重要过买车！”

张国林指出，大部分大学毕业生或社会新鲜人都向往买车，或看到身边的朋友到处旅游，自己无法随团，其实一旦买房背负房贷更能敦促理财规划，谨慎开销。

Areca资本总执行长黄德明认为，在城市里工作，假如要买房、买车和承担日常开销，无法单靠2500令吉的单一月薪，至少要打两至三份工作。

“或许一些人以为生活在郊区不受影响，其实迟早也会受到波及。”

他表示，时下年轻人最常见的消费模式是“精致生活”，喝的是最流行的咖啡、奶茶或手摇饮料，在钱不够用的情况下，选择低消费或“躺平”这种消极态度也是不可取。

他指出，70年代人们为了三餐打拼，存钱置产，直到千禧年这一代，若家长已置产，这一代则过得安逸无需烦恼房贷，但往往会对理财方面有所松散，应该培养理财、合理财务分配和投资习惯。

他强调，信用卡和电子钱包只是一种付款管道，不是消费常态，必须拒绝借钱消费的习惯，若处理不当，卡债随时找上门。

提升挣钱能力

庄国辉说，社会新鲜人须提升挣钱能力，若发现工作5年，薪资收入仍维持在2500至3000令吉不变，就必须重新考虑职场能力。

“尤其在预算流动资金的规划上，行动管控令期间面对扣薪影响收入，储备金问题敲响警钟，是否措手不及？”

他举例，假设可套现资产包括银行储蓄户头和定存共有9000令吉，扣除流动性总开销1500令吉，再把9000令吉除1500令吉等于6个月的储备金。

他表示，6个月的储备金是否足够支撑突发状况？总投资占总资产的比率，建议50%或以上。

他解释如何计算投资比率，以个人总资产为10万令吉为例，分别是4万令吉个人资产(房屋、车和金饰)，3万令吉现金、3万令吉投资(股票和基金)，也就是3万令吉投资除10万令吉总资产，再乘100%等于30%投资比率。

“要搞清楚最原始的理财规划与目标，不是为了投资而投资。”

●大专生

短中长期财务规划

周志强鼓励在籍大专生，开始学习理财，制定短、中、长期的财务规划。

“当你踏出社会工作，所有的开销变得不一样，必须重新规划。”

他指出，社会新鲜人在职场生活的开销，离不开买车，以及各种聚餐消费，几乎都在花钱。

他认为，有必要停下来思考如何过职场人生活，调整理财心态并兼职增加收入。

他补充，基本的保险是必须的，以及准备至少3至6个月无法被动用的紧急储备金，才考虑买车事宜，主要是社会新鲜人在职场上离职率高，在寻觅合适有前景的工作前，需要储备金周转。

“最后就是认清理财目标，设定几时赚第一桶金，制定理财规划。”

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